4.0%复利增长的增额终身寿险，真的存在吗？

谈到这几年最火的理财险，增额终身寿险无疑。

支持追加和减保，兼顾一定的收益性，也很安全，就像一个复利的银行账户。

所以，买的人很多。

为了从同类产品中脱颖而出，一些保险公司给的增额利率比较高，比如之前的横琴利久久，4.0%复利增长，弘康利多多，3.8%复利增长。

那这个4.0%，是不是我们能拿到的收益率呢？

并不是，所有增额终身寿险宣传的利率，指的是保额增长的利率。

举个例子：

某增额终身寿险，保额按照3.5%的复利递增，第一年保额是1万元，那么第二年保额就是10350，第三年就是10712，以此类推。

那问题来了：保额有什么用呢？

保额，只和身故责任有关系。

只有当增额终身寿险缴费期满，被保人身故了，而且保额比现金价值，比已交保费乘以*1.2～1.6的系数都更高时，保险公司才会按照保额赔。

也就是说：保额用到的概率很低。

其次，我们买增额终身寿险，是为了活着多领钱，而不是死了多拿钱，身故责任并不是主要考虑的内容。

总结下来就是：保额没啥用，保额增长的利率，同样没啥用。

真正有用的是什么呢？

现金价值。

这才是你能拿到的钱。

监管规定：增额终身寿险的定价利率上限是3.5%。

所以不管哪家保险公司，哪款产品，增额终身寿险的最高收益率只能无限接近于3.5%，不可能达到4.0%！

今年1月29日，银保监会在官网通报了这种乱象。

点名批评了6家保险公司的11款增额终身寿险，其增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

只能说：都是套路呀。