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前沿:互联网保险的时代,可能一去不复返了

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挽风霞

2021-12-20 09:59

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想了想,还是决定用这个直接的题目。花里胡哨,没意思,还不如直接点。主要就是想纪念一下这个时代。

从今年四月份到现在,我一份“大的”保险也没卖出去。这倒不是说没有人想买,以重疾险为例,找我咨询的人很多,但是一直没成交,原因有两个:一个是觉得不急,甚至有几个微信好友,隔一段时间就问我一次,都一年多了,一个原因是因为自身健康问题买不了,后面这种情况大概有几十个。

保险就是这样,健康的人觉得没必要,健康告急的人买不了,只有极少数“聪明人”在健康的时候为自己买保险。

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找我咨询保险的很多人都是在身体已经出现疾病,或者在体检后发现健康很不乐观的时候,压力很大,觉得自己需要一份保险,但很多时候,已经买不了保险了。

以上海为例,白领体检异常率高达98.75%,慢性咽炎、甲状腺异常、体重超重、双乳小叶增生等...都是最常见的几大异常。(来源:《2019上海白领健康指数报告》)

在我国,光超重或者有肥胖症的就有2亿人,高血压患者有2.7亿人。但这些“小毛病”医生通常会说没什么大事儿,可想买份保险就难了。

这种情况其实很常见,据慧择2020保险消费指数报告统计:每100个用户中,大约有20个人,会被拒保。

这80人里面,还有7个人是除外承保的,只有73%的人是按照标准体承保,这里把25岁以下的人除外,说实话,30岁以上能按照标准体投保的数据实在是不乐观。

尤其是你在体检后去买保险,难度可能要增加几个等级,因为随着技术的发展,检查的精细度增加,检查的科目也在增加,嗯,你懂的。

这里的坑很深,就是我也中招了,我老婆就是体检后按照甲状腺除外投保的,没有能按照标准体检投保,让我心里很难受。去年她体检是好的,今年体检就出了一个甲状腺结节,其实很轻微,只有1mm,但是有啥用呢?只能除外了,庆幸的是还能投保,更多的人在体检后可能就与商业保险无缘了,后面只能靠社保行和自费了。

所以,我一直提倡对于人身险,要在健康的时候买,要早买,如果拿不准,就找个靠谱的人去咨询,不要乱买,不然很有可能出现理赔纠纷。

对于保险,我分为三种:保障性产品、服务型产品和理财型产品。对于普通人,就买保障性产品,提供一份保障足矣,对于保障性产品,互联网保险这几年提供了非常多的性价比产品。

可惜,因为监管的原因,很多公司不再做互联网保险业务了,部分公司如下

富邦财险:2022年1月1日起暂停开展互联网保险业务、信泰人寿:2022年1月1日起暂时停止互联网保险业务、三峡人寿:2022年1月1日起暂停在自营网络平台上的各项互联网保险销售业务、百年人寿:2021年12月31日0时起暂停互联网保险业务。

更多的公司尽管还在做互联网业务,但是到12月31日,绝大部分互联网人身保险产品都会下架或下架调整。

下架之后,有的产品会重新备案后继续在互联网上或者线下销售,也有一部分产品可能再也买不到了,尤其是一批优质年金、增额终身寿险。

我自己买的产品就有达尔文、定海柱和小蜜蜂、妈咪宝贝。想不到这么快就可能再也见不到了。

从逻辑上讲,第一,监管层不希望看到行业毫无底线的价格战,不然最后保险公司经营不下去,摊子要银保监会处理,第二,未来的互联网保险限制很多,第三,利率长期下行。这三个因素下,我认为未来的保障性产品的价格在相同保障的情况下,价格会更高。

以上是我周末对互联网保险产品写的一篇文章,也纪念一下一个时代的消逝,很多人原本憧憬互联网保险可以冲击传统保险公司,想不到短短时间,自己就没了。

文件:《中国银保监会办公厅关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》、《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》

对于传统保险公司,也有一份文件:《关于保险公司发展独立个人保险代理人有关事项的通知(征求意见稿)》

正所谓:沉舟侧畔千帆过,病树前头万木春,我还是相信,未来会更好,当然前提是我们做好了充足的准备。

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