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重疾、意外险是买一年一缴费的消费型,还是多年后还本的返还型?

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武哥看社会 2021-11-03 15:58

随着我们生活质量的越来越好,人们也有余钱来应对意外了。商业保险,未来将会越来越多地深入我们的生活,为我们提供更多的保障。

在购买商业保险的时候,往往会存在消费型的保险和还本型的保险。很多人觉得还本型的保险更好,因为没有发生意外,钱还可以返还。

实际上,我们只要搞清楚保险的运作的机制,就明白应该是选择消费型还是返还型的。

按照保险责任划分,保险可以分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等四大类。实际上,一些更复杂的保险也不过是这四类保险的综合体。

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重疾险实际上是属于健康保险中的失能收入损失保险。

保险公司首先会收集到尽可能全的一些涉及保障的概率,然后通过保险公司的精算师,通过复杂的数学运算计算出不会亏本的情况。

比如说重疾保险涉及到人们死亡的概率及得大病的概率,这些概率都是要经过科学检验的。

实际上计算并不是说一个估算的过程,而是通过复杂的数学运算,结合每一个岁数人群的概率进行精确计算的。

比如下面这种中国人寿保险业经验生命表,非养老类业务参保人群的死亡率,比养老类业务参保人群同年龄的死亡率往往要高出一倍以上,而且男女还有不同。比如说35岁,非养老业务一类死亡率是0.1111%(男)或者0.0454%(女);但是养老类的死亡率却只有0.0592%(男)和0.0253%(女)。

这样的概率,实际上就是保险公司要收集保险费的概率。一种意外保险的出险概率是1%,每个人缴纳1万元,参保样本足够多的情况下,理论上参加这种意外保险的人获赔100万元。

但是,保险公司还要考虑到支付给保险代理人的佣金,保险公司的经营成本甚至保险公司的合理利润,以及参保样本可能出现的不全面覆盖。一般来说,最终保险公司计算出来的结果是赔偿50万元。

这种情况下,是将我们缴纳的保险费全部耗尽的情况。但是我们也可以通过年金保险,来保障我们缴纳的保险费得到返还。

缴纳的年金保险,会通过保险公司的理财,获取一定的收益。比如说年化收益率是4%。

如果说一个人一次性缴纳26万元,如果一年到期以后不发生意外,则返还26万元。实际上这笔钱里有1万元拿去保障意外保险,剩余的25万元会拿来投资理财,确保一年收益4%,然后到期后,会有本金+收益26万元返还给参保人。

实际情况由于参保更复杂了,保险公司还会额外收取其他的费用,可能需要缴纳30万元甚至更多。这实际上就是羊毛出在羊身上。

实际上,大多数商业保险则是通过长期保障,多年后还本的方式。这种情况下,我们不仅要考虑利息损失,还要考虑通货膨胀的问题。20年前我们的社会平均工资是800~1000元左右,而现在却涨到了5000~6000元以上。

另外,我们购买还本型保险,负担还是较重的,虽然未来能够返还,但是这一部分钱也会长期不能动用,流动性变差了。

所以一般来说,如果没有太高的收入,没有必要购买返还型保险。

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