大家好，我是专心君。
昨天，后台涌进一条留言：
看得出来，她挺紧张。
我回复她说别着急，代理人离职，不会影响理赔结果的。
这已经不是第一个用户来问此类问题了。网上一搜，发现大家都有这个担心：
当初某些代理人信誓旦旦地说：没事儿，万一以后要理赔，我帮您。
再问已经成了：不好意思，我离职了，你找保险公司吧。
唯独剩下一份“孤儿单”，以及一脸问号的消费者。
今天，我就和大家聊聊代理人离职的话题，看看对我们究竟有什么影响。
主要内容如下：
- 代理人离职了，我的保单怎么办？
- 没有代理人，理赔难不难？
- 没有代理人，影响在哪？
代理人离职，我的保单怎么办？
众所周知，保险行业是一个流动性很大的行业。今年卖保险，明年可能就支摊去了。
据银保监会披露的最新数据，截至 2021 年年末，全国保险公司登记在册的销售人员为 641.9 万人。
与 2020 年登记的 842.8 万人相比，减少 252.1 万人，同比下降近 30% 。
大家要知道，巅峰时期，从事保险的人，有千万之巨。
现如今，是一年比一年少，也难怪消费者会有担心。
不过，大家要清楚一个常识，跟我们签合同的是保险公司，不是卖保险的人。
正如代理人的称呼而言，代理人就是就是“代理”保险公司来跟我们签合同。
受保险公司委托，在保险公司授权范围内代为办理保险业务的单位和个人，等于是保险公司的一个销售渠道。
我们所交的保费，也不是给代理人，而是给保险公司。
保什么、保多久、怎么赔，都是以我们的保单内容为准，与代理人离职与否毫无关系。
不过，代理人离职可能会影响我们的体验，理赔时要找谁都没了方向。
这正是我想着讲的第二、三部分。
没有代理人，理赔难不难？
很多人最担心的就是销售人员离职了，保险公司会不会刻意刁难，想方设法不给理赔。
但其实，像一些标准件，只要事实清楚，材料准备充分，理赔肯定是不难的。
我整理了一份 2021 年 70 家保险公司的理赔年报，由于表格太长，在这里就不放出来了，感兴趣的可以私聊我，即便代理人流动性高，反映到保险公司的理赔率，理赔其实不难。
可以看出，绝大部分的人都能赔，其中像德华安顾获赔率高达 99.58%，没听过的“小公司”理赔也并不难。
理赔关键看的是合同上的白纸黑字，只要符合赔付标准，就能获得理赔，不符合赔付标准，再多几个代理人也没办法。
其实就算没有代理人帮忙，自己去保险公司理赔，也并不困难。
申请理赔的步骤，就是 3 个：
第一步：报案
万一发生意外，应尽快拨打保险公司客服电话进行报案；
如果涉及第三者责任，也应该立即联系公安机关进行事故责任认定。
大家要注意，不同的意外险，报案的时间要求可能不同。
有的意外险要求出险后 48 小时内报案，有的要求 10 天内报案。
保险报案的时间限制在保险合同上有注明，具体以保险合同为准。
总的来说，一旦出险，建议大家及时报案。如果拖的时间太久，可能会导致取证困难，影响理赔。
第二步：准备理赔材料
现在各家公司都有一套非常成熟的理赔流程，报案后客服会指引我们后续的操作，比如一些要准备的理赔资料：
收集完资料，可以通过以下 3 个途径来提交：
- 柜台理赔：把准备好的理赔资料，直接去当地保险公司柜台办理。
- 邮寄理赔：如果当地没有分支机构，可以把理赔资料邮寄给保险公司办理。
- 线上理赔：通过官网或者 APP 拍照上传理赔资料，足不出户就能搞定。
第三步：等待保险公司审核
审核的主要指标一般是以下 4 个：
- 检查保单是否有效，即客户在保障期限内是否正常缴费。
- 核对出险日期是否在保障期限内。
- 检查保单是否存在无效的情况（不具有法律效力，国家不予保护的保险合同）。
- 审核申请人资格、理赔材料完整、真实性。
如果资料审核都通过了，就会进入最后的打款环节，留意银行转账信息即可。
情况复杂、不能及时作出核定的，《保险法》同样也要求保险公司在 30 天内要给出结论。
对于符合理赔条件的，保险公司要在 10 天内完成打款。
没有代理人，影响在哪？
前面说了，标准件好赔，一就是一，是多少赔多少；
但现实情况总是比较复杂，比如对疾病认定有偏差，或者对条款解读各执一词，可能就不得不与保险公司扯皮，甚至对簿公堂。
这时候，代理人是否还在干，影响就体现出来了。
如果代理人还在，起码能了解些大概情况，出出主意，对是否理赔，也有基本认识。
而且，为了维护客户，我相信大多数代理人都会据理力争，因为一旦拒赔，名声变坏，影响的可就不止这个客户了。
但如果代理人辞职不干，产生纠纷后，意味着客户要独自面对保险公司。
虽然说，保险公司不会无缘无故拒赔，但客户毕竟是外行，面对专业知识、实战经验都远胜自己的庞然大物，难免会有无力感。
有的保司，代理人管理制度比较规范，一个人员离职后，会安排其他人接手。
但新安排的销售人员没赚客户一分钱，却要承担所有售后，从人性的角度，又有多少人会真正的尽心尽责呢？
前面数据也说到，代理人流动性很高，由此导致的用户体验问题，一直也是保险界的服务难题，
解决办法不是没有，除了自己懂点保险，另一个法子就是找一个相对客观中立的第三方平台。
代理人流动性大，第三方平台就稳定得多，铁打的营盘，流水的兵。
无论什么时候出现理赔纠纷，都会有专业的理赔老师一对一协助理赔，服务延续性会更好。
最后再说几句：
今天聊这个话题，并不是要刻意贬低谁、吹捧谁，而是客观地比较一下不同渠道的区别。
每个渠道既有它的优势，也有它的不足。
如果你愿意线下买保险，喜欢一对一、面对面沟通，当然没问题。
但一定要找专业素质高、能够长期在保险行业干下去的，避免保单沦为“孤儿单”。
如果你喜欢自己研究，或者找不到靠谱的代理人，那么线上的第三方平台，会是更好的选择。
长期的、稳定的服务，也能有保证。
留个作业吧：
如果是你，会选择相信一个人，还是相信一个平台呢？