在监管明确制止的情况下，湖南三湘银行借助数字银行技术及大股东集团公司，仍在全国发放信用贷款
《中国科技投资》杨永洁
此前，监管部门发文严禁商业银行跨注册地辖区开展互联网贷款业务。湖南三湘银行股份有限公司（以下简称“湖南三湘银行”）旗下个人消费贷款产品“消费壹贷”主打“10分钟申请、1分钟到账、0人工干预”，目前该产品仍支持异地申请。
此外，“消费壹贷”宣传页面显示最高可贷金额为30万元，该额度已超20万元监管“红线”。据银行客服人员介绍，30万元额度仅针对三一集团有限公司（以下简称“三一集团”）员工。资料显示，三一集团为湖南三湘银行第一大股东，三一集团提供企业海量员工名单及相关数据，湖南三湘银行则审核数据，并为三一集团员工添加“白名单”，通过审核的员工可随时通过内部渠道申请贷款。另外，三一集团及其关联方与银行关联交易频繁。
违规异地放贷
2021年2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》），对商业银行开展互联网贷款做出监管要求，其中规定地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。《通知》要求新发生业务自2022年1月1日起执行上述规定，然而，有银行仍在全国范围内发放贷款。
一款宣传语为“10分钟申请、1分钟到账、0人工干预”的贷款产品吸引了记者的注意，该产品为湖南三湘银行个人消费贷款产品“消费壹贷”。银行官网显示，“消费壹贷”借款期限分为3、6、12期，无需抵押品，亦无需第三方担保，一次审批即可循环借贷，额度期限为1年。
*湖南三湘银行贷款产品，截图自银行APP
“消费壹贷”申请方式为手机银行APP线上申请。在完成实名认证、人脸识别、完善个人信息、填写开户信息等流程后，用户即成功在线开户。值得注意的是，记者并非湖南人，亦未在湖南本地，但开户成功并绑定账户后，即可申请“消费壹贷”。
记者致电湖南三湘银行客服电话询问“消费壹贷”办理流程，对方回复称，“该贷款为全线上自助申请，综合年化利率最低为7.6%，实际利率及审批时间以用户个人情况为准。”问及外地用户是否可申请时，客服人员证实道，“外地的（用户）也可以申请，直接在APP上操作就行”。
银保监会有关部门负责人就《通知》答记者问时表示，近年来，个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险隐患。负责人亦表示，地方性银行经营发展的基本定位为立足本地市场、服务本地客户。银保监会将督促商业银行对不符合本通知要求的互联网贷款业务制定整改计划，存量业务在过渡期内整改完毕，过渡期为两年。
三湘银行于2016年12月26日正式开业，注册资本30亿元，注册地为湖南长沙，由九家民营企业作为发起人股东共同发起设立，为湖南省和中部地区首家民营银行。
此前，民营银行受制于“一行一店”限制，存贷款业务开展受到约束。2018年，监管发文放松该限制，营业满三年且所在地省政府出具推荐函的民营银行，可开设分支机构，但新设分支机构必须在注册辖区范围内。尽管如此，目前三湘银行仅有一家营业网点，按照《通知》规定，该行仍仅能在湖南地区发放贷款。
年报数据显示，截至2021年6月末，湖南三湘银行服务客户881.52万户，较年初增长130.76万户，上半年向小微企业主、个体工商户和一般用户发放贷款529.66亿元，运用数字银行技术发放信用贷款242.9亿元。
大股东员工贷款额度高于监管线
另外，湖南三湘银行APP显示，“消费壹贷”最高可贷金额为30万元，而银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）规定，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过20万元。
*“消费壹贷”页面，截图自银行APP
上述客服人员向记者表示，“最高30万元只针对三一集团的员工，而其他人最高只有20万”。湖南三湘银行官网显示，该行与三一集团开展深度合作，三一集团提供企业海量员工名单及相关数据，银行统一进行审核，完成白名单添加操作，并由银行完成客户风险识别及贷款审批工作。通过白名单审核的三一集团员工可随时通过内部渠道进行“消费壹贷”申请操作，线上自动化审批、放款。
针对银行上述业务行为是否应遵循《通知》《办法》等相关法规，某银行市场分析师表示，“银行给客户的信贷额度需依法依规，按照市场化的商业原则进行，即便客户是该银行员工，更何况是银行股东公司的员工；因为不论是哪方员工，资信、财务状况都是千差万别的，银行开展业务首要合规，抓好风控”。
公开资料显示，三一集团创建于1989年，主业是以“工程”为主题的机械装备制造业，目前在全国范围内有数十家控股或参股子公司。其中仅三一重工（600031.SH）在职员工数量即超2万人，年报数据显示，截至2020年末，该公司员工人数为2.46万人。
独立经济学家、财经评论员王赤坤向《中国科技投资》记者分析道，中小银行与国有银行实力悬殊，在经营年限、资金实力、经营能力、相关政策等方面远远落后国有银行、国有商业银行，业务能力受限。
王赤坤补充道，“目前银行市场处于存量市场阶段，且银行业市场化运作和薪资收入挂钩，银行竞争非常激烈的情况下，常规的运营手段和促销手段，已经不能轻松完成工作业绩。部分银行经营者为完成业绩只能挖空心思，不走寻常路，搞出花式经营”。
湖南三湘银行年报显示，三一集团为银行第一大股东，持有股份数为5.4亿股，持股比例为18%，此外，湖南三一智能控制设备有限公司（以下简称“三一智能”）为该行第三大股东，持股比例为12%。而三一智能为三一集团核心企业，由此，三一集团通过直接或间接方式持股湖南三湘银行30%股份。
三一集团及其关联方与湖南三湘银行亦发生多笔重大关联交易。银行2020年年报显示，2020年银行共发生关联法人重大交易95笔，其中三一重能有限公司与银行发生的授信业务为39笔，三一重能股份有限公司为25笔。
*三一集团与银行关联交易，截图自银行年报
此外，去年年底，三一重工发布公告称，公司拟在关联方湖南三湘银行开展存贷款及保本型理财产品，单日存贷款及保本型理财产品业务余额上限不超过人民币100亿元，双方以市场价格为定价依据。
IPG中国首席经济学家柏文喜向《中国科技投资》记者表示，“该大股东公司持股30%，属于持股比例相对较高的情况，如果银行内部治理中缺乏必要的制约与制衡措施，对银行决策、管理及业务会产生一定影响”。
针对三一集团员工在湖南三湘银行发生的贷款规模及贷款产品涉及违规等问题，记者致函该行，截至发稿，未获回复。