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各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天要来探讨的话题是：保险到底有什么用？
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如果用一句话讲清楚什么是保险的话，就是丘吉尔的那句名言：
“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子里，有一笔可知的金钱。”
什么意思呢？就是把不确定变确定，减少了我们的恐惧感，增强了安全感。其实许多人拼命赚钱，拼命攒钱，就是在追求内心的安全感。
但是我们必须强调，传统的银行储蓄方式，攒钱防风险并不科学，因为攒了一万只能动用一万。结局常常是“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。但是商业保险的好处就是倍数，杠杆效应，即以小搏大。只要交了首期保费，保险责任生效了，遇到情况的时候就能得到保额的额度。比如保费是每年3000元，保额是10万元，如果出险了，3000也可以撬动10万。
到底什么叫做把不确定变成确定呢？就是一个人不知道哪天会离开这个世界，但是如果有100万身故保额的保险，就知道当我们离开的那一天，会给家人留下100万的现金。一个人哪天会患癌症这样的重大疾病，没人会先知道，但是如果买了100万的重大疾病保险，我们就清楚地知道，任何时候不幸患了这种疾病，就一定会有100万的救命钱。一辆车哪天会撞，没人会先知道，但是买足了车险，撞了就一定有保险公司出钱给我们修。一栋房子哪天会着火，没人会先知道，但是买足了财产保险，失火之后，就会有保险公司出钱帮助我们把房子恢复原状，这是肯定的。
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人们常说“中国人没有保险意识”，我却要说：“中国人最有风险意识，只是我们的保险方法并不科学。”我们所有人攒钱就是为了保险，为了将来需要的时候一定有钱花。
攒钱不敢花的原因都是对未来不可知的恐惧，因为我们担心养老没有钱；担心生病没有钱；现在虽然有钱，担心将来变没钱；现在虽然有工作，担心将来失去了工作怎么办。这种居安思危的思想，可谓是根深蒂固。但是我们却常常拒绝商业保险，因为不知道商业保险是解决这些担忧最科学最有效的方法。居安思危是对的，但是只会居安思危，却没有解决方案，只能徒增烦恼，没有任何意义，还不如得过且过，过一天算一天来得合适。
如果再换一个说法，保险到底有什么用呢？就是马寅初先生的一段话，他说：“人寿保险不是'保寿'，是保一个人的生产能力（Earning power），这种生产能力因‘老’、‘伤’、‘死’而消灭时，可用经济力量来维持它的意思，所以'保寿'不是投机，不'保寿'却是真投机。”
用现在的说法就是保险是保障我们的赚钱能力，保障我们的收入。人人都在努力赚钱、攒钱，万一发生了伤残和死亡，收入就会中断，如何能让我们的收入得以延续呢？保险就是最有效的工具，因为它会及时赔付一笔大量的急用的现金，相当于延长了我们的收入。因为人人都要面临衰老、伤残、死亡这些风险，早晚都会有这一天，所以买保险不是投机，因为这笔钱早晚都一定会用得上，早晚都会给我们。
而不买保险就是一种侥幸心理，才是真正的投机，因为我们是在赌自己不会衰老，不会伤残也不会死亡。但是所有正常人都知道这是不可能的，所以结局就是自己承担一切损失，承担一切后果，人生的一切悲剧其实都是自己造成的，中文叫自作自受，英文叫no zuo no die, why you try。
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如果要简单地讲清楚保险的作用，还有一段话也堪称经典，这段话是这样说的：“保险就是后路。在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路。有钱时钱不值钱，没钱时人不值钱，要想让人永远值钱，就必须让不值钱的钱变成值钱的钱。人寿保险恰恰能做到这一点，提早规划，提早安心。没有后顾之忧的人，才能在事业上真正做到大展拳脚。”
