5月20日一大早，央妈的520大礼包就送到了！
据央行今天公布最新消息，5年期以上的LPR降了，喜大普奔！
不过，很多购房者还是弄不清楚LPR下降，到底和自己的房贷有何关系。
在这里，本文就给你们解释清楚。
LPR连续下降，多个城市降利率
5月20日，央行发布了最新的贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.7%不变，5年期以上LPR下降至4.45%。
▲图源：央行官网
LPR又降了，这已经是几个月以来，LPR第三次调整下降了。
早在5月15日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会就发布了通知：
首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房不变。
▲图源：央行官网
虽然通知与房贷利率没有直接关联，但央妈传递了一个信号：房贷利率还得降。
在LPR调整前五天发布通知，仿佛在暗示着什么，小虫就一直在等最新LPR公布。
果不其然，今早看到消息，LPR下降了。
简单回顾一下，这几个月LPR是如何变化的。
去年4-11月，央行的LPR没变化过。直到12月，1年期LPR下调至3.8%，5年期不变。
2022年1月再次下调，1年期下调至3.7%，5年期下调至4.6%。
5月再次调整，1年期的LPR没变，5年期以上的LPR下调至4.45%。
▲数据来源：央行
几个月时间，LPR连续三次下调，每一次调整都让房贷利率更低。
目前，已有多个城市下调首套房贷利率至4.4%。
今天lpr再次降到4.45%，首套房有没有可能在减去20个基点后，达到4.25%呢？
哪个城市会优先跟上，拭目以待。
利率下调，楼市政策进一步放松，成为今年买房利好之一。
一降再降，减轻利息和月供
说了半天LPR，有人肯定没搞懂，这和自己的房贷到底有什么关系。
这里再解释一下。
作为银行各类贷款利率的定价基准，5年期以上LPR的下调，对减轻企业和个人还贷利息来说都是切实利好。
1年期LPR调整，主要影响流动性贷款，比如企业短期流动性贷款和个人短期消费贷款。
5年期LPR下调，对降低全社会融资成本的覆盖面更大，尤其是背负房贷压力的个人来说，会直接减少每月所需偿还的房贷利息。
而何时降利息支出，取决于房贷合同里规定的贷款利率重定价日。
在银行和大多数人签的合同里面，房贷的利率一般都是一年才调整一次的。
而利率的调整时间点，又大致分为2类：
一类是银行会把所有人都默认成每年1月1日，参照上一年（也就是2021年）12月20号公布的LPR，定下你这一整年（2022年）的房贷利率。
但不巧的是，21年12月份（12月20日）的5年期LPR，和20年的一模一样（4.65%）。
也就是说，如果你选择的是等额本息，去年还了多少钱，今年大致上还是那么多。在22年12月份之前（12月20日），LPR无论下降多少都和你没关系。
第二类就是，假如当时的银行，是按照首笔放款日子来和你定下定价日，这个时间又恰巧在5月20日后，那你今年这一整年的房贷利率，才能跟着最新的LPR一起降。
5月份5年期以上LPR下降，直接影响到房贷利息，等银行利率降低后，每月偿还的房贷利息会有所变化。
再看看，南宁银行房贷利率这几个月以来的变化。
去年年底，从LPR下降开始，南宁各银行房贷利率也在不停下调。
▲2021年10月和2022年5月利率对比
2021年10月，南宁各银行的房贷利率都还处在6以上高位。
2022年1月，南宁首套房贷利率初次降至5，有的银行降到了5.95%。
3月份，首套房贷利率再次降到5.65%，二套房降至5.85%。
而根据5月最新利率，目前首套房贷已降到5.4%，二套房降到5.6%。
随着5月最新公布的，5年期LPR下降0.15个百分点，房贷利率还会一降再降。
▲2022年5月多家银行利率
也有人认为，就算房贷降了，每个月也就少了几十块，没有必要集体高潮。
别忘了，买一套房，贷款都是几十上百万的大数额。
就算利率只降一次，每月减少的金额虽看起来不多，但总额绝对不少。
而且，架不住一降再降啊！
以中国银行为例，2021年10月房贷利率是6.13%，2022年5月降到5.4%，几个月之内共降了0.73%。
如以100万的首套房举例，贷款80万，30年限还清。
按变化利率来算，月供从之前的4863元降到4492元，每月减少371元，总利息减少133641元。
这十几万的利息省下来不香吗？对购房者来说，肥美的苍蝇腿也是肉。
何况，房贷利率还会继续降，省下来的只会比现在更多。
刚需和改善齐利好救市？
就在昨晚，南宁某楼盘释放了消息。
“南宁即将认贷不认房，不论几套房，只要无贷款，就能享受首套房资格。”
虽是小道消息，但已经有楼盘推出相应的购房政策，能够按该政策认购了。
▲图源：朋友圈截图
虽然经过致电银行后，很多银行告知说，并没有收到政策通知。但很多可靠消息据说，此为真料，但不会出具太具体的红头文件。
昨晚听到这个政策时，小虫和同事们是觉得略有点鸡肋。
毕竟认贷不认房，利好的只是有钱的改善而已，刚需们缺的依旧是高昂的月供。
而刚需不进场，哪里能实际带动楼市回温呢？
但是没想到，今天一上班，就看到了LPR降15个基点的消息。
央妈出手，果真不同凡响。
LPR下降，南宁银行如能跟上，将大大有利于刚需进场，意味着刚需们首套房月供、利息等都全部下降。
而且下降的幅度足足15个基点，也很有诚意。
如今，南宁刚需和改善的利好双双齐发，楼市估计也是要活起来了。
截止发稿前，看到置业顾问的朋友圈也是喜报连连。
此轮宽松政策，对刚性需求及改善性住房需求很是友好，为刚需及刚改家庭买房创造了绝佳的“政策窗口期”。
但是还是要提醒大家一句。
买房“量力而行”，高杠杆掏空6个钱包买房，依旧不可取。
文 | 猫猫虫
校对 | 呆呆熊