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信用卡和网贷的真实利率能吓坏人

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石头CRAZY财经 2021-11-19 14:25
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信用卡在国内相对推广的比较早,大约12、13年就已经有很多银行大肆推广了,网贷要晚些年,15年才真正的被很多人接受,但自从去年疫情开始,这两样的是双双跌入谷底,这个行业未来也许会翻身,但没有个四五年是看不到希望。

这两种贷款为什么会被这么多人痛恨呢?我认为最重要的是它们的真实利率实在是太高,有些情况说是高利贷都不为过。

它的优点是借贷自由,它的缺点是隐含性东西过多,如利率有些按月计按月还一部分,有些按日计按月还,12000元资金分成12元还,每月本金还1000,每月利息若是0.8%按月计96元,这还是比较正规的信用卡计息方式,某些网贷搞些按日计万五到万九之间,并且按月还,哪个利息计算起来更复杂。

表面上看12000元一个月还1096元,年还1096*12=13152元,13152/12000=1.096,看上去利率也不高,才年息9.6%,但实际上你对这笔钱的使用时间和你认为差别很大,它是按月已经还款,第一月的1000元本金实际就用了一个月,但它的利息就是9.6%,可以说的这个利息高的没法再高了,后面的依次类推,曾经有人精算过,它的实际利率应该是二倍多于它的表面利率,这是很多人为什么总是还不完信用卡的原因。

如果是网贷,可能它的利率比信用卡还要高上很多,网贷爱用日息方式计算,万五到千一之间是比较常见的日息数字,不过这个表面利率已经不小了,依万五来算,月息就达到1.5%左右,年化18%,但实际它也有个按月还的弊端,有些是短期贷可能二个月三个月就要还完,这种还法应该按照1.015的N次方来计算,年化利率应该按一年需要借几次还几次,再把几次套入N里面,这样它的结果肯定远远大于1.015*N。还有些也和信用卡差不多,也是本金分摊到月份里面,按月还利息,这种和信用卡计算方式差不多,只不过网贷的账面利率都要高于信用卡不少。

总之来看信用卡和网贷的实际利率要远远高于表面宣传的,很多人最终变成了卡奴贷奴,过去笑话房奴,后来才发现房奴还是让人羡慕的,因为房贷的哪个利率计算方法,相对还是能让大部分人接受,卡奴的实际是太高了。

很多人还不上信用卡或网贷,就选择了逾期,想停还一段时间,挣挣钱再慢慢还,谁知又掉入另外一个陷阱,我们现在的逾期后产生费用实在太太太高了,依我现在逾期后计费来算,我认为年化费用(什么违约金滞纳金利息等)超过百分之五十,可能还要更多。

上图第一张为11月份某银行账单,下面为去年8月份账单,我是从去年6月份开始还不上款的,当时总额度就是六七万元,可是现在已经计算到11万了,对于利息是多少,真的是不想再去细算,我想我唯一能说的就是,这样计算我是真的还不起。

很多人可能想问,你准备怎么办,实际上从一开始我就给银行说,你去起诉我吧,从内心中讲真的希望你到法院走个流程,我想有很多人都是这个想法,利索一点,直接说欠多少我应该还多少,像哪种恶意计费真的让人恶心,美名其曰惩罚性收费。

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