前段时间，央妈不是公开批评银行对房地产有误解么？
那么，银行到底有没有误解呢？
对于当下和明年楼市，银行的真实看法是什么？
前两天，中国银行发布的《2022年中国经济金融展望报告》，颇值得参考。
毕竟，中国银行是什么？
国有四大行之一，国家副部级单位，代表性不言而喻。
所以，这份报告到底说了什么？一起来看看！
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在报告最开头的概要部分，上来就是一句：
关注房地产市场变化，防止经济过度房地产化和累积系统性风险，注意优化政策手段，避免带来“处置风险的风险”。
前半部分不难理解，中行认为经济已经房地产化，房地产市场已经产生了系统性风险。
为此，报告专门做了一个“中国房地产市场对经济增长和就业的影响测算”的专题。
经济房地产化主要体现在三个方面：
从供给端来看，在过去40多年里，中国房地产增加值的年均增速是17.7%左右，明显快于同期GDP年均增速（8.3%）。
同时，房地产增加值占GDP的比重也在提高，从上世纪80年代的3%以下，上升到了2020年的7.3%。
从需求端来看，自 2013 年以来，房地产消费支出占支出法GDP 比重呈现上升趋势，2013 年为6.88%，2018 年及以后则保持在7%以上。
此外，除个别年份外，房地产消费对支出法GDP增长的贡献率基本保持在7.5%-8.5%左右。
另外，与房地产相关的建筑业、房地产业、金融业三大行业，也贡献了大量就业机会。
其中，建筑业的就业拉动能力最大，每增加一亿元总产出，可拉动各行业就业总计635人，其中直接拉动就业262人。
而金融业和房地产业每增加一亿元总产出，可分别拉动各行业就业511人和351人。
系统性风险则主要体现在房地产贷款。
报告指出，近年来，除了房地产投资开发贷款和个人住房贷款之外，银行业还可能持有房地产行业相关的影子贷，目前中国房地产相关贷款已占银行业贷款的39%。
除银行业外，还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业，所以房地产业波动过大将引发金融风险。
那么，避免带来“处置风险的风险”是什么意思？
你别看这句话读起来很拗口，其实是很有水平的。
它表达了银行的一种忧虑，那就是：
为了解决目前房地产资金紧缺的问题，接下来要采取相对宽松的措施，但是水不能放太多，万一出现超了预期的事儿，又会产生新的金融风险。
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中行之所以会说这句话，显然是以最近楼市下行为背景的，而且也在报告里直接点明了原因：
第一，在房地产调控政策收紧的背景下，房企融资受限、资金流紧张，房地产市场加速降温，房地产投资增速前高后低。
1-10月份，房地产投资累计增长 7.2%，两年平均增长 6.7%。
第二，居民中长期贷款占比稳中趋降。受“房住不炒”“三道红线”“贷款集中度”等政策影响，房地产市场持续降温。
2021年1-10月，累计新增居民中长期贷款（主要是个人住房按揭贷款）为5.14万亿元，占全部新增贷款比重为 29.3%，比上年同期下降了 0.23 个百分点。尤其5月份以来，居民中长期贷款连续出现少增。
房贷减少自然离不开房贷利率的提高。报告指出，个人住房贷款利率稳中趋升，三季度末为 5.54%，相比2020 年末上升了20个BPs。
第三，房地产企业债券违约持续暴露，离岸中资美元债融资几近停滞。2021 年，房地产业成为债券市场违约的重灾区。
截至 2021年11月25日，房地产企业债券违约余额为613.3亿元，约占全部违约债券余额（2335.3 亿元）的 26%。
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那么，银行对明年楼市是什么态度？
通篇报告看下来，我觉得还是挺悲观的，来看看中行的六大预测：
1、2022年房地产市场可能延续降温态势，这将影响住房相关消费。
2、预计2022年房地产调控政策仍将坚持房住不炒定位，但实施力度或将有所调整，房地产投资可能低位企稳，但总体增速将低于2021年。
3、房地产市场预期改变，销售难有明显好转，房地产业增加值将保持低位增长。
4、在房住不炒以及房产税改革预期等政策影响下，2022年房地产信贷增速大概率将保持低位。
5、尽管2022年房地产调控政策有望边际缓和，但融资环境短期内难以大幅好转，部分依赖高杠杆、高周转的大中型企业发生违约的可能性依然较大。
6、房地产税“试点”和相关立法工作的推进可能加速资金流出房地产市场。
当然，前文也说了楼市持续下行带来的风险，是要处置的。
具体如何处置？在报告里，中行也给出了建议：
短期来看，在保持房价基本稳定的基础上，充分考虑 2022 年经济下行压力，合理实施房地产企业融资调控政策，满足刚需和改善型购房者合理的贷款需求，防止出现房地产企业在融资收紧与销售下行双重挤压下，违约情况扩散蔓延，甚至引发流动性危机。
同时，稳妥推进房产税试点工作，综合考量政策推出时机；探索人地挂钩等房地产业治理长效机制，促进解决房地产长期供需不平衡、区域不平衡问题。
具体来说，有三点：
1、在坚持房住不炒总基调的同时，更加强调“稳地价、 稳房价、稳预期”，多措并举保持房地产市场平稳。
2、推动房地产金融政策微调，供给端的房地产调控政策由全面收紧转向松紧适度，支持房地产企业的 合理融资，逐步引导房企融资环境回暖。
3、因地制宜积极出台相关政策，恢复部分地区的房地产市场信心，在控制房价稳定的基础上，促进房地产销售和投资保持稳定。
言下之意，房贷政策将会从偏紧转向偏松，购房者贷款会比之前容易，房企融资也会有所松动，但主要还是为了避免流动性危机扩散。
说白了，银行不想丢了优质业务，也不想收拾烂摊子！至于市场供需问题和房地产税，只能交给高层和地方了。
好了，最后想问下大家，对于明年楼市怎么看？欢迎评论区告诉我。