最近国内房贷利率一路走低，一方面是五年期的LPR下调，从4.60%下调15bp，降到了4.45%；另一方面是央行发文下调首套房贷款的LPR20bp。双重政策利好之下，近期买房的人无疑可以享受到一个极优的利率；但这对于一些曾经在高点购买首套房的人而言，无疑是一个扎心的消息， 因此在接到可以“转贷”降低利率的说辞时，难免心动，那么“转贷”降利可靠吗?
众所周知，自2020年8月银行贷款利率采用LPR计价后，对于原以基准利率上浮比例计价的房贷利率，如果客户没有特别申请，均直接转为以LPR计价，比如原来签订合同的贷款利率为基本利率上浮10%，即4. 9%*1.1=5. 39%，在2020年8月后银行的系统会默认更改为: LPR+74BP,当时的LPR值为4. 65%, 74BP-0. 74%,因此变换实际利率依然为5. 39%没有变化。
在采用LPR计价之后，后续的贷款利率就随着LPR的变动而变动，比如此次LPR降为4.45%，那么你相应的贷款利率就变为5.19%（4.45%+0.74%）。所人以LPR计价的贷款方式，根本无需因为LPR的变动而进行所谓的“转贷”，因为本身系统就会降低利率。
当然2021年在转为LPR计价时，银行还给用户一个选择即固定利率， 也就是说你可以选择直接固话5. 39%的利率进行计息，后续不管LPR是升还是降，你的贷款利率及利息永远固定。这本身就是对未来30年利率走势的一个博弈，在你选定之后就不允许再变更，那此时是否可以“转贷”变为LPR加点计价方式? 其实对于固定利率的，即使可以也不建议变动，因为这本身就是博弈，因这一年下降，你就要更改，那后续上升呢?可没有机会再变为固定利率了。
那对于那些LPR+较高BP值的呢？目前首套房允许下调20个BP，即LPR-20BP，相比于那些+70BP、80BP 等等的，确实有着天大的区别，这种情况下，可以进行所谓的“转贷”降利率吗?答案是否定的。首先银行是不可能直接与你更改合同，调低利率的，这无疑给银行增加利息上的损失。那么结清后“转贷”会不会获得LPR-20BP的低息了呢?只能说，难！
一是这套房子结清贷款后，房子已经属于你名下，不存在买卖行为何须贷款?此时以该房子再贷款也不可能是住房按揭贷款了，只能是消费贷、经营贷这些短期贷款产品，不仅利率高而且期限短；二是即使你的有关系有能力，再来一次按揭贷款，但目前不少地区是认贷不认房的，在你有一笔贷款(含已结清的情况下)，再来一笔贷款属于二套房，二套房的利率本就远远高于套房的利率，得不偿失。
唯一具备可操作性的就是这笔贷款结清之后 ，你将房子卖给你亲属(非配偶， 且这个亲属名下无任何房产，属于第一套房)，那么他可以享受到首套房的利率优惠，但这个操作有三个问题：一是先结清的资金来源?毕竟房贷都是几十上百万的资金；二是房子过户没在你名下，你放心不?三是二手房交易是有税费的，特别是未满五年的房子，这笔税费损失是否值得？
所以说所谓的“转贷享受低利率”的电话，在我看来更多的可能是一种新的诈骗， 即使不是诈骗，这个操作也是得不偿失，与其如此，还不如好好保持现状，所以不要盲目相信所谓的“转贷降利率”的套路，这类电话也决不可能是银行打的，毕竟没有哪个银行如此之傻来损失自己的利益！