凭借着投保不限健康、年龄、职业的优点，惠民保成了医疗险界的“新宠儿”。
从十月开始，不少地区的惠民保陆续开始了第二年的续保，不少产品还升级了保障。
比如：西湖益联保降低了免赔额和保费、惠徐保新增罕见病药品保障、惠州惠医保对既往症也能赔……
此外，还有哪些产品做了升级？升级之后的保障，会不会更好？本期惠民保快评将对以下几款产品做出点评：
- 浙江杭州：「西湖益联保」
- 山西太原：「万户健康保」
- 江苏徐州：「惠徐保」
- 广东惠州：「惠医保」
- 广东江门：「邑康保」
- 广东茂名：「市民保」
- 广东梅州：「保尚保」
一、杭州西湖益联保
▎深蓝保点评：
1、亮点
- 能赔既往症：首次投保前就患有的疾病及并发症，在投保后产生的医疗费和药品费都能正常报销。
- 保障全面：不论是医保内还是医保外的医疗费，西湖益联保都能报销。
- 医保同步结算：符合理赔条件的医疗费用，办理出院时，可直接和医保一同结算，不需要再向保险公司申请理赔。
2、注意事项
- 报销门槛高：医保内的医疗费，除了持证困难人员、退休人员外，其余参保人员的免赔额都是 2.5 万，报销门槛较高。
- 中断参保有免责期：曾投保益联保、但中途断交过，现在想再次买益联保的人群，将有 3 个月免责期，在此期间内出险是不能赔的（不包括新生儿、转业军人等特殊群体）。
3、投保建议
整体来看，西湖益联保的保障还不错，医保内外都能报，既往症也能赔，比较适合年纪大、身体差或从事高危职业的人群，特别是已经患了大病的朋友。
另外，杭州还有 2 款惠民保：民惠保、市民保。两者只能报销医保内的住院医疗费，相比益联保来说保障是不够全面的。
所以，已经买了上面两款产品的朋友，可以再买一份益联保补充医保外的保障。
二、太远万户健康保
▎深蓝保点评：
1、亮点：
- 医保内外都能报：不管是医保内还是医保外的住院医疗费，万户健康保都能报销。
- 能赔既往症：首次投保前就有的特定既往疾病及并发症，万户健康保可以正常报销。
2、注意事项：
- 特药保障不足：只保奕凯达 1 种特药，而且如果首次投保前得了癌症，投保后使用了奕凯达，是不能报销的。
3、投保建议
除了万户健康保之外，太原朋友还有一款“山西晋惠保”可以买，保费为 69 元，今年 11 月 30 日截止投保。
晋惠保可报销医保内外的住院医疗费，及 100 种特效药，且三种保障共享 2 万免赔额，报销门槛更低。
然而，晋惠保对于投保前患有的特定既往疾病（如癌症、肝硬化、脑出血等疾病），是一分钱都不能赔付的。
因此，有癌症、肝硬化等既往病史的朋友，我们建议优先考虑万户健康保，投保后能报销治疗既往症的部分费用。
三、徐州惠徐保
▎深蓝保点评：
1、 亮点
- 医保内外都能报：医保内外的医疗费，惠徐保都能报销，而且还能赔既往疾病产生的治疗费用。
- 能赔既往症：惠徐保对既往病史没有限制，买了也能报销医疗费；另外也能报销 5 种特定罕见病的药品费用。
2、 注意事项
- 罕见病报销门槛高：罕见病药品免赔额有 5 万，高于大多数惠民保产品，报销门槛高；而且只适用于徐州医保参保人，异地医保参保人无法享受这项保障。
3、投保建议
惠徐保作为徐州唯一一款惠民保险，和去年保障相比，降低了免赔额、新增罕见病药品保障，同时取消既往症限制，很适合已经患病的人群购买。
另外，如果本人有徐州医保，家人（父母、配偶、子女、岳父母或公婆）买的是徐州或外地医保，也可以给家人买惠徐保，为他们添加一份保障。
