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存款可谓是商业银行经营的压舱石。

在存款送积分等年末各类花式揽储的背后，实际上是银行对于居民存款的争夺。过去，各行主要通过理财揽客，或发行灵活计息的高收益存款产品，一方面可满足传统储蓄客户较低的风险偏好，同时也能灵活通过内部资产、负债摆布，给客户提供较高的预期收益。

但在打破刚兑的大背景下，银行理财市场不确定性增加。监管对各类存款产品的计息规范也趋严，“高息揽储”逐步退出历史舞台。去年12月，十多家大中型银行同时发布公告，宣布自2021年1月1日起调整有靠档计息性质存款产品的计息规则，明确提前支取按活期利率计息。

据了解，浙商银行原来也有一款“增利加”产品，支取灵活，客户资金归集比较便捷，收益也相对较高。在行业揽储整体规范的大前提下，去年该产品也启动调整，停止新客签约，近期又给客户发了通知，称12月17日起，该行将对增利加产品服务内容进行调整，调整提前支取时适用的计息规则和付息周期。

笔者认为，任何金融产品都存在它的生命周期。银行按照相关规则和参照同业机构做法，调整产品计息规则，既符合行业良性竞争的规律，也顺应国家降低实体经济融资利率的大方向。

随着外界情况变化，各家银行对存款产品进行调整，核心目的只有一个，进一步规范计息规则，降低负债端成本向资产端信贷利率的价格下降传导，引导其更好地服务实体经济、回归本源，让银行回归到业务本质和服务质量比拼中。