文｜《财经天下》周刊 史思同
编辑｜孙月
车辆统筹，这种被称为“车险界P2P”的类保险产品，在经历野蛮生长后，正在迎来合规发展时代。
车辆统筹并不等于保险，由于保险公司拒保高风险营运货车辆，加之商用车相对高昂的保费价格，越来越多的车辆统筹公司应运而生。而近年来机动车统筹相关的纠纷和投诉接连不断，统筹公司爆雷的情况更是不在少数，行业乱象频发。
但事实上，车辆统筹没有专业法律依据及行政法规保障，也没有专业管理机构进行监督管理，这使得相关方面监管乏力、风险倍增。
而随着越来越多的营运汽车上路，其风险保障的需求无疑面临着巨大缺口，谁来承担这部分风险，已经成为日益紧迫的现实问题。
统筹互助，并非保险
2021年11月份，河北苏先生打算为其货运车买上商业保险的时候，一位同行却给他推荐了一份“统筹保险”，并告诉苏先生，正规的保险公司不卖货运车的保险，货车司机只能买这种“统筹保险”。为此，他花费了3600多元，对应的第三者责任“保额”100万元，统筹公司为河北某汽车服务有限公司。
不久之后，苏先生了解到统筹业务并不是保险，想要将其退掉，却遭到了工作人员的拒绝。
车辆统筹对很多营运车辆的车主来说并不陌生，但仍有很多人将车辆统筹当作是保险，甚至有人根本不明白这是怎么一回事。
事实上，车辆统筹其实是相当于运输行业中的一种互助性质的措施，具有一定的风险补偿功能，而并非真正的保险。
具体来说，所谓车辆统筹，也叫交通安全统筹，是指通过向车主集资的方式，要求车主缴纳相应的交通安全统筹费，形成统筹资金来为参与统筹的大型、重型货车等车辆提供保障，属于交通运输行业内部的行业互助。
换个角度来说，车辆统筹并不受保险法及相关的政策和监管约束。有业内人士告诉《财经天下》周刊，这些统筹公司一般是个人注册，通过保险公司车商负责人拉业务，以公估公司定损做理赔。
《财经天下》周刊了解到，交通安全统筹服务的流程一般包括事故受理、查勘咨询、损失核定三步，与保险公司的理赔流程极其相似。并且，这些统筹公司宣称，营运车辆都可以“正常加入、快速理赔”，能够降低风险。甚至这些统筹公司连企业名称、统筹单都在模仿保险公司的名字、保单等，故意给消费者造成混淆。
（启信宝搜索截图）
《财经天下》周刊在启信宝中搜索“安全统筹”，相关结果有2000多条。其中，包括企业名称含“安全统筹”的有313家，经营范围中含“安全统筹”的有1925家。
而企业名称或经营范围中包含“机动车安全统筹”的有730家、含“交通安全统筹”的有886家，数倍多于保险公司。
细查之下不难发现，多数统筹公司都是近两年注册的，而办理车辆统筹业务的公司主要以交通运输公司、汽车服务公司和地方交通运输行业协会等社会组织为主，并且注册地址位于卡车保有量较大的河北省和山东省的统筹公司居多。
另外，值得注意的是，这些公司自身风险多为数十条，以石家庄市供销合作总社安全统筹公司为例，其司法涉诉信息高达999+条。同时，这些公司中企业状态为注销或被列为失信人的有近300家。
有业内人士告诉《财经天下》周刊，之前的很多统筹公司都倒闭破产了，有些公司拿到上千万的资金之后就跑路，有些则是作为洗钱公司。
纠纷缠身，爆雷不断
事实上，近年来车辆统筹爆雷事件屡见不鲜，并且退保、理赔等相关的纠纷诉讼也不断发生。
黑猫投诉平台显示，仅是年底这段时间以来，就有数起车辆统筹的相关投诉，其中时间较近的是对华商统筹、首旭统筹保险等公司的投诉。而多数纠纷的缘由主要为工作人员失联不作为、理赔款迟迟不到位等，甚至有车主是将车辆统筹误当成了正规保险。
（黑猫投诉平台截图）
黑猫投诉的案例显示，2020年3月份，张家口的李先生花费5600多元为其营运货车购买了一份“机动车辆安全统筹”，统筹期限为一年，包括机动车三者责任安全统筹、车上人员责任安全统筹（司机），“保额”共有60万元。
2020年11月份，李先生发生交通事故，事故认定书判定全责，然而维修处理等相关赔付款却一直迟迟不到账。
（李先生购买的机动车安全统筹单——黑猫投诉平台）
据了解，李先生购买的是中×汽车服务有限公司（中×统筹）的机动车辆安全统筹。据其统筹单，其机动车三者责任安全统筹额度为50万元。在李先生方为全责的情况下，相关财产损失应当由中×统筹来赔付。
但事实上，相关赔付款却迟迟未到。据悉，李先生在事故发生后很长时间联系不到该公司，后来终于联系上，半个月才定损，审核阶段更是等了一个月之久才通过。在未收到赔付款的情况下，当事人投诉到银保监局得到的回复是，这种统筹“不属于保险”“没有这个名字”。
与此同时，多数车主也因分不清统筹与保险而“误入”统筹。部分车主在加入车辆统筹时，就是将统筹误认为商业保险，甚至放弃购买真正的车险而“裸奔”上路。
