贷款买房的话题一直都很火，而大部分时候房贷都会被大家吐槽，因为这里面的猫腻实在是太多了，例如前段时间就有电视台对此进行了报道：某贷款者还了7年的房贷，本金却一分都没少！这件事出来之后，迅速引起了大家的关注，毕竟大家都怕自己在贷款的时候遇到这种事情，到时候吃亏的就是自己了。

虽然这种情况很少见，但是购房者一旦遇到，那就会吃大亏。就拿上面案例来说，经过计算这位购房者可能要多付出三四十万的利息。那么现在的问题来了，购房者在贷款买房的时候怎么贷款最划算呢？

01

等额本息or等额本金还款？

等额本金

每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息

优点：需要支付的利息较少

缺点：前期还款的压力较大

等额本息

每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)

优点：每月还款相同数额的本金和利息，还贷稳定

缺点：需要支付的利息较多

由于等额本金支付的利息更低，如果压力不大，等额本金是一种好的还款方式。

02

公积金贷款比商贷省钱吗？

公积金贷款——利率较低，但额度有限制

对于已参加交纳住房公积金的人来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。

住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。

商业贷款——额度高，但贷款利率高

只要在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

组合贷款——利率适中，贷款金额大

住房公积金贷款不能满足购房需求时，借款人可办理组合贷款，即在办理住房公积金个人住房贷款的同时在指定银行办理部分商业住房贷款。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

03

贷款多长时间合适？

影响贷款年限的重要因素：

一是收入，一般月供最高不能超过借款人月收入的50%；

二是贷款人年龄，一般而言，借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，且借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年，否则不予受理。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下；

三是房龄，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。

对购房者来说，确定贷款期限的长短是一个两难的决定：期限长意味着需要支付更多的贷款利息；期限短意味着每个月的还款压力将会很大。

所以，要根据自己的收入和压力承受能力量力而行。