企业贷款—非财务因素分析风险关注点

企业贷款非财务风险分析主要从贷款融资企业的经营管理团队、主营业务产品、产品/服务提供、行业角色以及宏观经济环境等进行最优企业准入筛选获客。

【一】对中小微企业的管理者风险应关注以下几点

贷前贷中贷后相关环节的经办人员都会重点考查企业实际经营管理者的人品、诚信度、授信动机、盈利能力以及其道德水准。

1.历史经营记录及其经验；

2.经营者相对于所有者的独立性；

3.品德与诚信度；

4.影响其决策的相关人员的情况；

5.决策过程；

6.所有者关系、组织结构和法律结构；

7.领导后备力量和中层主管人员的素质；

8.管理的政策、计划、实施和控制。

【二】识别贷款企业的产品相关风险的关注点

1.产品定位、分散度与集中度、产品研发；

2.产品实际销售，潜在销售和库存变化；

3.核心产品和非核心产品，对市场变化的应变能力。

【三】识别贷款企业生产过程的风险应关注

1.原材料来源，对供应商的依赖度；

2.劳动密集型还是资本密集型；

3.设备状况；

4.技术状况。

【四】对贷款融资企业的行业风险应关注

1.行业定位；

2.竞争力和结构；

3.行业特征；

4.行业管制；

5.行业成功的关键因素。

【五】对贷款企业行业宏观经济环境的风险应关注

1.通货膨胀；

2.社会购买力；

3.汇率；

4.货币供应量；

5.税收；

6.政府财政支出；

7.价格控制；

8.工资调整；

9.贸易平衡；

10.失业；

11.GDP增长；

12.外汇来源；

13.外汇管制规定；

14.利率；

15.政府的其他管制

在对中小微企业贷款融资进行非财务风险分析时以上核心点因企业行业、规模、成长阶段、信贷供需等在个区域略有不同，需要要信贷融资理念集合实际情况来分析审查。