本报记者 郭锦辉
刘菲菲
为助力企业缓解困难、金融对实体经济特别是对受疫情严重影响行业和中小微企业、个体工商户的支持力度正在加大。在一季度金融统计数据公布后，4月13日召开的国务院常务会议确定加大金融支持实体经济的措施，引导降低市场主体融资成本。进一步加大金融对实体经济的支持力度，可从哪些方面发力，采取哪些措施？接受中国经济时报记者采访的银行业人士对此提出了多项建议。
金融合理让利实体经济不断加大
“受内外部因素影响，供应链体系目前面临挑战。银行通过向供应链中的实体产业让利，可以提升实体产业的自我‘造血’速度，将实体经济的周期性风险以及受疫情影响的风险分散到供应链体系的‘产、购、销’环节，从而抵抗任一环节带来的风险损失。最终带动提升‘产、购、销’环节的自我修复力，对经济乃至社会稳定起到调节作用。”山西阳曲农商银行副行长胡红锁在接受本报记者采访时说。
在胡红锁看来，银行向实体经济合理让利有三个有效办法，一是提高融资额度，二是降低融资成本，三是加快融资效率。例如，国务院常务会议提出鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备覆盖率，这意味着银行的减值准备计提可以相应减少，有利于提高银行的净利润，将净利润留存转化为银行核心资本。同时，合理增大不良贷款的容忍度，给了疫情之下的实体经济一定的时间，做到了经营收入周期与融资期限的合理调配。此外，通过适时运用降准等货币政策工具，在贷款利率、融资费用等方面给银行减轻负担，进而转化为对实体经济的“输血”。
为应对今年年初天津市的新冠肺炎疫情，中国工商银行天津市分行在增加小微普惠贷款总量供给规模的同时，主动对小微企业新发放贷款实行利率优惠。数据显示，今年一季度，中国工商银行天津市分行普惠贷款净增23.2亿元，平均贷款利率3.99%，比2021年全年下降0.17个百分点。
中国工商银行天津市分行普惠金融事业部总经理段铁在接受本报记者采访时表示，该行近年来在政策体系、产品体系和服务体系三个方面进行了大量的革新创新，加大了普惠金融服务力度。今年为应对新一轮的突发疫情，该行通过创新“抗疫贷”产品、延迟还本付息、提升“融资”“融智”“融商”综合服务、增加小微普惠贷款总量供给等，全面支持各类保供企业融资需求，满足中小微企业续贷、延迟还本付息。此外，还建立了信贷服务绿色通道，在优先受理疫情防控、复工复产的中小微企业贷款申请等方面，完善配套政策及服务。
如何落实金融向实体经济合理让利的政策要求？浙江普陀农商银行董事长缪军在接受本报记者采访时表示，该行将通过用活央行降准和接续直达政策等政策工具的同时，用好“三字诀”，持续加大对区域内实体经济，特别是受疫情严重影响的行业和中小微企业、个体工商户的支持力度。
缪军表示，一是要用好“活”字诀。服务企业持续推进小微企业“增氧”和“滴灌”工程。二是要用好“优”字诀。通过灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排、合理延后还款期限、调整逾期记录报送等不同措施，切实保护因疫情影响未能及时还款的客户利益。三是要用好“联”字诀。加强政银企多方联动合作，凝聚起中小微企业精准纾困的合力。
多措并举进一步加大金融扶企纾困
针对当前很多中小微企业面临的资金链紧张局面，从中央到地方都出台了相关政策稳企纾困。江西于都农商银行行长张义丽在接受本报记者采访时认为，进一步加大对实体经济的支持力度、向实体经济合理让利，可从以下几个方面发力。
第一，创新授信模式。为解决中小微企业资金链紧张的难题，可以增加中长期贷款的投放，积极拓展“首贷户”，创新授信模式。比如，以前贷款需要企业提供不动产抵押形式，可以灵活转为用企业的应收账款质押形式发放贷款。以前发放1年的贷款可以根据企业经营周期发放到3—5年等，降低企业融资成本。
第二，优化业务流程。一些商业银行从企业申请贷款到审批流程结束需要经历1个多月的时间，这对需要资金周转的中小微企业来说非常不利。因此，要积极优化信贷业务流程，缩短审批办结时限，提高金融服务效率。比如，对于贷款金额在30万元以内的贷款，可要求在3天内办结，贷款金额在500万元以内的贷款，最长不超过1个星期等。
第三，用好续贷政策。针对企业流动资金贷款到期仍有融资需求的，可通过新发放贷款结清已有贷款等形式去降低企业的融资成本，允许企业继续使用贷款资金。比如，推出“无还本续贷”形式，让企业不需要偿还本金就可以转续贷。
江苏兴化农商银行董秘嵇红霞在接受本报记者采访时建议，加大对制造业支持力度，可从设立制造业贷款风险补偿基金，健全制造业抵质押、担保措施，提高制造业不良贷款容忍度三个方面入手。应加大再贷款和再贴现支持普惠金融力度，继续对遭遇疫情等情况的企业、个体工商户、新型农业经营主体借款应延尽延，完善融资担保支持措施。
“要通过互联网技术实现提高需求侧资金获取的便捷度、降低资金获取的门槛，使中小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等三类主要经营客户能够较为容易地满足资金需求。尽可能减免抵押、汇款等费用，在降低供给侧资金组织成本、降低付息率的基础上，推动资金需求侧实际贷款利率的进一步降低。同时，面对疫情防控常态化，要进一步创新研发线上产品，保障网上银行、手机银行、微信银行等自助渠道畅通。”嵇红霞说。
