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保险公司靠什么赚钱?

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华博精算 2021-12-03 14:37
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大家好,欢迎关注华博精算,您身边最靠谱的保险小顾问~

金融行业的三驾马车——保险、银行、证券,在多数人眼中,都是资金雄厚、收益不菲,单注册实缴资本就高达几百亿。

那么,保险行业究竟有多赚钱?

用数据说话:

据银保监会统计,2020年保险业全年累计保费收入45,257.3亿元,较2019年同比增长6.13%,总投资收益达9,570.94亿元,实现净利润3,013.38亿元

其中,人身险业务原保险保费收入33,329亿元,同比增长7.53%。净利润达2,541.8亿元,同比增长4.64%

财产险业务收入11,929亿元,同比增长2.4%

(数据来源:中国银保监会)

同时,2021年再创新高,仅前三季度就实现保费收入36,514亿元,较去年增收6,935.21亿元;总资产超24.3万亿元,较年初增长近9%

寿险行业净利润达1,656亿元,财险行业净利润达427亿元,与去年同期相比增加了6.23%

很多人不禁想问:保险作为高收益行业,保险公司都是怎么赚来钱的?

下面就有请行业专家,华博精算师为我们解答:

首先,保险公司是做什么的?

保险公司是经营风险的组织,客户将风险转移给保险公司,由保险公司来承担财产损失、疾病医疗等财产、人身风险。

但承担风险需要付出成本(包括但不限于赔款、费用等),因此会向各项风险的对应客户收取一定的保费,作为分担风险的报酬。

通常情况下,所收取的保费会高于其风险成本,二者之间差额就是保险公司的利润。

可见,保险公司的赚钱原理很简单,与常规企业类似,都是通过收入与成本之间差额计算收益。

区别就是,保险公司各险种的保费收入一旦收取,就确定了;而成本是不固定的,会因险企自身的风险管理水平不同而产生差异。

那么,保险公司从哪些环节可以赚到钱?

这就要涉及三个常见指标,即费差、死差、利差。

众所周知,保费与风险息息相关,因而保险公司在设置保单的保费额度时,都会预先进行精算假设,对保单赔付率、赔付金额等指标进行科学预估。

当精算假设与实际情况产生差异,就会为保险公司带来相应的盈余或亏损,进行累加后,形成保险公司的最终收益或损失。

而精算假设主要包括以下三方面:

第一,关于所承保保险事故的假设。

承保 风险标的 必然会带来赔付责任,无论是承保船舶、车辆的损失风险,还是承保人身故、疾病等人身风险,保险公司在定价时都会对其发生率或损失程度进行假设。

当实际情况比假设情况好,保险公司的赔付支出少于假设赔款,两者差额就是利润来源之一,寿险行业称之为“死差”。

下面举例说明:

假设有1万名客户投保了某保险公司的寿险保单,经过科学估测,预计在保障期内将有10人出险。

为降低赔付风险,保险公司会按照12人出险的标准制定保费额度,多出来的部分作为利润,即预期利润。

如果实际有10人出险,则达到了预期利润;如果出险人数为8人,保险公司就会多赚一些;反之,如果有15人出险,保险公司就会亏损。

因此,实际与预期身故赔付的差额就叫“死差”,死差可能是利润(即死差益),也可能是损失(即死差损)。

第二,关于投资收益相关的假设。

保险公司归根到底是金融机构,就像银行赚存贷差一样,其实际投资收益往往高于给付客户收益(保证收益和预期收益),这个差额也是利润来源之一,业内称之为“利差”。

对于大部分寿险公司来讲,利差是最主要的利润来源。

第三,关于费用支出方面的假设。

保险公司开展业务和维持运营将面临各种各样的费用支出,精算师在定价时也会考虑到这些因素。

如果实际发生的费用比假设少,也就是产生了费用结余,则会成为保险公司的利源之一,业内称之为“费差”。

但实际上,由于市场竞争激烈和行业处于发展初期等原因,大部分公司在费差上很难赚到钱。

除以上三大类假设外,脱退率、保证和选择权、税收、通货膨胀等其他假设也会影响保险公司的实际收益。

所以,保险公司的利润受多方面因素制约,因市场环境不同、保险种类各异,“利差”、“费差”、“死差”在不同险种中的情况也存在差异。

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