文/夏宾
人民银行官网今天公示钱塘征信有限公司（筹）个人征信牌照申请，钱塘征信并有望成为继百行征信、朴道征信之后，第三家获批的市场化个人征信机构。对于当前中国征信市场而言，出现第三家持牌个人征信机构，意味着我国个人征信市场在法治化、市场化和科技化的道路上审慎迈出坚实的步伐。
法治化：依法监管防止资本无序扩张
个人征信离不开信息，进入互联网时代后，个人信息被大量用于网络活动，但因为隐私保护措施不够，常常被诟病是“在线裸奔”，加强法律保护迫在眉睫。
在个人征信领域，我国头部互联网平台公司开展电商、支付、搜索等各类服务时，获得用户的身份、账户、交易、消费、社交等海量信息，继而用于识别判断个人信用状况，以“助贷”名义与金融机构开展信贷业务合作，相当于未经许可开展个人征信业务，大量不规范的信用信息滥用助力资本盲目扩张，严重影响金融安全。
9月30日，人民银行对接《个人信息保护法》，正式发布《征信业务管理办法》（以下简称《业务办法》），强调从事个人征信业务应当依法取得个人征信许可，金融机构不得与未取得个人征信业务资质的机构开展商业合作获取征信服务，将原先游离于监管之外的互联网平台新兴征信活动依法纳入监管，从信息流上防止资本无序扩张。
钱塘征信个人征信牌照发放后，依照此前金融管理部门的整改要求，蚂蚁集团需要全面剥离与个人征信有关的业务，通过联合持牌个人征信机构向金融机构提供信用信息服务，在互联网平台和金融机构之间建立个人征信机构这一适当的防火墙，既落实了中央关于个人征信业务依法合规持牌经营的要求，又避免金融风险从互联网平台传播到金融机构，防止资本无序向金融领域渗透。
市场化：混合资本充分体现“两个毫不动摇”治理理念
个人征信事关个人隐私权益保护和国家数据安全，央行对个人征信机构的审批一直秉持审慎态度。根据市场需求引导国有资本、民营资本和社会力量积极参与，稳健有序发展市场化个人征信机构，增加多层次征信供给，体现了深化征信业供给侧结构性改革的政策取向。
从公布的钱塘征信公司的股权结构来看，国有资本和民营资本共同参与，浙旅投和蚂蚁集团分别持股35%，传化集团持股7%，杭州金控和浙江电子口岸各持股6.5%，员工持股平台杭州溪树持股10%。其中国有和民营持股分配为48:52。混合所有制的股权结构可以在维护持牌个人征信机构具有相当公共平台属性的基础上，充分发挥市场配置资源的作用，充分调动市场主体的积极性，更好地实现个人数据合法合规收集、整理和运用，最大可能缓解金融市场等活动中的信息不对称问题。
科技化：促进金融科技长期健康发展
近年来，金融科技不断发展创新，在提高金融服务效率、促进普惠金融快速发展的同时，也给监管当局带来了新的挑战。比如，在征信领域，大型互联网平台利用自身数据优势开展征信业务时容易形成信息垄断，拉高金融服务成本，分析数据使用的算法也会存在不同程度的市场歧视，应用信用信息时也会出现数据泄露和隐私保护等诸多问题。
金融科技企业通过持牌个人征信机构向金融机构提供服务，有助于金融科技长期健康发展。根据央行此前透露的信息，未来监管部门将创新监管方式，强化对征信机构的业务合规和算法合理要求，推动实现动态、可持续的征信监管科技，保障征信市场主体的各项合法权益。这意味着持牌个人征信公司将被赋予更多的合规责任。
近年来，监管部门多次提出鼓励征信机构依法应用新技术创新征信业务，以提升服务能力。大型互联网平台企业作为股东加入持牌个人征信公司，不仅有助于调动平台企业依法合规开展征信业务的积极性，也有助于持牌个人征信公司自身科技能力的提升，从而真正将征信业务和科技发展有机结合，全面提升征信市场有效供给水平。
来自：国是直通车
编辑：陈昊星
责编：周锐