文：彦祖
11月18日，中国银监会消费者权益保护局发布了关于中国进出口银行、中国银行、浙商银行、江苏如皋农村商业银行和大华银行（中国）因非法收费和变相提高融资成本而被监管机构通报。中国银保监会消费者权益保护局在组织检查小微企业融资收费和“清理银行乱收费”专项行动中发现上述五家银行存在问题。
事实上，许多银行今年都受到了点名批评。例如，今年上半年，仅银监会就向银行业发出了1635项罚款。我们可以看到，今年上半年许多银行都违反了规定。因此，也可以看出，银行业的可靠性不如预期，很多银行都存在问题。对于银行被点名我相信大家都习以为常，但银行破产我相信大家很少有人听说过。
目前，由于我国银行破产相关法律的逐步完善，已有四家银行宣告破产。银行也不是我们认为的那样绝对安全。早在1998年，中国第一家银行就正式宣告破产。这家银行是海南发展银行，在当地火了一段时间。当时海南发展银行发生挤兑，发生了非常严重的信贷危机。即使国家拨付34亿来填补“坏账”，还是回天乏术，海南银行最终破产。
我国第二家破产的银行估计就鲜有人知道了，那就是河北省肃宁县上村农村信用社；第三家破产银行是汕头市商业银行。汕头商业银行破产的主要原因是商业银行揽储难。因此，为了收取存款，汕头银行不断提高利率，即所谓的高利率。此外，由于银行股东挪用资金，最终出现了四十多亿元的坏账，也迫使央行停业整顿。
也许很少有人知道上述三家破产银行。再加上时间比较久了，觉得会破产的银行都是一些小银行，如果你这样想，那可就错了。要知道，中国的第四家破产银行可以说是一家大银行，它还获得了“亚洲银行500强排行榜第十”，看到这一点，很多人可能知道第四家破产银行是包商银行。
2019年，即其破产前一年，由于管理不善，包商银行受到了银监会和中国人民银行的监管。即便如此，包商银行已经走到了尽头。资金链断裂的问题没有得到妥善处理，最终资不抵债，不得不宣布破产。没有人希望看到银行破产的悲剧发生，但如果真的发生了呢？当一家银行破产时，储户的钱该怎么办？还是说我们欠银行的钱不用还了？
事实上，对于这个问题，存款在50万元以下的储户不必太担心。根据《存款保险条例》的规定，只要本金和利息低于50万元，银行将支付全部赔偿，但如果超过50万元，最高赔偿额将为50万元。其余部分将在银行清算结束后按剩余资产的比例支付。
如果银行破产了，欠的钱是不是就不用还了？这个就是异想天开了，欠债还钱，天经地义。银行还需要收回欠款并将其交给存款人。因此，当银行破产清算时，它必然会收回欠款，包括住房贷款和汽车贷款。如果您不归还，仍将按照正常流程，收回房屋，拍卖资金进行扣除等，甚至进行信用调查。如果你将来想借钱，那就麻烦了。因此，欠银行的钱不能少。
如果银行破产，储户在银行里的钱能得到赔偿吗？可以说，他们中的大多数人都能得到赔偿，但还有两种特殊情况。在这两种情况下，储户将无法获得任何赔偿。
首先是存款人购买的金融产品。银行有很多产品，包括存款产品和金融产品，如债券、基金、证券、信托等。如果储户购买的是金融产品而不是定期存款和大额存单等存款产品，即使银行破产，储户也无法获得任何赔偿，因此，如果你想购买金融产品，你必须有一定的风险承受能力。
其次银行没有存款保险，储户的存款之所以会受到《存款保险条例》的保护，那是储户存款时，银行将按比例向央银缴纳保证金。只有在支付存款后，您的存款才会受到存款保险条例的保护。否则，即使银行破产，你也只能自己承担损失，要看一家银行是否有存款保险，有必要认识到“存款保险标识”已于2020年11月28日起在全国范围内实施。如果没有这样的标识，基本上可以确定它不是一家正规银行。
事实上，在世界上，银行倒闭并不是什么新鲜事。摩根大通和雷曼兄弟等投资银行曾数次面临破产风险。由于中国国情不同，因此最早很多银行都很难出现倒闭风险，然而，在银行放松监管政策后，许多私人银行成立，许多银行不再是国资。
因此，银行破产后，存款人的利益能否得到充分保护，主要取决于银行的主体。一般来说，当我们存钱时，我们应该尽量找大点的银行。不然一旦出现破产的情况，最后给自己带来损失，就得不偿失了。
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