保险的品种有很多，这篇主要讲的是四种人身保障型保险---医疗险，意外险，重疾险和寿险，建议大家购买保险之前都认真看一下这篇，搞清楚这些保险的作用，再看适不适合购买。
医疗险
医疗险，我们可以理解为社保的一个补充，是一款报销型的保险，一般我们生病住院社保会能帮我们报销一部分钱，那剩余的费用就会需要用到商业医疗险来覆盖，很多朋友会觉得我已经有医保或者农保了，就不需要商业医疗险的，其实不是的，我们先来看一组数据
以上是农村合作医疗的一个报销细则，我们可以看到，它其实可以报销的比例和额度都是很低的，而且越是高级别的医院，报销的比例就越低，对药品及费用的限制也很多，即还有很大一部分费用是没办法报销的。
再看看城镇医保的细则：
比农村合作医疗报销的比例要高一些，但是同样的，等级越高的医院报销比例越低，超出医保目录的用药及治疗也都是不可以报销的，所以很大一部分费用还是需要自己承担的。
当发生重大疾病的时候，通常都会需要去到一些级别比较高的医院去治疗，而且一般社保目录内用药也是没办法满足治疗要求的。
下图是一些常见重大疾病的基础治疗费用：
可以看到费用之高，即使社保报销后，剩余部分的费用也是一笔不少的钱，那商业医疗险的作用就是可以报销社保没办法报销的另外一部分治疗费用的。
现在市面上很多商业医疗险其实已经优化了很多，部分优秀产品还可以报销到院外特效药，一般治疗癌症需要用到的院外特效药价格十分昂贵，这类药品社保不能报销，商业医疗险能覆盖到这部分费用，能保证患者治得起病，用得起药。
现在市面上常见的百万医疗险一年保费是几百块钱，报销额度上百万，性价比可以说是非常高了，但是医疗险的核保条件也是比较严格的，建议在身体状况比较健康时尽早投保，等身体出现状况后很可能就不能买了。
重疾险
对医疗险有了了解之后，很多朋友会觉得，那有了医疗险就不需要重疾险了，其实它们两个保障的东西是不一样的，上面说的医疗险是报销型的，报销治疗费用，但是它不会把多余的钱给到患者手上。
而重疾险是给付型的，就是得了重大疾病之后，保险公司会直接赔到一笔钱给患者，这笔钱患者自己是有支配权的。
很多时候我们能看到发生重大疾病时必须要花费的治疗费用，但是会忽略了患病会带来的经济损失。
首先患者会没有了收入来源，家人为照顾患者可能也会收入中断，一般重大疾病的治疗和康复期至少是3-5年，这期间没有了收入，但是家里的各项费用还在持续支出，房贷、车贷、伙食费用、孩子的教育费用等等，如下图所示：
所以说，如果在已经有了医疗险保障的情况下，那重疾险就可以用来保障患者后续的康复治疗和家人后续的生活的，在没有医疗险的情况下，那重疾险的很大一部分就也可以用来覆盖医疗费用。
现在保险市场上的重疾险一般年缴保费是几千块，有几十万的保额，年纪越大价格会越高。一般超过50岁的人就不建议购买了，保费会很高，保障额度会很低。
意外险
上面说的医疗险和重疾险是保疾病的，那意外险顾名思义就是保意外的。
意外保险金其实是有两个作用的，第一是意外身故赔付，身故保险金是赔付给家中受益人的，那这笔钱其实就是作为逝者对生者的一份责任的延续吧，给到家人的一份安慰。
那还有另外一个功能就是意外伤残赔付，人身保险伤残程度可以划分为一至十级，一级是最重的，也就是全残，全残和身故都是赔付100%的保险金，其他等级是按每级递减10%赔付，最低的十级赔付比例是10%。
那这笔钱就是赔付给伤者本人用作后续的治疗、护理和生活的。其实意外伤残对一个家庭造成的负担是很重的，所以赔付金是可以大大减轻家庭的负担的。
一般会建议附加意外医疗险，小的意外伤害门诊/住院治疗都可以报销，小朋友跌跌碰碰的小伤也可以报销。
意外险应该是杠杆最高的保险产品了，一年100块钱左右就有几十万的保额了，保障范围覆盖海陆空。
寿险
寿险，是最简单的险种，身故即赔付，无论疾病，无论意外，这个比较好理解，没有太多的条条框框，这笔钱就是逝者留给家人使用的，用于延续逝者的一个养家的责任的。
那很明显了，哪类人会需要购买寿险呢，一般是家中的经济支柱（“心中惨”阶级）上有老下有小，肩上担着一家人的，一人倒下，家人的生活就会陷入困境，那这笔钱就是用于保障家人的生活的。
这里需要强调一点，未成年人（未满18岁）是不需要购买寿险的，未成年人没有养家责任，银保监也规定未成年人的寿险身故赔付是有限额的，不能高，所以是不需要给未成年人购买寿险的。
结语：
保险不是万能的，保险不能帮你解决所有问题，但是“我希望保险能让悲剧不那么绝望，让欢喜也能更有底气”（这句话摘自李越老师原文）我很喜欢这句话，这是我买保险也是我卖保险的一个初衷。