银行暴雷，股市基金震荡，今年的金融市场，让许多人明白了什么叫“投资有风险”。但如果只是把钱干巴巴放在手里，那跟亏了也差不多。
比较稳妥的方式，便是找一款安全又有收益的产品，在保证不会有损失的情况下获得一些收益。
有这样的计划，可以考虑增额终身寿，不仅收益稳定，而且有法律保护，安全性很高。
前阵子弘康人寿出了一款康乾 1 号·金满满增额终身寿（下称金满满），前期投入一笔钱，后期收益能翻五六倍，期间还能灵活加钱、取钱。
今天我们就给大家测评一下，看看这款产品到底怎么样，具体内容如下：
- 金满满，收益怎么样？
- 金满满，怎么用更好？
- 金满满值得买吗？
一、金满满，收益怎么样？
「金满满」的交费方式比较多样，既可以一次性交，也可以分年交，起交门槛不高，最低 5000 块就能买。
增额终身寿的交费期限越短，收益越高，例如同样是 50 万保费，分 5 年交的收益要比分 10 年交高不少，所以一般建议大家选择 10 年以下的短期交费方式。
交费后保单开始增值，随着持有时间的拉长，投入的钱所产生的收益会越来越高。
我们以 30 岁王先生，每年交 10 万，交 5 年，共 50 万为例，看看金满满的收益是如何变化的：
现金价值是指减保或退保时可以拿到的钱
从表格可以看到金满满现金价值的变化：
- 35 岁：现金价值超过已交保费，如果王先生此时退保，也不会亏钱；但要是王先生 35 岁前退保，现金价值比已交保费低，那就会有一定的损失。
- 60 岁：现金价值达到 130.7 万，是已交保费的 2.6 倍。
- 80 岁：若一直没有取钱出来，那么现金价值能达到 260 万，是保费的 5 倍多。
任何一个年龄段，王先生都可以退保，拿到保单的现金价值。
同时从现金价值的变化也可以看出，持有「金满满」的时间越长，复利增值的收益速度就会越快，最终能到手的钱也就越多。所以要购买此类产品，应先做好长期持有的准备。
另外，上面只是简单给大家讲了金满满的收益变化情况，而增额终身寿的最大作用还是通过加保、减保与退保相结合的方式来规划资金：
- 加保：在保障期间追加保费，提升基础保额与现金价值。
- 减保：减少保单的现金价值，领取一部分钱，剩余的钱继续留在保单内增值。
- 退保：取出全部的现金价值，保险合同结束。
接下来我们给大家讲讲具体可以怎么做。
二、金满满，怎么用更好？
还是以前面的 30 岁王先生给自己投保，每年交 10 万，交 5 年为例，如果他有个 6 岁的儿子，那他可以用这笔钱解决孩子教育、结婚的费用，并为自己存一些养老钱：
在王先生不同的年龄段，他可以按规划，减保取出一部分钱来用：
- 42 岁时：他的儿子刚好上大学，他每年领取 3 万块钱给孩子用作学杂费和生活费，一共 12 万。
- 50 岁时：王先生的儿子也已经 26 岁，准备结婚，他又领取 20 万给儿子操办婚礼。
- 60 岁时：王先生开始养老生活，他可以每年领取 5 万使用，加上社保养老金、自己的存款等，也能过得不错。
一直到王先生80岁，他已经取出 137 万，加上保单的剩余现金价值 10.2 万，一共是 147.2 万，差不多是投入保费的 3 倍。
剩下的 这 10.2 万现金价值，王先生可以直接退保取出来，也可以继续放在里面增值，每年领5 万当养老金，还能再领个两三年。
另外如果王先生在 70 岁前存下了更多的钱，他也可以通过加保的方式交纳保费，获得更高的收益。
通过这个例子能够看到，王先生用一张保单就覆盖了孩子的教育费用和结婚费用，也为自己的老年生活储备了更多的养老金。
明白了金满满的用法，下面我们来看看它跟同类型产品相比，收益是否足够高。
三、金满满，值得买吗？
我们拿市面上几款热销的产品来跟金满满对比一下，看看它的收益如何，是否值得选：
IRR，即是产品现金价值的实际收益率
直接说结论：
- 如果看重长期收益：可以选择「康乾 1 号·金满满」，它的长期收益在 6 款产品中最高。另外它的现金价值在第 5 年超过已交保费，产生收益的时间也更早。
- 如果看重加保灵活性：「增多多 2 号」投保后可不限次随时加保，无需审核，而且门槛较低，100 块也能加，适合前期投入少，后续不定期追加保费的朋友。
对比后可以看到，金满满中长期收益处于市场一线水平，也支持加减保，很适合用来规划资金。
另外我们也帮大家对比过分 10/15/20 年交费的收益情况，其中「增多多 2 号」与 「乐满满」的中长期收益均排在前列，如果想长期交费的话，可以考虑它们。
四、答疑解惑
增额终身寿的收益写进合同，与年金险有一定的相似之处，它们两个的具体区别是什么，我们给大家解释一下。
Q：增额终身寿与年金险，有什么区别？
两者的主要区别，在于收益和功能不同：
增额终身寿的最高收益在 3.5% 左右，可以用于多种资金规划，就像前面提到的王先生那样，可以在不同阶段用作孩子的教育金、自己的养老金等。
年金险的最高收益在 4% 左右，要更高一些，但是一般不能加减保或自由取用资金。
例如纯年金，只有到了约定的年龄，比如 60 岁才能开始领钱，而且只能领取固定金额，更适合用来养老。
五、写在最后
增额终身寿的优势除了能锁定长期收益，灵活取用外，多数产品都还具有隔代投保、资产传承等功能，可以满足多种资金需求。
而「金满满」的中长期收益比多数同类型产品都更高，确实是一款值得选择的产品。
但要提醒大家，比起收益，自身的风险保障更加重要，在购买此类产品之前，要先将医疗险、重疾险等保障型产品配置齐全。