2021年11月底,中国人民银行发布长图公布近期“断卡”行动最新进展。数据显示,在此次“断卡”行动中,央行推动行业风险整治,清理异常银行卡14.8亿张。目前人行组织银行、支付机构、清算机构正纵深推进电信网络诈骗“资金链”的打击治理工作,继续保持严监管态势。
随着“断卡”行动的推进,在黑产中,银行卡四件套(银行卡、对应绑定的手机卡、身份证和U盾)的价格上涨多倍,洗钱诈骗团伙进行诈骗收款或转移非法所得的借记卡账户资源紧缺,于是另辟蹊径将作案工具瞄准了信用卡,通过信用卡账户的溢缴款来收取或转移资金,洗钱诈骗作案工具由借记卡向信用卡扩大的趋势愈发明显。
洗钱团伙与电信诈骗、网络赌博团伙相互勾结,形成了提供非法资金转移通道的专业化、链条化、体系化的犯罪团伙。在近期查处的涉赌涉诈案件中,通过信用卡作案的风险呈现快速上升趋势,电信网络诈骗资金在转移过程中涉及到信用卡的金额持续增加,赌博网站利用信用卡收款也呈现大幅上升趋势。
根据近期的案件情况,犯罪团伙利用信用卡进行诈骗洗钱主要风险特征如下:
邦盛科技风控专家发现,在过往的银行风控体系中,由于信用卡授信额度普遍较小,且信用卡溢缴款也不会给银行带来坏账的损失,因此各家银行在进行风险防控时,大量的规则、模型只针对借记卡涉及的欺诈行为以及信用卡套现、盗刷等风险,对信用卡通过溢缴款的方式作为收款的风险防控欠缺。
为有效识别和防控使用信用卡溢缴款带来的风险,打击犯罪团伙利用信用卡作为作案工具的行为,结合实践服务经验,邦盛科技反欺诈专家认为,金融机构需要根据跨境网络赌博及其他涉诈网络新型犯罪特征,做好全量账户风险排查,动态完善风险防控机制,从开户、发卡、交易、还款等多个环节对账户进行全生命周期的风险防控,有效识别伪装成合法交易的风险行为,实现强化账户风控与优化账户服务的平衡。
开户阶段
对账户开户环节进行有效事前管理,是做好事中、事后等全链条管控和服务的重要前提。在信用卡开户环节,重点识别集中开卡、反复开卡等异常行为,对使用他人手机号、异地手机号、多人共用同一手机号等异常情形,做到有效识别,严密防控开卡风险。
发卡后
发卡后应加强信用卡账户监测,限制信用卡溢缴款额度,对存在溢缴款的信用卡账户进行重点关注与分析,有效运用反欺诈规则和模型进行决策,持续优化风险监测模型,动态完善风险防控机制。
交易阶段
在账户使用阶段,关注涉赌涉诈等违法犯罪新手法、新交易方式,总结风险特征,重点关注休眠账户重新启用后大额交易、小额试刷后高频交易、敏感时间贴整金额交易、周期内交易金额远超授信额度等异常行为,对可疑交易行为及时预警,并持续优化交易风险监测模型,建立差异化防控策略。
还款阶段
在还款阶段,应重点关注非同名卡还款,通过转账方式还款等情况,也可以通过可视化关系网络图谱,关联同名账户、电话号码、网银操作IP及MAC地址、交易对手方等账户的相关信息,构建多维度多层级关系网络视图,进行账户关系拓展研判,让隐藏在背后的关联关系无处遁形。
面对新型风险乱象,央行对银行等金融机构构提出了更高更严要求,金融机构应当建立健全风险监测系统,优化风险防控机制。
邦盛风控业务专家建议,针对信用卡溢缴款带来的欺诈风险,银行需要完善相关的规则与模型,限制欺诈团伙将信用卡作为作案工具的态势扩张。
对确认风险的预警账户及监管机构下发的涉案账户进行倒查,关联排查风险账户主体及其相关人员开立的其他银行账户,以及排查涉案账户交易对手是否涉及涉赌涉诈风险交易,并重点关注风险团伙的发掘。