四、惠州惠医保
注：居民医保参保人，超过居民医保基金最高支付限额的医疗费按10%报销
▎深蓝保点评：
1、亮点
- 保障范围广：不论是医保内还是医保外的住院医疗费，惠医保都能报销；另外还能赔付罕见病治疗费用。
- 能赔既往症：即便投保前患病，投保后产生的相关医疗费用，可以享受同样的报销待遇。
- 医保内外医疗费报销门槛低：医保政策内医疗费仅 1 万免赔额，医保政策外医疗费 1.2 万，比大多数惠民保 2 万的免赔额更低。
2、注意事项
- 罕见病医疗费报销有限制：经过医保内外两项保障报销之后，剩余超过 2 万元的部分，惠医保才能报销 50%。
3、 投保建议
总体来看，惠医保的保障还是不错的。对于有惠州医保，但买不了百万医疗险的朋友来说，买一份惠医保，性价比还是挺高的。
五、江门邑康保
▎深蓝保点评：
1、亮点
- 能赔既往症：投保前患有既往病史的朋友，也能正常享受邑康保的医疗和照护保障，且报销待遇和其他人群一致。
- 失能人群可领照护服务补贴：因年老、疾病或伤残等原因导致生活无法自理、且符合重度失能条件并入住定点服务机构的失能人群，每人每月最多可领 400 元补贴。
2、注意事项
- 医保外保障不足：医保外只能赔付住院的药品费用，其他费用不能报销（比如住院手术费）。
3、投保建议
虽然邑康保医保外的保障不足，但能赔付既往症，比较适合已经患病的朋友，尤其日常生活活动能力评定≤ 40 分的重度失能人群，还能拿到照护补贴，可以缓解家庭经济压力。
如果想要保障更好，医保外的医疗费也能报销，可以考虑安惠保、全民保·普惠医疗等全国版的惠民保。
六、茂名市民保
▎深蓝保点评：
1、亮点
- 升级版能赔既往症：在首次投保前患过癌症、肝硬化等疾病，投保后产生医保内的医疗费，升级版可以报销 30%。
2、注意事项
- 医保外保障不足：基础版不能报销医保外的费用；升级版虽然能报医保外的费用，但仅限于药品和检查费两项，不能报销手术费和治疗费等。
3、投保建议
有茂名医保的朋友，建议优先选择 99 元的升级版，既往症也能赔，虽然医保外的保障不是很充足，但比基础版来说保障更加到位。
七、梅州保尚保
注：2021年度无报销的续保人员：定额补助增加1倍、其他报销比例上调10%
▎深蓝保点评：
1、亮点：
- 能赔既往症：投保前有的疾病，投保后的相关医疗费也能报销，且报销比例不变。
- 未理赔续保保障更好：上一年投保没理赔过的朋友，这次续保后，定额补助会在原基础上增加 1 倍，医疗费和药品费的报销比例则在原基础上上调 10%。
- 出院可直接结算：符合理赔条件的医疗费用，办理出院时，可直接和医保一同结算，不需要再向保险公司申请理赔。
2、注意事项：
- 医保外保障不足：只能报销医保内住院医疗费，报不了医保外的住院医疗费。
3、投保建议：
总体上看，保尚保的保障并不出色，但能报既往症，比较适合已经患病的梅州朋友购买。
如果想要更全面的保障，医保外的费用也能报销，可以考虑全国版的惠民保。而身体健康状况比较好的朋友，建议优先选择百万医疗险。
八、写在最后
有人认为，惠民保免赔额高、报销比例也有限制，实用性很低。
但是，惠民保投保条件宽松，有些还能赔付既往疾病，让很多身体状况不佳、年纪很大或者从事高危职业的人群也能获得医疗保障，提高应对重大疾病的能力，避免“因病返贫”。