本文回顾了保险IT系统发展历程，对其市场和产业链进行了分析，针对目前存在的问题列举了新技术赋能保险理赔的IT技术进行了介绍，最后对保险IT业务的发展进行了展望，以期帮助业内人士更好地研判保险IT行业的发展趋势。
一、保险IT系统发展历程
1997-2006年：各个理赔系统较为散落，没有进行模块划分，分为承保、收付、理赔、保全、客户信息等，整个系统较为封闭，拓展性差。
2007-2012年：随着技术的发展，各个业务系统逐渐组件化，形成电子商务、保单管理、客户信息、中介代理等多个子系统，拓展性较好。
2013年-至今：随着大数据、物联网、云计算等技术的兴起，业务系统发生重大改变，形成后台、中台、前台的模式，大量使用开源软件，形成更加智能的服务。
二、IT解决方案市场规模及份额
2020年，中国保险业 IT解决方案市场继续保持增长态势，市场规模达到 121.4亿元人民币，与 2019年相比增长 18.2%。据IDC预计，2023年市场规模有望达到204.74亿元。
IT系统主要包括核心业务系统、管理系统和渠道系统，在2018年三者的占比分别为：42%、32%、21%。总体来讲，核心业务系统占IT系统的主要部分。
从供应商角度讲，保险行业的IT解决方案市场集中度较高。目前上市公司有中科软、软通动力、新致软件，易保网络在行业中也处于优势地位。它们的主营业务有所差异，中科软主要提供核心业务系统；新致软件聚焦渠道系统和管理系统；软通动力产品涵盖三种系统；易保提供核心系统和渠道系统，并着力拓展海外市场。而中科软保持着多年的龙头地位，在2020年，中科软的市场份额为42.5亿元，占总体市场的35%。
三、保险公司现有的IT产业链
保险产业分供给侧和需求侧，其中对于供给侧，保险公司负责产品设计、保费收取以及投保事件发生时支付赔款；服务类公司提供医疗或IT技术等支持服务；保险中介机构和上下游产业主要提供场景及产品推广销售。
保险IT系统主要包括承保出单系统、理赔系统、收付系统、销管系统、再保系统、单证系统、电子签证系统、影像系统、SAP总账系统、KPI系统、ECIF系统、短信系统、各种大屏显示系统和各种统计系统等，IT系统的应用为保险产业的各个环节服务。
资料来源：腾讯云大学，天风证券研究所，保险产业链拆解
四、存在的问题
从前面保险IT系统的发展历程来看，保险系统随着信息技术的发展，逐渐摆脱了原先的封闭性、拓展性差的局面。但是目前保险IT系统仍存在一定的问题：
- 传统核心系统“烟囱式”IT架构已无法满足当前的业务诉求，保险公司需要更好的动态分布资源，支持突发性的、高运算量的业务场景；
- 过去单体架构开发效率低、自动化程度低、敏捷性差等痛点；
- 整体数据的质量不高、系统不稳定、维护成本高、系统综合性能不高、系统耦合性高等。
而一个好的保险IT系统需要考虑以下方面：
- 业务的修改对于核心系统功能来说是不可避免的，所以系统的良好体验应该有较强的可扩展性。当发布了一个新产品，新产品对应的业务规则不会影响到之前产品的规则；
- 系统是有平台即服务概念的，具有低耦合性，而不应该是一个单体的设计应用；
- 性能是一个很大的问题，这在于系统原先的设计理念是否足够先进。关键问题是交付的供应商需要有这种良好的、敏捷的思维意识，能够根据各种指标进行修正和反馈，形成闭环。
五、新技术赋能保险IT转型案例
各个保险公司积极推进保险IT建设，特别是在云、营销和理赔方面，运用高科技手段实现理赔的全面提速成为常态。
1. 基于云的分布式架构系统快速释放运营能力
数据显示，2016年中国互联网保险保单数量为61.7亿单，而这一数据在2019年已经超过400亿。互联网保险在打开普惠保险增量市场的同时也带来了保险业务高频化、碎片化的特征。得益于云计算的发展，保险公司后台系统能够对硬件资源进行灵活调配，在互联网峰值流量接入时，实现快速的横向扩展，从而满足对互联网高并发业务需求的承接。其次，基于云提供的标准化打包服务可以快速满足产品或业务的上下线需求，真正实现分钟级业务部署；此外，云计算所提供的强大算力能够支撑大数据、人工智能等其他前沿科技的落地应用。因此从整体上而言，基于云架构的系统改造能够从根本上提升保险公司系统的运营能力，进而满足企业的业务开展需求。
2. 渠道快速对接、智能运营方案将大幅提升产品推广效率及效果
在分销环节，通过开放标准化API接口，保险公司能够实现与第三方渠道的高效互联互通，大幅降低对接时间，提升产品推广效率。例如，在开放平台中集成H5和二维码下单等功能可以为自身不具备前端页面开发能力的渠道合作伙伴提供可用工具，实现秒级生成推广链接，产品对接工作一周即可完成部署，从而简化合作对接流程，助力业务开展。
3. 通过技术手段赋能业务全流程的重塑再造
从健康险业务流程来看，投保前客户需要进行风险筛查及健康告知，保险公司获取客户信息完成核保及定价，在理赔阶段客户需要上传医疗单据，保险公司完成核赔及赔付，在传统业务模式下，人工参与的环节较多，整个价值链冗长且低效。针对健康险价值链存在的诸多问题，目前保险科技应用并不只局限于营销环节，而是更多地通过技术手段改造业务全流程，提升业务效率。例如，在更多维度用户数据的基础上，大数据及人工智能技术能够制定更精准的定价策略，实现“千人千价”；在核保理赔阶段，智能核保应用解决传统保险业务中非标准体的承保问题，提升核保效率；在理赔环节，OCR、深度学习技术能够完成。
六、未来发力点/趋势
保险IT产业的发展潜力很大，与银行、券商相比，保险IT投入占比较低。以下是保险IT的行业发展趋势：
- 新技术赋能保险方方面面，云计算、大数据、人工智能、区块链等技术已成功应用于保险的各个环节；
- 私域流量竞争拉动渠道和管理系统需求：截至2020Q3，我国保险服务业移动活跃用户达7862万，同比增长27%，平安、中国人寿、太平洋保险、众安等在用户量上处于第一阵营，对应的APP月活跃用户超过百万。保险公司争夺移动端市场，挖掘用户价值将催生更多的IT系统需求；
- 保险云带来发展机遇：2020年上半年IDC发布的中国金融云（应用）解决方案市场份额中，中科软件占比7.6%排名第一；软通动力和易保也推出了云相关产品。保险科技大趋势下，云技术应用将成为保险IT企业未来发展方向。