2021年，宁波银行资产突破两万亿，同时，还实现了营业收入、净利润的大幅增长，在一众城商行中无疑是最靓的仔。不过，不容忽视的是，宁波银行的利息收入增速慢于利息支出增幅，净利息收入增速明显放缓。
与此同时，宁波银行的行长、副行长在一年之内相继辞职，是否会引发蝴蝶效应，对宁波银行业绩造成一定影响，有待后续观察。
突破2万亿的两大隐忧
2017年，宁波银行资产总额突破万亿大关，五年后，宁波银行资产总额突破2万亿，达到2.02万亿元，由此可见，宁波银行此前五年处于快速增长。随之而来的是，宁波银行的负债总额同步增长，从不到万亿元上升到1.87万亿元，接近1.9万亿元。
2021年，宁波银行营业收入、归母净利润均实现大幅上涨，分别为527.74亿元、195.46亿元，同比分别增长28.37%、29.87%，该成绩在众多城商行十分突出。对此，宁波银行称，公司各利润中心通过金融科技赋能，推进商业模式升级，推动盈利稳健增长。
不过，宁波银行盈利稳定增长的背后，也并非没有隐忧。
众所周知，银行最主要的收入来源是靠息差，即对外贷款的利息收入与吸收存款的利息支出的差值，这点对于宁波银行而言也不例外。
据短平快解读了解，宁波银行的营业收入主要包括利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益、公允价值变动收益、汇兑收益、其他业务收入、其他收益和资产处置收益，其中利息净收入、手续费及佣金净收入占据最主要地位，利息净收入，即利息收入减去利息支出的差值。
2021年，宁波银行的利息收入、利息支出分别为677.62亿元、350.65亿元，同比分别增长19.32%、21.21%，利息支出增速快于利息收入增速，这直接让宁波银行的净利息收入为326.97亿元，增幅从2020年的25.28%下降7.91%至2021年的17.37%，明显放缓是显而易见的。
拉长维度来看，宁波银行上一次利息支出增速远超利息收入增速发生在2017年，彼时，其利息支出增幅、利息收入增幅分别为20.62%、6.62%，让宁波银行净利息收入出现下滑，为6.69%。
除了净利息收入增速放缓之外，宁波银行的净利差、净息差也出现了不同程度的下滑，分别为2.21%、2.46%，同比分别下降9个基点、8个基点。
宁波银行称，公司主动优化负债结构，有效压降负债成本，同时积极贯彻落实国家宏观调控政策，支持实体经济发展，资产端收息率有所下降，净息差、净利差同比小幅收窄。
宁波银行另一隐忧——人事变动频繁。
今年1月8日，因个人原因，老将罗孟波辞去在宁波银行的相关职务，包括副董事长、执行董事、行长职务，但继续担任宁波银行党委副书记，并履行相关工作职责。从年报来看，罗孟波的任期终止日期为2023年2月9日，为何会提前辞职，具体原因尚且未知。
公开资料显示，出生于1970年的罗孟波工作经历多与宁波银行有关，2008年1月至2009年1月，担任宁波银行行长助理一职，在2009年1月至2011年10月担任副行长，在2011年10月至2014年2月任董事、行长职务，自2014年2月，出任副董事长、行长职务。
宁波银行对罗孟波的评价是：罗孟波带领公司高级管理层有效执行董事会的各项决策部署，深入推进战略实施，坚持服务实体经济，在经营管理、风险控制、金融科技建设等方面取得了显著成效，提升了公司核心竞争力。
值得指出的是，在去年1月23日，宁波银行董事章凯栋、副行长马宇晖均因工作原因辞职，其中马宇晖自2015年4月起担任宁波银行副行长职务，也是老将级别的人物，而章凯栋任宁波银行董事职务仅7个多月。
一年之内，行长、副行长两位老将相继辞职，是否会产生蝴蝶效应，对宁波银行后续发展产生不利影响，尚有待时间观察，但这种级别的人事变动，对公司的影响无疑是存在的。
不良贷款持续增加，屡领罚单
2021年，宁波银行的资产质量平稳向好，资产质量保持良好，其中不良贷款率仅为0.77%，同比下降0.02个百分点，是近五年最低值，而拨备覆盖率为525.52%，同比提高19.93个百分点，同样是近五年最佳成绩。
但不容忽视的是，近五年来，宁波银行的不良贷款一直保持快速增长的势头，分别为28.39亿元、33.53亿元、41.41亿元、54.56亿元、66.19亿元。2021年，宁波银行的不良贷款同比增加11.63亿元，增长率达21.32%。
在贷款监管五级分类制度下，宁波银行不良贷款包括分类为次级、可疑及损失类的贷款，金额分别为24.14亿元、26.28亿元、15.77亿元，同比分别增加6.37亿元、1.24亿元、4.02亿元，增长率分别为35.85%、4.95%、34.21%。
一般而言，次级类、可疑类、损失类三个贷款级别的贷款损失的概率区间分别为30~50%、50%~75%、75%~100%，贷款级别越靠后，收回贷款的概率性越低，损失越大。其中损失类指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了。
按行业划分来看，宁波银行的不良贷款主要集中在商业贸易业、制造业、房地产业、信息传输、计算机服务和软件业、建筑业等行业，不良贷款金额分别为7.02亿元、6.06亿元、3.41亿元、3.16亿元、1.67亿元，其中商业贸易业、信息传输、计算机服务和软件业不良贷款同比分别增加1.13亿元、1.73亿元，其余行业不良贷款同比有所降低。
从不良贷款率来看，上述行业的对应的数值分别为0.84%、0.44%、0.93%、3.3%、0.51%，其中信息传输、计算机服务和软件业同比上升1.43个百分点。
此外，需要指出的是，宁波银行个人贷款不良贷款、不良贷款率均实现大幅上涨，其中不良贷款为41.23亿元，同比增加18.07亿元，增长率为78.02%；不良贷款率为1.24%，同比上升0.35个百分点。
据短平快解读了解，截至2021年末，宁波银行对个人贷款总额为3331.28亿元，同比增长27.32%。具体来看，个人消费贷、个体经营贷、个人住房贷款的金额分别为2198.47亿元、759.68亿元、373.13亿元，同比分别增长23.25%、26.59%、60.40%。可见，个人住房贷款增长迅猛，增加金额为140.51亿元。
个人不良贷款增速超过个人贷款总额增速，这对于宁波银行而言似乎谈不上好消息，年报中，公司并没有对此进行说明。
按逾期期限划分来看，宁波银行的不良贷款主要集中在逾期 3 个月以内 、逾期 3 个月至 1 年、逾期 1 年以上至 3 年以内，金额分别为18.36亿元、25.2亿元、16.69亿元，其中逾期 3 个月以内金额同比增加8.66亿元，增长率达89.28%。加强贷后管理刻不容缓。
值得指出的是，宁波银行在刚刚过去的4月份领到三张罚单，共计520万元的罚款，违法行为包括代理保险销售不规范、信贷资金违规流入房地产领域、房地产贷款授信管理不到位、关联交易管理不规范等等。
另外，据短平快解读不完全统计，宁波银行在2021年领到超过800万元罚单，其中违法违规事实包括信贷管理不审慎，消费贷款资金被挪用于购房；个人贷款业务管理不到位；流动资金贷款贷后管理不到位；贷款资金违规流入房市；代理销售保险不规范等等。
显而易见，宁波银行多次踩了同一个“坑”，但值得思考的是，屡次因若干相同事由被银保监会罚款，宁波银行是否应该适当反思一下呢？
毕竟，亡羊补牢似乎并不难！
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