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又一“套路”出现,20万存银行5年利息4.3万,有人“上当”了

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今日财事

2022-01-17 15:15

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大家也都知道咱们国家是一个真正意义上的储蓄大国,事实上,导致我国民族喜欢存款的原因是多样的。比如,现阶段我国的社会保障体系不健全,看病难、看病贵的问题依旧普遍存在,大家也只能通过提前存款来应对未来家里面人可能出现的生病问题。近些年来,我国银行利率市场化改革进程也在不断推进。

我国的存款市场上出现了一个新的“套路”,20万存银行5年可以获得利息4.3万,已经有不少人“上当”。为何我们说这种“存款”是一种套路呢?

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一、答案来了

20万存款存5年利息4.3万是邮储银行之前所推出的活动,但这个活动却是一个套路。为何这么说呢?一是从利率角度来看,5年总共利息4.3万元,平均每年到手的利息为8600元,年利率为4.3%。但根据央行下发的政策来看,我国各大商业银行利率基本上在3.55%左右。

而邮储银行作为大型国有商业银行,其利率也只会在3.55%左右浮动。根本不可能达到4.3%,若达到这个水平,基本上也就属于非吸收存款,会被央行进行处罚。显然,邮储银行肯定不会这么做的。二是从各大中小金融机构存款来看,当前我国部分农村的农村信用合作社存款年利率最高的也才4%左右。

简单来说,即使把20万存款放到这些农村合作信用社,1年到手的利息也才8000元,根本无法达到8600元。而这个活动是邮储银行所推出的,其到手的利息也不会有这么多。

三是从大额存单利率来看,当前我国大型商业银行大额存单年利率存在3.75%左右,也就是说20万存款定存5年到手的利息为7500元,也是无法达到8600元。因此,邮储银行的这个活动从大额存单上也是说不通的。

四是从活期存款来看,若把20万存款按照活期存款的方式分别存入5年,由于当前我国活期存款年利率大概在2.3%左右。换句话说,按照活期存款的方式来存入20万,1年到手的利息也才达不到8600元。那么,邮储银行的这个活动到底是什么呢?

二、这个活动到底是什么意思呢?

事实上,邮储银行的这个活动其实更多的是银行理财产品或保险。因为按照理财产品来看,是能够达到8600元的。但从去年开始,随着国家取消保本理财产品,这也标志着储户“躺赢”的时代彻底宣告结束。与之而来的就是理财产品存在各种风险,若银行操作不当,很容易出现亏本。

其实,邮储银行之所以会“钙类法忽悠”储户,其原因还是为了完成公司存款任务。由于银行男实的利润来源于利息差,这也意味着银行只有在吸纳更多社会存款的基础上,才有钱为企业和个人提供贷款服务。因此,对各大银行来说,每年星史论的绩效考核有一项重要任务就是拉存款。这也导致银行员工为完成存款任务,通过各种方式“忽悠储户”

事实上,邮储银行此次“忽悠储户”的行为只是当下我国银行业存在问题的缩影。虽然近些年来,国家层面不断加大对银行的监管力度,但从现实情况来看,当前我国的银行监管体系仍存在着不少问题迫切需要解决。

三、银行监管存在的问题

目前我国对商业银行的监管内容不完备,这主要体现在两个方面:一是对商业银行的市场退出监管不够重视;二是在业务运营监管过程中,监管覆盖的业务范围不完全。市场退出监管在商业银行监管中不容忽视,例如1998年海南发展银行因不良资产比例过大发生信用危机,中央银行紧急调动34亿元资金予以救助。

虽然最后海南发展银行仍没有逃过被关闭的命运。但是这一案例充分显示了中央银行对商业银行的市场退出监管起到化解银行风险最后一道防线的作用。

1997年至1998年期间,由于受到亚洲经济危机的影响,我国被关闭破产的金融机构多达43家,这种破产方式不仅严重损害了债权人和金融机构本身的利益,而且会造成金融市场的不稳定。对国民经济整体产生不良的影响

银监会对商业银行的审慎监管主要通过对商业银行的几个指标体现,即信用风险指标、流动性指标、效益性指标、资本充足指标和市场风险指标五大块内容。但是随着商业银行经营范围的扩大和业务种类的增多,有一些指标已经不能充分反映商业银行的业务运营状况了

例如,在效益性指标中主要考察资产利润、资本利润和非利息收入三部分,但是随着商业银行中间业务的不断发展,仅仅用非利息收入这一个指标已经不能完全涵盖整个中间收入的内容了。目前的监管指标已经不能满足商业银行监管的需要并且跟不上商业银行的发展前进步伐

正是由于这种监管上的盲区使得商业银行中间业务发展中出现了一些不规范经营的现象,如咨询顾问类中间业务定价不明、收费不合理等。此外,我国目前的商业银行监管方法相对于商业银行发展的新形势来说已经过于陈旧。

比如,银行监管的手段落伍。商业银行监管人员要面对的是高智商、高科技、高薪酬“三高”的从业人员,因为商业银行运营一般需要掌握最先进的科技、运用最严密的系统并以获得相对最高收益。面对这样的被监管对象,只有用科技含量高的监管工具加上精尖的头脑和巧妙的手段才能与之相衡,而传统的现场检查的监管手段就显得落伍了。

再比如,目前我国商业银行的监管仍然存在重现场检查、轻非现场检查的现象。除银监会以外的其他监管机构采取的专项检查都属于现场检查的范畴,对商业银行的现场检查已经形成了一套机械化流程,现场检查手册在为检查人员提供检查模板的同时也使得检查过程变得刻板。

总结:

从以上分析来看,20万存款5年后到手利息4.3万是不符合邮储银行现行的利率标准的。而这种“存款方式”并不是存款,实际上是理财或保险产品。因此,我们也希望大家在后续存款的时候一定要擦亮眼睛。最后,笔者想问下大家,各位还知道哪些银行的套路呢?

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