伴随“健康中国”战略的逐步落实，人民健康的重要性已然上升至国家层面，我国民众对健康保障的需求空前高涨，关于对健康保障意义和价值的理解也被重新定义。这也使得健康保险，不得不将底层逻辑由彼时对规模、利润的追求，转变为将客户需求定义为主要目标。
一方面，是市场潜在需求被激发；一方面，是国家以及监管层层出台相关政策加以扶持。多重因素之下，没有人对健康险的未来存在质疑。
而重疾险作为健康险扛把子式的险种，近些年发展尤其迅猛。2021年，重疾险保费收入4574.6亿元，占健康险保费收入的52%。实际上，重疾险一直以来都作为健康险保费的主要贡献者，占比常年在50%以上。
2021年重疾险高开低走的局面引得业内围绕重疾险争议的声音此起彼伏，有不少猜测表示未来几年内，健康险市场上医疗险占比将会持续上升，而重疾险占比将不断下降。
在2021年3月重疾险迭代之后，重疾险迎来了机遇与挑战并存的时代。如何做出符合消费者需求的产品，成为行业内共同的命题。
这其中，一家多年来深耕于重疾险领域的银行系头部险企率先引起行业注意。
5月13日，在《今日保》主办的“2022今日·保险中介榜”中，银行系头部险企工银安盛人寿推出的“御享颐生重大疾病保险（优享版）”在众多重疾险产品中脱颖而出，荣获“年度重疾保险产品”。
1 万变不离其宗：重疾的尽头还是保险
看年初各险企披露的2021年理赔成绩单：
重疾险的出险率通常占比在5%左右，有关重疾险理赔金额的占比首屈一指。另一方面，重疾险的赔付金额占比却通常在30%以上，甚至有部分公司重疾险理赔金额占比直逼80%。此外，纵然各家险企在重疾险方面的理赔成本都不是小数，但平均到每一个用户仍显不足。
这一组数据也说明了两大问题：一是重大疾病的治疗费用不菲，二是重疾险仍存在不小的保障缺口。
尽管重疾险独特的“发生即赔”，健康保障与收入补偿作用，使得这类产品在如今的健康保障市场中有着不可替代的作用。但市面上存在的大多数重疾险产品，仍存在不可忽视的问题。
大多数保险公司在重疾险的销售逻辑上仍以重营销为导向，保费收入为核心，在设计产品时缺乏对消费者需求的明确，以至于市场上存在许多常见的返还型重疾险产品，或是在重疾险销售时与其他保险产品捆绑进行投保。
这一类产品在宣传销售时期打着既能保障又能收益的旗号，但往往最后都保障不全面，收益率也并不高。这也直接造成了客户对重疾险产品的信任度。到最后就形成了客户找不到能够满足需求的产品，而保司也苦于重疾险销售的恶性循环。
新规落地一年有余，各家保险公司纷纷推出新重疾险产品，而工银安盛推出的“御享颐生重大疾病保险（优享版）”在众多新重疾险产品中引起行业高度注意。
“御享颐生重大疾病保险（优享版）”，本着让保险回归保障的根本原则，涵盖40种轻症、30种中症、110种重症、10种少儿特定疾病、10种特定心脑血管疾病以及15种男/女特定疾病，几乎全面覆盖了所有病种，真正做到无遗漏保障。
保费居高，是重疾险的另一大痛点。几乎所有的保险公司都将重疾险定义为中高端客户专属产品，其根本原因就在于重疾险的保费普遍较高，甚至出现保费高于保额的情况。
针对这一痛点，“御享颐生重大疾病保险（优享版）”在原有“尊享版”的基础上做减法，减少了特定的肿瘤切除手术，并将心脑血管疾病的二次赔付由基本保险责任转为可选保险责任，以降低主险保费，同时给予投保人更大限度的选择权。
一端全面覆盖高发病种，提供充分的保险保障责任；另一端减少绑定责任，保证产品性价比，这也是“御享颐生重大疾病保险（优享版）”在目前重疾市场上突出的根本原因。毕竟说到底，无论再怎么创新，重疾险产品还终归离不开保障本质。
2 六大产品特色：“御享颐生”提供更人性化保障
事实上，关于重疾险的属性也一直是业内所探讨的焦点。作为健康险的台柱型险种，重疾险往往被看作是最具有保障属性的产品之一。但很显然，在投保期内的保障属性随着投保人的年龄增加而逐步减弱，相对的是储蓄属性的明显提升。
