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一次直播中，评论区有位朋友问了这样一个问题：

保险公司推出的产品，明明之前已经在银保监会报备过了，而且正在销售中，为什么突然又说不合规了？

前年年末，人身险740号文发布后，随之多款增额终身寿限时或限额停售；

同样在去年，互联网人身保险新规发布后，限制了一大批增额终身寿和养老年金产品在互联网渠道销售...

合规风险，似乎防不胜防...

这究竟是怎么回事？老规矩，还是请精算师帮大家分析分析：

我们先来了解一下提交审核的流程：

保险公司推出的新产品可以通过两种方式提交给银保监会审核，一种是报备，另一种是报批。

报备就是备案，报批就是审批，事实上，按监管要求开发的产品基本都是备案即可。

只有监管要求审批的，或者突破了现有的监管框架的产品（如股指连结保险）才走审批流程。

一般在备案时，保险公司会上交产品的相关材料，由银保监进行整理、保存、建档、备查。并且拣选出部分材料进行信息披露，公布产品的部分条款。

剩余材料留存，以备未来不时之需，如进行合规判定，或遇到投诉、举报等情况，作为取证依据等。

事实上，海量的产品备案上来，银保监会很难一 一详细看查，多数仅会在出问题时调档查询。况且基于“诚信原则”，相信保险公司提交上来的产品信息都是合规的，也没有必要逐项详细审查。

因此，备案在一定程度上起到备查作用，银保监会出于信任很少会逐项仔细查看，这也就很好地解释了，为什么已经备案的产品，后期还会打上不合规的标签。