这段时间以来，蚂蚁集团的支付宝可谓说是动作不断。从前段时间对蚂蚁花呗用户大规模的降额，并将花呗接入征信。就在这2天，有不少支付宝用户发现借呗已更名为信用贷。而大家最为关注的问题便是使用借呗会让自己的征信受到影响吗？
事实上，从支付宝以上的动作来看，其都是在为公司的上市进行准备。而从支付宝的发展来看，在借助淘宝庞大用户量的基础上可谓说是实现了快速发展。以蚂蚁借呗为代表的平台的自身在运营上却存在着不少问题值得我们关注，那么蚂蚁借呗在运营过程中存在哪些问题呢？今天笔者就和各位聊下支付宝的这些事儿。
一、从借呗到信用贷
在刚刚过去11月7号，不少支付宝用户发现支付宝借呗变成了信用贷。在支付宝的借呗位置上，新增信用贷和并告知此用户此项服务是XX银行所提供。对于此轮调整，官方给出的消息则是后续蚂蚁借呗所提供的服务均有合作的金融机构所提供。为用户审批多少额度、利息多少等这些问题，均有机构独立审核完成，蚂蚁金服也无权干涉。
而针对用户最为关注的几个问题，蚂蚁金服方也给出了解释。其一，此轮调整并不会对各位的征信有所影响。但若在后续使用花呗的过程中，产生逾期，则由合作的金融机构进行统一上报。其二，此轮调整对用户的相关金融服务不会产生影响。诸如借款、还款等服务。其三，调整后额度到底审批多少，需根据合作的金融机构来确定。
针对此轮调整，蚂蚁金服官方指出这是为了完成蚂蚁借呗的品牌独立运营。独立后的借呗将成为蚂蚁金服的专属品牌，以便为用户提供更好的金融服务。但业内分析人士称，此轮调整也是蚂蚁金服集团不得已而进行的调整。
在今年4月份的时候，我国的人民银行、银保监会、证监会、外汇局等多部门对蚂蚁金服进行过约谈，要求蚂蚁金服完成对业务的整改，完成对品牌升级过程，以便给用户带来更多的金融服务选择。所以，支付宝此轮的改革也是在相关部门的要求所完成的整顿。
事实上，这已经不是蚂蚁金服集团第一次被相关部门进行约谈了。在去年10月份蚂蚁金服即将上市的时候，蚂蚁金服便被相关部门约谈，随后蚂蚁金服也不得不对上市计划进行暂停。马云对支付宝的上市计划从未停止过，不管是今年9月份的花呗接入征信还是10月份花呗对用户大规模的降额，其都是在为蚂蚁金服的上市所做的铺垫。
而就在前2天，蚂蚁金服所投资的韩国Kakao pay在韩国上市，随后公司股价迎来大涨，而蚂蚁金服为韩国kakao pay的第二大股东，成为了韩国Kakao pay上市中国区的最大赢家。所以支付宝最近的所有动作都是为了公司的上市所做的准备。而从支付宝的发展来看，我们也会明白为何其会不断的谋求上市的原因。
二、支付宝的发展
如果将支付宝的应用领域做成一幅线形图，可以发现支付宝的发展路径是一个“从上到下”的过程。初期通过占领各大主流线上支付平台，扩大影响，在不断的发展中，尝试开辟不同的线下支付场景。据官方网站显示，这个数据已经超过了59万。
在初期的开拓线下支付中，重要集中在机票购买、生活缴费、游戏充值等多个行业。近些年，线下支付更加贴近人们的生活，小到各类超市，大到各式餐厅。这是一个互利互惠的过程，对于商家而言，支付宝优化了顾客的付款途径，加速了交易流程，同时商家无需再同多个银行进行签约协定，省时省力。
而对于支付宝而言，每服务于一个新的商家，就相当于进入了一个新的市场，开拓了一个新的领域，商家于支付宝就相当于是开辟疆土的锄头。据不完全统计，目前已有超过20万家线下门店支持支付宝付款。支付宝的服务并没有局限在国内，国际市场的开发如日中天。
根据艾瑞网提供的数据表明，已有超过30个国家和地区，近2000个签约商户支持支付宝交易，提供14种主流货币交易方式。2013年，韩国乐天免税店开始使用支付宝进行退税，隔年，欧洲也开始使用支付宝退税，且支付宝内部根据不同的会员等级，享受不同的汇率优惠。而此轮备受关注的借呗其特点如下。
三、支付宝的借呗
蚂蚁借呗是蚂蚁金服近年来新推出的现金贷业务，在支付宝体系内，根据用户平时使用支付宝的活跃程度、履约情况，给予每个用户一定限度的借呗额度。而支付宝的蚂蚁花呗属于消费贷范畴，对标产品为银行的信用卡，用户可以使用花呗进行购买淘宝商品、完成线下购物等操作，一般为本月消费，下月还款。
该产品主要用来解决用户资本充裕，但现金流不足的痛点。而蚂蚁借呗，则属于现金贷范畴，对标的产品为银行贷款。支付宝用户使用借呗后，相应的额度则放款至用户银行卡中，用户可随意支配使用，一般为半年还款或者一年还款。
但从现实来看，蚂蚁借呗在运行的过程之中，由于缺乏对借款人信息的审核力度，导致其资产不良率不断升高。比如不法分子使用山区、农村老人的身份证开通支付宝、购买在校大学生的支付宝账户等手法，开通借呗功能，随后逾期不还，有的甚至注销账户，在造成公司大量坏账的同时，也给这些坏账隶属的账户本人造成了征信受损的影响。
总结
从以上分析来看，蚂蚁借呗此轮完成品牌升级，不仅仅是背后的蚂蚁金服为了完成国家的任务，更是为了早日完成公司的上市计划。但我们必须指出，不管蚂蚁借呗如何升级，其本质上还是一种借贷消费、一种超前消费。
在今年整个经济下行压力，万物暴涨的情况之下，这种消费方式万万不可取。因为未来的经济存在着太多不确定的因素，这也导致大家随时可能面临着失业的风险，所以理性消费才是正途。最后想问下大家，各位目前的借呗额度是多少呢？欢迎各位在评论区和我们沟通。