时代变了，我们的理财观念也急需改变！
众所周知从2022年起《资管新规》正式实施了，银行理财产品已经进入了净值化的时代。所谓净值型的理财产品，就是盈亏由投资者自己来承担风险的理财产品。理财产品不再保本保收益。就像买股票，买基金一样，投资者自负盈亏。保本型理财产品也彻底退出市场了。
最近，据媒体报道，已有628只银行理财产品跌破了净值，给银行理财的客户带来了亏损。
Wind数据显示，截至2月15日，全市场共29234只理财产品中，有628只破净，占比2.15%；有3537只最新一期净值增长率为负，占比12.10%。对比去年底，这两组数据分别为245只、占比0.92%，1660只、占比6.26%。分析人士表示，近期理财产品破净率上升受股市波动影响较大。
在震荡行情下，固收类理财产品同样受到影响。近期不少部分固收+理财产品的净值表现出下滑趋势，对一些投资者来说就比较难以接受了。
资管新规的核心在于打破“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等都成了过去式。投资银行理财产品也需要做好亏钱的准备，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。
央视：2022年理财产品收益将进一步下行
央视财经预测：在市场利率下行通道中，2022年理财产品的收益或将持续下行。
同时，专家也表示，不同类型的理财产品收益走势也有很大差异，在资本市场有好的回报的前提下，投资股票的理财产品，收益会相对高一些，但同时这类理财产品的风险也相对较高，投资者应该根据自己的风险偏好，选择适合的产品。
最近，杨澜访谈清华大学教授李稻葵的视频火了，李稻葵美国哈佛大学经济学博士，清华大学社会科学学院教授，著名经济学家、前中央货币委员会委员。
在这次采访中李稻葵教授明确指出：总体趋势毫无疑问，利率肯定下行甚至负利率！
老百姓要仔细听清这句话 未来你拿着钱去买理财产品 你心里要有预期 理财产品的利率肯定会下降。
李稻葵教授提醒我们：对于银行不可盲从，很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，银行真成不了你的保险箱。
你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。
低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。
换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。
30年前，我们习惯了10.98%的利率，5年前，我们习惯了6%的利率，今天，我们习惯了3.5%，或许在不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率，当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？比赚取本金更重要的是锁定利率。
在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。
财富管理进入保险时代
保险的功能早就超出了传统意义上的只管生老病死的作用，它已经成为财富管理不可或缺的一种金融工具了。
央视财经揭榜的《中国美好生活大调查》中，保险再一次成为2021年老百姓投资首选，这已经是保险第5次荣登榜首了，足以证明保险在老百姓心中的地位了。
在当今经济新常态下，人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变，闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择。
财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。
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在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，保住本金始终贯穿巴菲特投资生涯的始终，他曾经就说过：
保险是最有价值的投资，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。
众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。
保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获得稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，安全性也是保险产品独特的优势所在。
年金险六大优势
在资产配置的序列中，年金保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。
一、本金安全，
当今社会，诱惑何其多！不是暴雷，就是跑路，又或者是非法集资。保险合同条款明确载明，受到法律保护，本金安全就是幸福的安心。
二、强制储蓄
年金险具有强制储蓄的特点，5年之后才能够给付生存保险金，对于剁手党和有长期规划的投资者来说具备先天优势。
三、含万能账户二次增值收益可观
如果所购买的年金险产品含有万能账户，那么返还的年金（如果不取出）就会在万能账户里累积生息，后期同时支持资金追加；由于长时间的二次增值，最后的利益也是不容小觑的。
四、本金安全，对冲利率下行风险
含万能账户的年金险有保底利率和结算利率。保底利率是保险公司承诺的最低利率，不管市场情况如何，都会有保底收益，不受外围经济环境影响。
五、可作为财富长期规划
终身年金可降低养老金替代率风险，降低养老金延迟领取风险，降低长寿风险。
六、资金灵活、周转方便
年金险具有一定的灵活性，如果有急需，后期可以可以根据自身需要，对账户进行部分领取或者申请保单借款，方便资金流动。
年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入，是用今天的短期缴费来换取与生命等长的现金流。
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