又到了各家保险公司开门红的节点，火爆程度堪比刚刚过去的双十一。
作为保险界的老大哥，中国平安丝毫没有落下，最近也推出了两款年金险：御享财富、御享金瑞。
不少城市的大街小巷都能看到它们的广告，号称收益高达 5%，事实是这样吗？
今天，深蓝保实验室重点和大家聊聊这两款新品，看看它们到底值不值得买？主要内容如下：
最近火爆的开门红，到底是什么？
御享财富、御享金瑞，长什么样？
平安这两款新品，值得选吗？
一、一年一度的开门红，到底是什么？
随着 2022 年开门红的到来，不少人的朋友圈又被刷屏了：
“3 年投喂，5 年下蛋，随吃随取，终身增值”，这类产品大多指的就是年金险。
年金险的本质就是前期交一笔钱，经过多年增值，到一定时间后便可领取出来，这些钱如何使用可由自己灵活安排。
举个简单的例子：
30 岁的小帅，买了一份御享财富，每年交 10 万，交 3 年，从第 5 年开始领钱，连续领 4 年。
第 5、6、7 年：每年领 6 万，一共 18 万。
第 8 年：一次性领 15.21 万。
这些钱会进入万能账户再次增值，具体增值过程可见第 2 段。
年金险最大特点就是：能确保资金安全、还能稳定增值。不过开门红期间，买年金险切忌跟风，毕竟适合自己最重要。
下面，我们就来给大家详细分析平安两款新品。
二、平安两款新品，长什么样？
御享财富、御享金瑞是中国平安主打的两款年金险，它们能在规定时间领钱，同时也能附加万能账户。
选择不同的交费年限，未来能领的钱也会不一样。我们以 30 岁的小帅为例：年交 10 万、交 3 年，来看下具体保障：
御享财富和御享金瑞，它们均由两部分组成：主险账户+万能账户。
这里给大家介绍下年金险的增值过程。为方便理解，我们以御享财富为例子，做了一张图：
深蓝保制图
左边的主险账户，交进去的钱会在未来返还，比如第 5 年起，每年返 6 万，这些钱会自动进入万能账户，进行二次增值。
关于万能账户，御享财富、御享金瑞是相同的（聚财宝 2021 终身寿险万能型）。由于是新产品，上月结算利率，官网暂未公布。
万能账户的结算利率就是我们实际能够拿到的收益，一般每月初会在保险公司的官网公布。
结算利率不代产品的真实收益，它的真实收益要结合主险账户和万能账户一起计算，感兴趣的朋友可直接跳转到第 3 段。
御享财富的增值过程，简单来说可以分为两步：
步骤①：资金增值
第 5~7 年：主险账户每年返 6 万，三年共计 18 万。
第 8 年：主险账户返 15.21 万，之后不再返钱了。
一共返了 33.21 万，这些钱会自动进入万能账户，进行二次增值。
主险账户转进万能账户的钱，会扣 1% 的手续费，不过下一年会通过奖励的形式返还回万能账户。
步骤②：领取或追加
如果有闲钱想放进万能账户，或者想领取出来，要注意以下两点：
追加有限制：比如每年交 10 万，3 年交，那么万能账户在未来追加的钱不能超过 30 万，而且每笔追加金额要扣 2% 手续费。
前 5 年领取有手续费：会扣 1%~3% 手续费，5 年后就不扣了。
以上就是御享财富的资金增值过程，御享金瑞也大同小异，这里不重复举例。
御享财富主险账户第 8 年返的钱，相比御享金瑞多 2 万，总的收益也会更高。
但同时，御享财富对首次投保金额的要求也会更高。我们咨询过客服，具体如下：
御享财富：首次投保金额最低为 10 万，部分地区为 5 万（需以当地营业机构为准）。
御享金瑞：首次投保金额最低为 2 万，如果选择一次性交，最低为 300 万。
接下来，我们看看这两款产品的实际收益 IRR如何？相比市面上其他年金险产品，是否值得选？
三、平安两款新品，值得选吗?
御享财富、御享金瑞的实际收益真有那么高吗？为方便对比，我们先按 5% 的结算利率来计算，实际以保险公司公布为准：
（万能账户保终身，按首次投入1000元计算）
直接说结论：
如果看重保证收益：「增多多 2 号」整体保证收益较高，这是我们 100% 能拿到的钱。
如果希望收益更高：「钻更多」附加万能账户后，按 5% 结算利率计算，整体收益相对不错，但要注意这个收益是不确定的，不一定能达到。
而「御享财富」、「御享金瑞」相比于其他几款产品，保证能拿到的收益为 1.75%，并不算高。
我们建议优先考虑保证收益高的产品，毕竟这是确定能拿到的。
四、写在最后
看到身边朋友在疯狂抢购年金险，不少人也毫不犹豫给自己买了一份，到头来发现并不是最合适自己的。
我们建议购买年金险之前，一定要清楚自己对未来的资金规划。
比如：自己需要多少钱用来养老、或者需要多少钱用作小孩的教育费等等。
只有清楚自己的规划，才会更容易挑选出适合自己的年金险。