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根据生命表看保险的选择

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张平讲娱乐

2021-12-19 00:05

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0~岁组死亡率较高,在婴儿时期出现一个死亡小高峰之后死亡率迅速下降,到5~岁组降到最低,40岁以后死亡率明显升高,并随着年龄增加呈明显上升趋势。无论男女,死亡率随年龄的变化呈现基本相同的趋势,男性各年龄组的死亡率均高于女性

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男性死亡率比女性高两倍,也能直接反应到定期寿险的保费上来。从60岁开始死亡率升,也就是说定期寿险买到60岁是最合算的。 其他终身寿险和附加身故责任的重疾险,这些差异都能在保费上体现出来。

其中,婴儿组小于1岁,死亡原因主要是围生期疾病38%,先天性疾病18%,和呼吸系统疾病7%(先天性疾病主要是先天性心脏病占比59%)。

幼儿和少儿组小于14岁,意外伤害是导致身故的最主要原因33%,其中交通意外占比30%,意外淹死占比28%(农村玩水);恶性肿瘤是第二位死因20%,其中主要是少儿白血病占比38%。

我们可以从中吸取经验,小于14岁的孩子,需要配置意外险(注重意外医疗,建议0免赔,可扩展社保外用药,报销方便的)+医疗险(0免赔,有条件的地方建议涵盖特需门诊)+少儿重疾险(注重保障少儿白血病)。同时需要注意的是,医疗险和重疾险对先天性疾病都是不承保的,或者是进行除外责任承保。

15-44岁的青壮年组,死亡率是0.062% (主要就是40-44岁0.13%),恶性肿瘤是主要死因31%(肝癌、肺癌、胃癌为主占据总量51%),意外伤害略少占第二位29%(交通意外47%,自杀12%),心脏病引发的死亡占第三位15%(急性心肌梗占比56%)。

保险方面,意外险和重疾险同样重要,意外险较为便宜这个年龄段的保费都一致,可以注重选择交通意外加倍赔付的险种。医疗险需要医保,然后搭配上性价比较高的百万医疗险,或者中端医疗险也可。

而重疾险较贵,越年轻保费越便宜,建议在30岁前就配置上重疾险,保障周期至少要覆盖到70周岁;同时力所能及的情况下,不建议只购买防癌险。考虑到重疾险的保费问题,预算有限的情况下,可以先配上单次赔付型的重疾以保障高保额,并且在30岁后务必添加身故责任或者单独购买定期寿险。

中年组45-64岁,死亡率0.46%,前三位死因分为为恶性肿瘤48%、心脏病18%、和脑血管病12%。

老年组65岁以上,死亡率4%,前三位死因分别是心脏病34%,恶性肿瘤24%,脑血管病19%。

我们可以看到恶性肿瘤、心脏病和脑血管病是中老年人的最主要死因,占据了77%,在买保险的时候务必要保障该方面。这里面说一些区别,青岛的特色是心脏病占主要地位,而对于其他地方,多数都是恶性肿瘤占主要地位。这个时候医疗险保费较贵,并且由于体况的影响,很多人都无法购买医疗险了,前期购买的重疾险在此时就会开始发挥巨大的作用。

工作中经常遇上的是子女给这个年龄段的父母买保险,先说结论,我个人对这种情况是抱以谨慎态度的。一方面是保费,这个年龄段下的医疗险保费通常比较高,一年好几千块钱是非常正常的,另一方面是体况,中老年人的体况通常充满了未知。子女给父母买的时候,务必要慎重一下,要准备充足的预算,并且要知道父母的过往身体健康情况。预算有限并且身体情况不是特别好的情况,可以考虑防癌险。

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