虽然现在手头极为紧张，每月除了房贷和日常花销，基本不剩什么余钱了，但也有过攒够一部分钱就提前还贷的想法，毕竟欠债的日子不好过。
有了闲钱，到底应不应该提前结清房贷或者提前还清一部分？抑或是用闲钱拿来做投资理财？
关于这一问题，想必大家的看法一定会存在分歧，有人说应当提前还款，毕竟房贷利息基本与本金持平，100万的本金就要还近100万的利息；有人说不应当提前还款，因为钱是通胀的，现在压力虽大，但随着通胀、收入水平的提高，以后压力会越来越小，还不如把闲钱拿来做投资理财，赚取更高的收益。
其实这两种说法都有道理，但大家都忽视了一个问题：个体与个体之间是存在差异的、家庭与家庭之间是存在差异的，任何一种建议都不是“放之四海而皆准”的，闲钱用来提前还款还是用来投资理财，关键看自身情况和诉求，对此我们可以分开来讨论：
第一，适合提前还款的情况
房贷70万，手上有闲钱70万，什么情况下适合提前还款？
1，首先，如果自己没有专业的投资理财知识，对股市、基金市场完全一知半解，也没有其他的投资渠道，只会把闲钱存为定期存款，那么此时选择提前还款是合适的：
对于绝大部分人而言，闲钱只会存在银行，而当下银行存款利率是低于房贷利率的，拿我而言，房贷利率5.25%，银行定存利率中最高的大额存单的利率不过才4.05%，中间有1.2%的利差。
也就是说，如果我把闲钱存在银行，利息回报不足以覆盖房贷利息，实际是亏的，提前还房贷就更合适一些。
2，再者，对于有稳定工作、稳定收入来源的，或者有较好的家庭条件作为后盾的，可以提前还款：
不认为应当提前还房贷的一部分人中，给出的理由就是“手有余粮，遇事不慌”，确实，房贷一族，除了每月还房贷的支出以外，还要供日常消费、老人养老、孩子教育、医疗、米面粮油等支出，“遇到事儿，手里没钱，是很难受的”。
但换一个角度，假设有稳定的工作和收入来源，能在提前还房贷的前提下依然能继续保障家人的各项开销，或者家庭条件较好，可以作为后盾，那么提前还房贷就是可行的。
3，对于想卖掉房子的人来说，提前还房贷是合适的：
为什么卖房子前，提前还房贷比较合适呢？这其中有三个逻辑点：
其一，房子的涨幅可能不及房贷利率，尽快还房贷有利于获得房子更多的增值部分；其二，房子变现后，提前还掉的部分最终还是以现金的形式回到手中，不耽误投资理财；其三，没有房贷的房子更受市场欢迎，省去了很多交易程序上的麻烦，更有利于尽快地出售。
当然，这种情况仅限于流动性较好的房子，如果短时间内卖不出去、变不了现，那就没有必要长期占用这70万的资金了。
4，对于处在房价下降通道的房子，适合提前还款，或者提前还款一部分：
大家为什么愿意付房贷利息也要买房？那是因为在过去很长一段时间里，房价是上行的，房子因为房价上涨而带来了增值部分，这部分增值能覆盖或者部分覆盖房贷利息，这才宁愿借钱也要买房。
相对应的，如果房子处在房价下行通道中，未来还有继续下降的空间，那么不妨提前还款或者提前还款一部分，以此减少利息开支，相当于减少了房子的持有成本。
5，房贷利率处在上行通道中时，适合提前还款：
房贷利率与5年期LPR挂钩，LPR是浮动的，如果未来LPR上调，那么房贷利息还会继续增加，此时选择提前还款能规避利息上涨。
另外一种极端的情况是5年期LPR上涨，存款市场的利率却在下调，即两者之间的利差在拉大，那么此时提前还款是最合适的。
6，忍受不了负债的生活，或者负债已经严重影响了心情、严重影响了日常生活：
有些人从心底就抵触“负债”，认为是一种负担，有“无债一身轻”的心理；更有甚者，因为房贷而影响了心情，那么这时候连想都别想，有闲钱就抓紧提前还贷吧。
第二，不适合提前还款的情况：
房贷70万，手上有闲钱70万，什么情况下不适合提前还款？
1，有更好的投资理财渠道，比如一年可以在股市或者基金市场赚取更多的收益，完全可以覆盖房贷利息；
2，在可预见的未来，收入不会大幅度提高，甚至有收入下降的可能，本着先保障生活、先保障家人教育、医疗的原则，先不要提前还款，暂时持有现金，做到“手有余粮”，房贷慢慢还；
3，认为房贷的存在是一种动力，可以更好地投入工作，赚钱因为房贷的存在而更有激情、积极性，那就保持房贷的存在；
4，在“房贷利率会下调、存款利率会上调”的情况下，或者房子会继续大幅度的增值，增值部分完全可以覆盖房贷利息，那就无需提前还款；
5，在可预见的未来，家庭可能会有重大支出，比如投资实业、父母医疗或者孩子结婚、出国留学等，以上情况下，不要提前还款，保持一定的流动资金加以应对；
写在最后：
综上，看似一个简单的问题，其实其中牵扯的因素却不少，个体差异、家庭差异、有无投资理财渠道、房价行情、利率行情、家庭状况、未来是否存在大项支出等都是需要综合考虑的问题，个人需要结合自身情况来作出合适的选择。
如果换做是我，房贷余额70万，手头有70万闲钱，那么我会选择部分还贷，同时留有部分流动资金供日常支出，比如提前还款30万或者40万，留下40万或者30万供大项支出。