有人说这段话是马云说的，我也曾经看过一些版本，说是李嘉诚说的。其实，很大的可能是我们保险公司的人说的，因为缺乏自信，就署名马云、李嘉诚才得以广泛传播。但无论是谁说的，这段话确实说明白了保险的作用。
这段话首先告诉我们，做人要学会居安思危，学会给自己留条后路。《红楼梦》第十三回的题目是：
“身后有余忘收手，眼前无路想回头。”
就是告诉我们有钱人在有钱的时候一直往前冲，不知道留有余地，结果是走投无路时没有回头的机会。秦可卿建议王熙凤在祖坟附近多买地盖房子，就是为了给家族留后路。
其次，这段话告诉我们要学会珍惜金钱，我们许多人这一辈子犯了个致命的错误就是“有钱时糟蹋钱，没钱时糟蹋人”。什么意思呢？有钱了就大手大脚，一辆车几百万，一个手表几十万，一个包包都好几万；没有钱了，生病的时候只能躺在医院的走廊里，慨叹“要知如此，何必当初”。什么叫人值钱，什么叫人不值钱，我们只有躺在医院的病床上才会深刻感受到金钱的作用，没有金钱就没有尊严。
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我曾经做过一个小手术，住过院十几天。我选择住的是单间病房，一天的费用就是760块钱。我在医院里就发现了一个问题，多人间的病房，最致命的缺点就是病人休息不好，生病了最需要休息，那个环境却不适合休息，因为每个病人的习惯都是不一样的。我开玩笑讲，打嗝的、放屁的、说梦话的、嚼牙的、还有没事就哼哼两声的。你刚睡着了，旁边一哼哼，你就被唤醒了，你又不能管他，因为那也是一个病人。
所以，我在医院里躺着就想明白了一个道理，如果有一天患了癌症这样重大的疾病，假如多人一个病房，就死定了！为什么呢？吓死的。某一天一床抬走了，过两天二床又抬走了，我们排在三床，你说走还是不走呢？
如果我们的金钱比较富裕，一定要选择住单间病房。因为谁走了，我们也不知道（我说的走就是死的意思）。所以，你会发现，有钱才会让人值钱，让我们在危难的时候依然保持尊严，给我们提供更好的康复环境和康复心情，这样会有助于疾病的康复。
其实保险的作用就是让我们“晴带雨伞，饱存饥粮”，把现在不急用的钱转存到保险公司，留在将来不得不用的时候动用，这正是所谓的“平时节省一滴水，难时拥有太平洋”，把平时的水变成沙漠里的水，这就叫把不值钱的钱变成值钱的钱。因为人只有在最困难的时候才会知道金钱的宝贵，人只有拥有一定的金钱才能保证做人的尊严。
人寿保险的智慧就是提早防备，提早规划。买足了保险，生病不缺钱，养老不差钱，即使百年之后给家人也留下一大笔钱；不怕撞车，不怕失火，所以就安心了。因为没有后顾之忧，所以才敢潇洒走世界，追求自己想要的一切，不用畏手畏脚，这就叫大展拳脚。
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保险最不可替代的作用就是超级变现能力。美国的教科书《人寿与健康保险》里说：
“在财务工具中，对于个人死亡能很快地提供资金以及协助弥补财务损失，人寿保险是独一无二的”。
也许有人会说，我银行账户里有钱不也一样吗？从法律上讲，一个人去世了，银行账户、股票账户和名下的其他财产一般都属于遗产，必须按照继承法分配完毕，才能处置，都属于死钱。而保险金会直接成为受益人的现金资产，方便应急使用，是活钱。
到底什么叫变现能力呢？举个例子说，假如一个人投资一个亿的项目，突然去世了，这一个亿会是什么后果呢？恐怕会面对股权、债权的纠纷，也许是血本无归，甚至是负债累累，当然也有赚钱的可能。但是如果这个人同时有一个亿的身故保障，那一定可以有一个亿的现金资产留给家人。比较一下，你就会感受到保险的变现能力。
其实买不买保险，真的没那么复杂。我相信大家都知道一句俗语，叫“滴水之恩，当以涌泉相报”。有人把这句话译成了英文，叫you dida dida me , I huala huala you。我仔细一想，买保险不就是这样吗？平时我们客户没事的时候“滴答滴答”保险公司，交点保费，那是小钱，一旦发生了风险，保险公司就“哗啦哗啦”我们客户，赔付个保额，那是大钱。滴答和哗啦的区别，我相信正常人都能搞懂，滴答换哗啦，合适！
今天的专题就讲到这里，谢谢大家！希望所有的朋友听到今天的这个段落，都能对保险有全新的认识，接纳保险，拥有保障。
【总编：河北高丽萍】
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