大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的保险博主。
还有最后30天，互联网保险新规就要施行了，最近咨询量已经爆棚。
就好比牛市来了，财经号、股评号粉丝增长迅速一样，现在我这儿的粉丝增速也起来了。
得，趁着最近大家对保险关注度高，提醒两件事情，对大伙有益~
1、
关注我时间长的老粉，很多都早早配齐了四大险种。
寿险、重疾险、医疗险，意外险，一个不落~
最近有读者问我，这两年保险更新挺快的，有没有必要换一下？
按说，我一般不建议轻易更换。
因为几年过去了，很多人的身体健康状况都发生了变化。
比如体检查到了结节、囊肿、小三阳之类的，这时候再换，很容易触碰到健康告知。
（某重疾险健康问卷）
轻则除外承保，相关部位的疾病不再保障，重则一个不留神，以后理赔都可能有麻烦…
因此，若无必要，并不建议大家给自己找“事”儿。
2、
那什么情况才是「有必要」呢？
就是通过更换产品，可以节约保费的时候。
比如说像一位读者小帅，31岁男，在他29岁的时候投保过一份瑞和定期寿险。
80万保额，交20年保到60岁，保费是1592元/年。
这在当时已经是性价比非常不错的定期寿险了。
然时至今日，定期寿险产品进化了好几轮，保费也一降再降。
以这位读者的信息来算，重新买一份大麦定寿2021，交20年保到60岁，同样80万保额。
保费是1152.8元/年…
这就有点意思了。
小帅继续交原来的保险，还剩下17年保费，累计是：1592元*17年=27064元。
小帅重新投保大麦2021，重新交20年保费，累计是：1152.8元*20年=23056元。
两者相差了4008元…
好家伙，一台笔记本电脑扔出去了。
这还是他自己一个人的，要是再把他老婆的算上，更换产品后能节省的钱更多。
3、
把客观情况跟小帅说清楚了，剩下的就交给他自己决定。
毕竟定期寿险的健康告知非常宽松——
（大麦2021健康告知）
即便两三年过去，身体状况发生了变化，大多也不会触碰到。
对今后的保障内容，以及理赔，更是没啥影响。
不知道大家怎么看，反正如果是我自己，肯定会选择更换。
当然，目前建议大家关注更换的长期险也仅限定期寿险而已。
因为它健康告知宽松，框架简单，更换起来不容易出纰漏。
确定三点即可：身体符合新产品健康要求、更换能省钱、老产品的保障期能覆盖新产品的等待期。
至于重疾险，
因为今年1月份监管刚施行了新规，导致现在的新产品，把常见的甲状腺癌情况挪到了轻症进行保障。
也就是说，如果得了一般的甲癌，以前的产品可以当作重疾进行理赔，至少赔100%保额。
而现有的重疾险产品，只把它当作轻症理赔，大概是30%保额，比前者少了一大半还不止…
因此，如无必要，不建议大家更换重疾险。
4、
寿险建议，重疾险不建议，那医疗险和意外险呢？
后面两个大多是，交1年保1年的产品。
其中医疗险我推荐的是好医保和医享无忧，都是这些年来的王中王，一般不需要换。
而意外险呢，
每年都会有两三个新品出来，一直建议大家，到期了选最新最好的重新配置即可~
因此，对于大部分朋友来说，也就寿险和意外险有调整空间哈。
5、
另外，最近年底了，很多保险公司想冲业绩。
有的为了多揽点业务，就适当放开了一点核保门槛。
比如说我们的老朋友，昆仑健康、百年人寿、复星联合等，针对一些问题开了个口子。
像体重超标，近视度数太高、甲亢、甲减、肝囊肿、肝血管瘤、甲肝、戊肝、乙肝的、早产、手足口病、川崎病、蚕豆病等…
总之好些原来很难上车的问题，现在符合最新放宽条件后的，都有机会上车。
正因健康问题苦恼配置不了重疾险的，不妨一试。
这些问题一般需要走人工核保，要注意的细节比较多。
各位自行把握好时间哈。
因为有的异常可能需要到医院进行复查，而提交复查报告后保险公司审核又需要时间…
总之，早点约早点安排，别把自己整被动了。