车辆统筹为何野蛮生长？
由于营运车辆赔付率高、赔付金额高，加之车险综改对保险公司提出了更高的要求，导致国内多地出现了保险公司拒绝承保交强险、商业车险现象。在此情形之下，催生出了车辆统筹这一模式。
车辆统筹尤其是以河北、山东等卡车保有量居多的省份以及深圳等地发展迅速。业内人士表示，河北好多地方的大货车都上不了保险，但又不能“裸奔”上路，业内就以互助形式做了统筹。
有媒体报道，中国汽车流通协会商用车专业委员会秘书长钟渭平曾指出，现在全国范围内能为商用车提供承保业务的保险公司不足6家，提供区域性承保业务的只有4、5家。
在百度上，“保险公司不卖货车保险违法吗”“家里大车保险公司不愿承保怎么办”“哪家公司能买到重型自卸货车保险”等相关的搜索及求助信息，大量涌现。
据了解，在商用车的风控体系中，多数大货车被评为E类车，保险公司几乎都不收，C类和D类车也多遭保险公司拒绝，甚至连交强险都拒保，无奈之下很多营运货车只能购买统筹。有车主反映，交强险不承保还能去投诉，而商业车险不承保那就投诉无门了。
同时相较之下，车辆统筹比商业保险在价格方面有更多优势，也更能为车主所接受。
从事过统筹行业的知情人士爆料，统筹公司的主要渠道就是运输公司，因为多数私人货车都会挂靠到运输公司，而运输公司为了利益最大化，跟统筹公司合作，收车主买保险的钱去买统筹，而很多车主其实是看不到保单的，只以为交了钱就是买的保险。
“往往车主花个几万块，其实挂靠公司就只花了几千块，那么剩下的钱就被挂靠公司给吞了。”知情人士指出，运输公司是知道统筹是没有保险功能的，而统筹公司也就是赌事故率，“一旦发生重大事故，统筹就惜赔或不赔，这就是统筹为啥能生存下去的原因。”
另一方面，多数统筹公司也都存在着名称相似、甚至撞名保险机构的情况。比如中路交通运输有限公司撞名中路保险，众安安全统筹服务有限公司撞名众安保险，泛华机动车安全统筹服务有限公司撞名泛华保险等。即便都是私营企业，企业名称也大多都挂着“中”“保”“安”等字样，打着国企或是保险机构的名头，轻易取得消费者信任，让消费者“感觉”很放心。
同时，统筹公司与车主签订的机动车安全统筹单，从样式来看无论是颜色、结构，还是文字，甚至字体字号都与保险公司的保单极为相似，更加使得车主误以为自己签的就是保险公司的正规保险合同。
值得一提的是，早在2012年，《国务院关于加强道路交通安全工作的意见》中就曾提到，鼓励运输企业采用交通安全统筹等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力。
而这项意见，也成了统筹公司们的金牌令箭，更有甚者直接在官网中专设政策支持一栏，将其截图贴上，以示正规合法。
如何整治“车险界的P2P”？
车辆统筹公司无疑有着更大的经营风险，纠纷不断。对于如此“统筹互助”，业内呼吁监管重视，而这也同样引起了监管的高度关注。
有业内人士认为，车辆统筹无疑是“车险界的P2P”，“统筹公司一旦爆雷，如果发生事故，参加统筹的司机可能倾家荡产。”
也有人表示，应充分发挥互助的优势，实际上，统筹承担了一部分社会风险，一定程度上解决了当下保险公司拒绝为营运货车承保的问题，并且互助成员之间能起到约束作用，有助于降低事故的发生率，认为“应该推广，也应该规范”。
有律师也指出，车辆安全统筹其实就是在打保险业务的擦边球，因为保险是需要持牌经营，这类公司无法取得保险牌照，获取保险营业资质，就利用工商注册登记来规避保险法的相关规定。
事实上，2020年，陕西省保险行业协会就曾先后两次在官网发布了相关风险提示。其指出，机动车辆安全统筹不是保险，消费者购买后可能面临退保、理赔和纠纷处理等法律风险。并且强调，“车辆统筹”业务的汽车服务公司，不是经过合法批准的保险公司，不能从事保险业务。
此外陕西保险行业协会还特别提醒，“车辆统筹”没有专业法律依据及行政法规保障，主要根据合同法相关规定进行契约行为，并且尚无专业管理机构进行监督管理，仅作为一般企业由市场监管部门进行管理。
据交通运输部数据，截至2020年末，全国拥有公路营运汽车1171.54万辆。这庞大的数字背后，也正意味着其风险保障的缺口。
2021年7月，银保监会财险部召开专题座谈会，调研了解部分业外机构经营车辆“交通安全统筹”等类车险业务有关情况以及存在的问题和风险。8月19日，保险业协会面向各财险公司发布《关于开展营业货车“统筹互助”有关情况调研的通知》，拟就交通安全统筹相关问题开展书面调研。
也许，车辆统筹开启规范发展之路，已经为时不远。
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