人到中年，有两笔钱要准备好，一是孩子的教育，二是自己的养老。
周女士今年 35 岁，收入还不错，想每年拿出一笔钱，提前为孩子的教育和自己的养老做准备。
她希望能找到一个渠道或某种产品，能让这笔钱安全稳定地增值。
一、家庭情况
要挑选合适的产品，得先了解周女士的经济状况和需求：
去年周女士就向我们咨询过保险，重疾险、百万医疗险、意外险 和 定期寿险 都买好了，风险保障充足。
由于宝宝是独生子，她将来也不打算生二胎，想到孩子以后要承担 4 位老人的赡养责任，孩子的压力比较大。
所以她想为自己准备一笔养老金，减轻孩子的压力，同时也想为孩子准备好教育金，保证将来有足够的钱让孩子能受到良好的教育。
接下来，我们需要了解周女士能投入多少钱，以及期望的回报是多少。
1、预计能投入多少钱？
教育金和养老金是一个中长期的规划，投入的钱是短时间内不会用到的。
另外，投入的方式有两种，一种是一次性投入，另一种是每年分批投入。
比如目前手上有一大笔闲钱，就比较适合一次性投入；每年投入则适合收入稳定的人群考虑。
周女士夫妻俩工作多年，目前也有一些积蓄。并且因为工作比较稳定，除去花销和其他投资，每年还可以拿出 10 万左右闲钱。
所以，我们建议选择每年分批投入的方式。计划是每年投入 10 万，交 5 年，总共 50 万。夫妻俩也认可这样的方式。
2、期望的回报是多少？
收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，相应承担的风险也越高。
周女士希望这笔钱必须是安全的，不想承担任何风险带来的损失。
此外，她还希望将来每年领多少钱可以由自己来决定，同时每年能有 3%~4% 的回报。
了解完周女士的需求后，我们就可以筛选产品了。下面是我们帮她设计的方案，一起来看一下。
二、方案规划
我们给周女士挑选了横琴人寿的「利久久增额终身寿险」，投入的钱可以一直在里面稳定增长。
在投保后第 6 年，现金价值（退保或减保能拿回来的钱）就超过已交的 50 万。后面需要用钱时，可以通过减保（领取一部分现金价值）把钱拿出来使用。
从第 13 年开始，这款产品的现金价值会比其他产品高，更适合做中长期的规划。
我们也帮周女士做了教育金和养老金的领取演示：
1、教育金和养老金演示
孩子的教育费和自己的养老费用，都是未来的刚性支出，需要用钱时就可以从里面拿钱出来用，具体演示如下：
可以看到，这个方案既可以满足孩子的教育，也能满足自己的养老。
- 教育金：在周女士的儿子上大学时，可以选择每年领取 3 万，当作孩子的学费和生活费等等，剩余的钱继续在里面增值。
- 养老金：到自己 60 岁退休了，可以选择每年领取 6 万，领到 80 岁，总共领取 126 万，作为社保养老金的补充，也足够用了。
到 80 岁时，现金价值还剩 6.9 万，这笔钱可以留在里面继续增值，也可以直接退保拿出来。
我们也帮忙算了下，如果按以上方式领取，在 80 岁退保的 IRR 为 3.49%，也符合周女士的预期。
当然，周女士也可以按照自己的实际开销来领取。
比如在六七十岁，身体还比较健朗时选择领 7~8 万，培养唱歌跳舞等兴趣爱好，或每个月和老伴去旅个游。七十岁后外出没那么频繁，可以选择少领一些。
2、各年龄段现金价值演示
当然，如果周女士将来资金充裕，用不到这笔钱，也可以选择一直不领。我们也帮周女士做了一直不领钱的演示：
周女士 35 岁投保，到 39 岁总共交了 50 万。在 41 岁的时候，里面的钱超过已交的保费，在 58 岁时翻了 1 倍。
如果一直到 84 岁不领，里面的钱就翻了 4 倍，这笔钱也可以留给孩子将来养老用。
总的来说，周女士可以根据自己的意愿来领取和使用这笔钱，相对灵活，不像普通的年金险，领钱的时间和领的金额都是固定的。
经过考虑后，周女士觉得利久久很符合她的需求，最终也选择了这款产品。
如果你想咨询保险问题，定制专属方案，可以点击下方图片。
三、常见答疑
在和周女士沟通的过程中，我们针对她的问题做了详细解答：
Q：以后有闲钱，可以继续投入吗？
可以。不过要符合 3 个条件：
- 合同有效且在被保人 70 岁前
- 加保时被保人符合健康要求并经过保险公司审核同意
- 最低 1000 元起，最高不能超过年龄限额和地区限额
四、写在最后
增额终身寿适合想做财富增值的朋友考虑，投入的钱能一直安全稳定地增长。
不过，每个人的实际情况和需求都不一样，所以保险方案也因人而异，周女士的方案只能作为参考的例子。