你考虑过如果银行倒闭了，你存在银行的钱还能拿回来吗？
最近有个网友就提出这样的问题，“夫妻在同一家银行各存了50万，如果银行破产了，该赔多少？”
以下为个人回答：
别以为把钱存在银行就是万无一失的，要知道银行是有可能倒闭的，事实上我国已经有三家银行倒闭，此外还有一家银行曾被勒令停业整顿长达十年之久。那么万一银行倒闭了，夫妻在这家银行各存了50万能赔多少呢？答案是：最多能赔100万以上，最少可能一毛钱都不赔。
01存款保险的兜底
在分析能够拿到多少赔偿之前，我们需要先对《存款保险条例》做一个简单的解读。
需要重点关注的有三条内容，分别是《存款保险条例》的第二、四、五条，其中：
- ☆第二条中规定的是在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构必须投保存款保险。我们常见的银行如国有银行、大型股份制商业银行、地方性城商行、民营银行等都缴纳了存款保险，但是需要注意的是外国银行在我国设立的分支机构并不需要遵守这条规定；
- ☆第四条中提到部分金融机构的高级管理人员在本投保机构的存款不在保险范围内；
- ☆第五条则是提到了赔偿的额度，我国实行的是限额赔偿，也就是存款最高赔偿50万，超过50万的部分则会在投保机构清算之后再进行赔偿。
这三条内容其实就已经是银行破产后对储户赔偿做了一个很好的诠释，第二条就是说银行基本上都有存款保险，除了极少数外国银行的分支机构；第四条指的是大多数人都能够享受存款保险的保护，除了极少数高管；第五条则是说明的赔偿的额度，以及超过这个额度的部分会如何进行赔偿。
02银行倒闭如何赔付
现在回到问题本身，“夫妻在银行各存款50万，银行倒闭了还能拿到多少钱”，这个就不能一概而论了，主要分为三种情况。
①外国银行、投保机构高管
为了严谨，我们还是先排除一下这两种极其少见的情况。
其一：这夫妻俩存钱的银行是外国银行在我国的分支机构，如果是这种情况，那么存款保险条例就不再适用，具体能赔多少钱还得看那家银行的遵守的法律的规定；
其二：这夫妻俩均为投保机构高管，也就是这家银行的高管，那么银行倒闭的时候也可能是一分都不赔的。
②在银行的存款、国债
如果说这夫妻俩在银行都是存款，不管是活期存款、定期存款还是大额存单，那么这夫妻俩至少每人能够拿到50万元的保底赔偿。
如果是最坏的情况，银行直接破产，没人接手它的资产和债务，这个时候储户的损失就是由存款保险来赔，每户最高赔偿50万元，夫妻俩一共就是100万。而他们存款之后的利息则是在等银行清算完了之后如果还有钱则会按比例进行分配，不过这个清算的流程会拖得很久，并且一般破产清算也不会留下多少钱。
当然，还有一种情况，也就是包商银行破产的处理方式，由其他银行接手了债务和资产，这个时候对存款人没有任何的损失，只不过是存款的银行换了一家而已，该有的本金和利息都不会少。
除开存款外，如果是在银行买的国债，那也不会有任何的损失，因为国债是国家发行的，银行只是负责销售，即使银行倒闭了也不会我们也不会有损失。
③非存款类
如果不是存款，而是购买的理财产品、基金等，那银行破产你在银行的钱就和存款保险没有关系了。
如果是这家银行的理财产品，那么就只能等清算完成之后再进行分配了，这种情况前面已经提到，时间久而且大概率分不到什么钱；
如果是别家银行的理财产品，只不过是这家银行代销，那么这家银行倒闭不会对你的钱有多大的影响，理财产品到期之后该是多少钱还是多少钱，只不过取钱的地方变了而已；
如果是基金，那就更没有关系了，一般基金的托管银行都是大银行，倒闭的风险还是比较低的，而且即使银行倒闭了，你可以找基金公司。
不是存款的情况下，能够拿到多少钱不确定性就比较高了，毕竟还需要考虑市场的风险。
03如何存钱更安全
其实现在我国的银行都还是挺安全的，一方面是银行自身的风控一般都做的比较不错，另一方面是金融监管的愈发严格，很多风险都被扼杀在了摇篮之中，即使出现银行破产倒闭的情况，也会被央行和银保监会出手干预，例如包商银行的债务和资产就是打包给了其他银行。
当然，如果还是比较担心，那么建议在存款的时候可以通过下面三种方式来进一步降低风险：
①存在国有银行。目前我国有六大国有银行，这些银行资金雄厚、规模大、背景强，抵抗风险的能力很强，基本上不可能倒闭。
②分散多家银行存款。如果资金量比较大，可以选择多分几家银行进行存款，每家银行的存款金额建议在40万以下，因为这样利息也会受到保护。
③多人开户。同一家银行不同的人开户，每个人的最高赔偿额度还是50万，例如有80万存款，可以让夫妻俩一人存40万在这家银行，这样资金就都在存款保险的保护范围内了。
综上：按照一般情况来说，夫妻俩要是在同一家银行各存了50万，那么即使银行倒闭也还能拿回100万的本金，这个钱是存款保险来掏的，而超过本金的利息则需要等到清算完毕后再分配。
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