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银行降额封卡了,算侵害客户权益吗?信用卡债务大爆发如何安排?

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匀枫财技大兜底 2021-12-04 01:41

信用卡“降额封卡”这才是开始,后续蔓延的范围会越来越大,而且具有现金分期和消费分期的信用卡是重点封堵对象。广大信用卡持卡人要提前做好预防措施,不可以负债比例过高。再说负债率那么高,就只因一时爽了,剩下时光能过的好吗?

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其实这是一件好事,我觉得持卡人长期回头看,这也是降低自己过度负债的一个极端措施吧一般被降额的信用卡持卡人还会有其他信用卡和贷款,总的负债水平是非常高的)。如果银行信用卡部门额度越来越高,管理要求越来越宽松,等到某一天真正成为了卡奴,反过头再去咒骂银行,懊悔自己的行为,要好的多。

银行降低信用卡额度最佳时机在账单日之后 待账单还清之后才会发通知。那时候持卡人没有太多透支额度,剩余消费透支都在剩余额度之内,分期也都还清了,所以大家要小心哦。对于持卡人,确实一般来说除了怨恨银行,也没有太多的好招数。在法律上银行是没有瑕疵的,去法院起诉,只会浪费自己的诉讼费。

目前各个银行信用卡中心正在逐步开展持卡人的额度重新审理。这是10月10日银保监会发放的2019年194号文通知要求,重新审理的结果就是有很多客户将要降额,所以真正的严冬还未到来。这两个月来银保监会已经处罚了几十单各银行信用卡中心的违规行为,其中处罚项的重点就在于信用卡过度授信,连建行、招行、工行都收到了罚单。

因为各银行在办理信用卡额度授信时,其实是在人行征信中心的征信记录上,能看到申请人的所有授信额。那么新的授信额应该是其授信模型的总额度减去已授信额度才是剩余授信额(这也是银保监会要求的风险管理流程)。但是各个银行信用卡中心为了利益,为了多发放信用卡,很多时候,本行授信额放的很高,那么持卡人所有信用卡加起来,就产生了高额的过度负债,很容易成为了信用卡奴。

在信用卡被降额封卡之后,很多人资金无法周转,导致信用卡债务大爆发,这就是标准的信用卡卡奴。不断套现、来回填卡,结果总债务越来越高,填卡难度越来越大,一个小问题就导致全盘崩盘。

德先生在帮助很多信用卡逾期借款人,提出解决之道。也给这种情况提出解决建议:
1.如果现有收入不能支撑还款,但是家庭或者个人总资产或者未来现金流收入还能弥补和周转过来,同时自己在三五年还需要征信记录良好,例如需要结婚、买房等。那就努力保住征信,延付现金流归还时间,争取做到不逾期,可以从下面三点入手。

A.挑选一些数额较大的信用卡,或者逾期利率会收的比较高的信用卡,找寻外部现金,进行一次性填补。例如变现一点资产,向亲朋好友借一笔钱。将有些信用卡内部套的现金分期或者消费分期贷款(这种借款利率会比较高)还清。

B.使用一些合理的第三方信用管理工具,例如信用卡代还APP,将信用卡还款维护好。一般来说每个月用这种方式支付的成本大约在透支额的0.6%,那么12个月年化相当于7.2%。算下来还是比较值得。

C.如果还不行的话,向一些银行申请一笔整借整还贷款。这样可以将每个月现金流压力延缓一下,给付筹措资金的积累时间。记住向银行申请贷款,一定要在关键点前一两个月申请一笔大的借款,不要日常不停的申请小额信用贷,导致不停的授信,这会影响未来的大数额贷款审批的。

2.如果现在收入已经完全不能支撑还信用卡,而且在未来3~5年对个人银行征信的记录良好的需求不大,那就做一次“断舍离”。也就是让信用卡债务全面爆发或者某几张大额透支信用卡全面逾期,之后再同银行信用卡中心慢慢洽谈,争取达到分期还款方案。

A.信用卡债务全面爆发之后,银行信用卡中心会做催收,在前三个月要挺住,因为此时一般都是外包催收公司在催收,他们所提的任何方案都是想催促你快速还款的方案。一方面也没有办法满足,另一方面此时还款逾期利息和违约金都要付出去,压力巨大。

B.一般在信用卡逾期三个月之后,就可以同银行谈一些信用卡了结的终极方案。例如免除罚息和违约金,争取进行本金分期。在这种本金分期中,一般可以做到12-36个月本金分期,这也为持卡人争取了还款时间。

C.值得注意的是,如果之后同信卡中心达成了本金分期的方案,那么一定要坚决执行。如果再次逾期,银行一般就不会给予机会了。银行可能会考虑提起法律诉讼,交付法院进行判决,那就有可能未来进入到失信被执行人名单了。

3.在信用卡欠款逾期之后,千万记住不要去做失联置之不理的事情。要从信用卡中心保持着一定的联系,时不时要接电话,表达自己归还借款的心情以及暂时无法归还的客观原因。因为如果一旦失联,透支金额过大,当时透支套现行为明显,那就有可能被银行信用卡中心以信用卡诈骗进行公安机关报案,从一件民事经济纠纷变成了刑事问题。

说来说去,最终解决方案还是要提升自己的收入,提升自己的总资产。同时要修正自己的消费习惯。记着:花别人的钱总归是要还的。天下没有免费让你花的钱。

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