基于这一点，工银安盛本着回归保险本源的初心，在满足重疾险所必要涵盖的保障基础上，“御享颐生重大疾病保险（优享版）”还为投保人提供了更立体、更全面、更人性的保障服务，包括：
180种疾病：产品提供包括轻、中、重症的180种疾病的基本保障，给付保险金分别为30%、60%和100%；
最高9次赔付：为抵御不同疾病的发病风险，产品提供多重赔付保障，不同种的轻、中重症疾病最高可各享3次给付，累计最多可享9次给付；
不分组：产品延续轻、中、重症疾病不分组设置，即便是日趋年轻化和高发化的重大疾病也能因为取消分组而较大程度上的给予保障，而对于较早发现更易治疗的轻、中症，则没有间隔期的限制；
保费豁免：为减轻疾病带来的财务负担，产品在给付首次轻、中、中症疾病保险金后，将豁免剩余未交的续期保险费用；
一次100%额外保障：产品特加了10种少儿高发性疾病保障，被保险人到达年龄18周岁前（不含）首次确诊，将额外给付100%基本保额的“少儿特定疾病保险金”；
身故给付：若被保险人到达年龄18周岁后（含）身故，受益人将获得被保险人身故时合同的基本保险金额与现金价值两项中较大者的“身故保险金”，若被保险人未满18周岁前（不含）身故，产品将按被保险人身故时合同基本保险金额所对应的已交标准保险费给付身故保险金。
此外，“御享颐生重大疾病保险（优享版）”还涵盖三项可选保险责任，包括特定心脑血管疾病、重度恶性肿瘤首次确诊三年内再度确诊，享有一次额外给付100%基本保额，以及男/女特定疾病首次确诊，享有一次额外给付100%基本保额。
这也就真正做到了重疾多次赔付，更大程度上给予投保人全方位的健康保障。
3 深耕重疾领域：让服务不止停留在理赔层面
这是一个特殊的时代格局。
纵览社会结构，人口老龄化的不断加剧将国民健康需求被提升至一个前所未有的新高度，从行业层面来说，在保险业整体转型的大背景之下，包括健康险在内的各个险种均面临着改革困局。
当人海战术走到尽头，销售队伍专业化、提升服务价值成为行业的共识，保险行业也悄然迎来一场服务端的大变局。
当前，80后、90后甚至Z世代人群逐渐成为社会消费主力，在保险消费中占比也超过半数。相比于上一代消费者们，这一人群圈层化、年轻化的特点对保险行业提出了更高的要求，他们对于保险的需求已由传统的购买保险保障，升级为购买保险服务。因此，以服务为重要推手成为现今抢占市场的核心因素，也恰是保险业多年来的痛点。
当“抓服务”成为每一家保险公司的重点战略，工银安盛早已领先于行业，让服务不仅仅是停留在理赔层面。基于让保险充分发挥保障作用，秉持着以客户需求为导向的原则，工银安盛为多方触达客户，早在2017年便推出重疾险增值服务，并保持每年迭代的更新频率。
而“御享颐生重大疾病保险（优享版）”也同样享受工银安盛的“御未来增值服务”，包括：
视频医生及线上购药、门诊预约协助及导诊陪诊、住院手术安排、国内第二诊疗意见、国内多学科会诊、电话回访、日本专家视频会诊安排、赴日就医安排、中美远程多学科会诊安排、赴美就医转诊安排、中英远程多学科会诊安排、赴英就医转诊安排、海外导诊、海外第二诊疗意见、院后居家照护指导等。
这也就完全覆盖了从诊前、诊中、诊后全流程，为被保险人对接国内外优质医疗资源，提供专业的就医协助服务，解决患者在求医之路上就医难、住院难等痛点。
一次次服务升级之下，体现的是工银安盛对保险保障的执着。十年来，工银安盛从成立之初就秉持以客户为中心的发展核心，抢跑“保险+服务”体系的构建，在保险需求日益提高的今天，助力国家健康战略。
而支撑工银安盛一路向前的，就是让“保险姓保”的初心。工银安盛以突出产品的保障价值，在重疾险市场上独树一帜。而客户和品牌价值，则是对工银安盛最大的肯定。