我国是世界上养老保险体系最庞大的国家，我国有14亿人口，基本养老保险覆盖人数已经超过10亿人，参保率达到了92%以上，养老基金累计结存近6万亿元，且我国养老金已经实现了17连涨，养老金待遇水平的不断提高，为我国老年群体在养老方面提供了巨大的保障。而最近，我国的养老金制度开始有所变动，这主要是因为我国的养老保障体系的三大支柱中存在有明显的缺陷，必须进行变动。
那么什么是养老保险体系的三大支柱呢？我们来简单了解一下：1.以政府政策为主的基本养老金，也就是我们平时所缴纳的，也是必须要缴纳的养老金；2.个人所在的单位或者企业的企业年金和职业年金（企业年金一般只有在国企才有，私企有企业年金的非常少）；3.个人养老金，该养老金具有投资性，它是与商业养老保险、商业银行、信托、证券等金融机构相结合的一种投资型个人养老金制度，也就是说个人将工资的一部分存入个人养老金账户，并在自愿的原则下投资一些由商业银行、信托、债券等金融机构发起的一些理财产品，由此来增加退休后的养老金数额。
那么，我国养老保障体系中具体存在的缺陷又是什么呢？
第一个缺陷是企业年金
企业年金发展滞后，绝大多数企业还没有建立企业年金。据相关数据显示，截止至2021年6月末，全国只有11万户企业建立了企业年金，而我国大大小小的企业何止千万。企业年金的覆盖人数只有2803万人，仅占参加企业职工基本养老保险总人数的6.8%，从数据中，我们可以直观的看到，我国的企业职工有绝大多数人没有企业年金。
第二个缺陷是个人养老金
个人养老金制度的建设滞后，目前为止，我国还没有建立个人养老金制度设计以及政策体系，也只是在2018年，财政部发布了有关个人税收递延型商业养老保险的文件。2018年5月，在上海、福建、苏州工业园区开展了个人税收递延型商业养老保险的试点，数据显示，截止至2020年末，这些试点地区最后参加递延型商业养老保险的人数不足5万人，保费总额为4亿多元。从试点情况中我们可以看出，递延型商业养老保险对于建立健全个人养老保险制度并没有显著的作用，因此，改变方向，建立健全符合我国养老国情的个人养老金制度是很重要的。
我国人口老龄化加剧，已经在向老龄化社会转变，面对养老保险制度里的两大缺陷，想要建立健全就必须要深入了解我国的国情，并向国际上养老保险制度健全的国家多了解、学习经验，然后转化成适合我国国情的养老保险制度。在个人养老金账户管理方面也应该具有开放性和投资性，允许商业银行、保险等金融机构的参与投资，针对不同的养老需求制定相应的养老计划。
个人养老金制度的建立健全增加我国老年人的养老金来源，提高了我国养老保障水平，对于促进我国的养老保障制度的可持续发展起到了重要的作用。面对我国越来越严重的老龄化社会，养老保险制度的健全是重中之重，这也不是一朝一夕的事情，但是小编相信，当小编到了养老的年纪后，那时候的养老制度可以让小编的老年生活无后顾之忧，可以安享晚年。