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各位伙伴好!

先跟大家同步一条产品信息:

妈咪保贝新生版少儿重疾险最近又开放了最长30年交费通道,感兴趣伙伴留意一下。

我今天还看到了一个官方数据,官方说的是妈咪保贝老版及新生版保护了超过50万宝贝健康成长,那销量肯定是至少超50万份,这销量很不错了。

妈咪保贝的确是一款很不错的少儿重疾险,这次开放最长30年交费后,不论选保终身还是保30年都很合适。

下面进入我们今天文章的正题,跟大家介绍一款最新上市的定期寿险——华贵大麦定海柱联名款定期寿险。

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大麦定海柱联名款定期寿险,这个名字我认为起的很臭,你叫个大麦2022或者定海柱3号都行啊,却非要叫个大麦定海柱联名款,比较让人无语。

这款产品的备案名称是华贵大麦慧选·定海柱定期寿险,从这里我们可以知道,起这样的名字并不完全是销售平台的锅,因为保险公司的备案条款中也包含了“大麦”及“定海柱”字眼。

虽然名字起的比较雷人,但它的保障还是很有特色的:

大麦定海柱联名款在提供身故/全残这一最基本的定期寿险保障外,还含有三大项可选保障:

身故或全残特别关爱保险金;

身故或全残赡养父/母亲关爱金;

特定重大自然灾害意外身故或全残保险金;

我们一项一项的来看:

1)身故或全残特别关爱保险金;

它所提供的保障是,被保人在45岁前身故/全残,额外赔付50%保额,类似于目前重疾险的60岁前额外赔付保障。

这项保障是有用的,但谈不上多么的重要。

它的设计逻辑就是增加我们关键年龄段的身故保障,但如果我们想要增加关键年龄段的身故保障,再额外买一份保障期间为10年/20年的定期寿险也有同样的效果,像阳光擎天柱6号、大麦2021等都可以选保10年/20年。

2)身故或全残赡养父/母亲关爱金;

这项保障比较有新意,它提供的保障是:

如果被保人身故/全残时,被保人的父亲/母亲依旧生存且年满70岁,可以额外赔付50%保额,并且这笔钱归父亲/母亲所有。

该项保障可以专门指定父亲,也可以专门指定母亲,还可以父母都指定,算是专门性的给父母留了一笔养老金。

这项保障我认为设置的比较有温度,因为我身边发生过类似的悲剧。

很久前我们村有个人喝农药自杀了,他的老婆很快就改嫁了,小孩留给了他的父母抚养,然后我就见证了他的父母七八十岁很老很老了还要下地干农活,真的挺可怜的。

这份身故或全残赡养父/母亲关爱金,我想应该就是为了预防这样的悲剧发生。

但这项保障也不是那么必需,因为即使买普通型定期寿险,我们也完全可以通过指定受益人达到同样的效果,即使受益人法定,父母只要健在,也可以得到属于他们的那一份,怕就怕指定了受益人,但受益人没有父母。

关于受益人指定还是法定的问题,可以参考《保单受益人怎么写最正确?》。

3)特定重大自然灾害意外身故或全残保险金;

这项保障非常类似线下销售的返本型百万身价意外险,因遭受规定的10种重大自然灾害而身故/全残,额外赔付100%保额。

10种重大自然灾害包括:

地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风、冰雹、雷击、龙卷风、暴雨。

这项保障大家可以根据个人偏好选择,选上能额外赔付100%保额,不选也有基本保额赔付。

在大麦定海柱联名款的必选保障中,还含有一项保障:航空、高速动车、普通动车意外身故/全残,额外赔付100%保额。

这项保障不值钱,简单提一下,不多说。

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有这么多特色保障的大麦定海柱联名款性价比如何呢?

来看看它与几款优秀定期寿险的对比:

你发现了什么没?

在仅选必选保障时,大麦定海柱联名款竟然要比大麦定期寿险2021要贵?

华贵人寿的定期寿险涨价了啊,虽然不多,但是一个很强的信号!也再次佐证我一直以来的一个判断,定期寿险的费率到底了,想要等更便宜的定期寿险,不容易。

到这里,我们也就很清楚为啥大麦定海柱联名款要设计那么多的可选保障了,不设计这些可选保障,它根本没法卖!

附加上可选保障表现如何呢?

我大致测算了一下,就直接说结论:

1)附加45岁前额外赔付保障,比再单独买一份保障10年/20年定期寿险要划算,以我测算的年龄(35岁男性)大约便宜5%,这可以理解成是团购两份的优惠。

2)同时附加45岁前额外赔付及赡养父亲关爱金,其100万保额的保费几乎等同于买一份150万保额普通定期寿险。

这就有点尴尬,直接买150万保额普通定期寿险,在保险期间内身故,能确定获得150万赔偿;而买大麦定海柱联名款100万保额,身故时要被保人父亲年龄大于70岁且健在才能获得150万额度赔偿,这样显然是不划算的。

3)附加上10种自然灾害额外赔付,保费大约涨30元(以100万保额,30岁被保人为例)。

所以,对大麦定海柱联名款定期寿险这款产品,结论是:

仅买必选保障不划算,推荐附加45岁前额外赔付保障购买,10种自然灾害额外赔付也可以附加,赡养父/母亲关爱金不推荐,如果想要,建议直接买大麦2021更高保额,然后通过指定父母为受益人之一来实现。

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介绍一款定期寿险竟然也都要两千多字了。

原因之一是定期寿险也慢慢的变得很复杂了,我认为这会是今后定期寿险的升级趋势,在保费没有下降空间的情况下,产品升级就只能增加保障了。

对于大麦定海柱联名款这款产品,它给我最强的一个信号是,作为一款晚了近一年推出的产品,基础保障竟然要比自家的大麦2021要贵,这多少能说明一些问题。

另外,提醒大家,接销售平台通知,华贵人寿的多款产品都将在12月31日下架。

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这可能是受我前面说的互联网人身保险新规影响。

我这里有一点担心这些定期寿险下架后,新上架产品的定价问题。

按我的理解,新上架的定期寿险不用比这批已经下架的定期寿险便宜,只用比当时在售的其他定期寿险便宜即可,那如果将来第一款上市的定期寿险定价偏贵,那我们再买到比较高性价比定期寿险可能又得等一段时间的竞争了,一如目前的新版重疾险的情况。

既然现有证据已经表明定期寿险降价空间很有限,同时我们又面临12月31号后新上架定期寿险的定价风险,那我觉得在下架前买定期寿险会是一个更明智的选择,目前最推荐的定期寿险可以参考《这是目前最推荐的保险产品清单(11月)》中的推荐。

这是我的真实想法。

当然你也可以认为我是在炒作,同时,我的想法也可能有错,后续新上市的定期寿险也有可能会更便宜,大家自己参考抉择。

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最后再总结一下:

对于想买更全保障定期寿险的伙伴,华贵大麦定海柱联名款定期寿险附加45岁前额外赔付及10种自然灾害额外赔付还是值得考虑的。

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