目前大额存单产品确实是定期存款市场的一个网红产品，虽然存款的门槛是比较高的要求，最低起存额要抵达20万，但是相对应的利率也是比较高的。但是有不少稳健的理财者会发现有不少银行会推出自己行内的特色存款产品，一般来说也就是大额存款产品，在某一阶段年化存款利率会更高。这还是一个普遍存款现象，尤其是在中小规模的银行，经常出现这种有趣的现象。其实其中存在的核心原因在于不同种类的存款，面临的监管要求是不一样的。这一点普通存款客户是很难理解的。
1.大额存单的发行是有这一套单独的监管要求。在发行之前需要先取得发行资格，在具体发行前还要向监管部门报送整体的发行计划，包括发行规模，发行利率，发行时间等等要素。在被批准之后，银行在发售大额存单的期间，必须按照原发行计划进行发行，不得超利率，超规模，超时间发行。
2.那么大额存单的发行利率其实是有着上限管制的。它的利率是严格按照利率自律委员会的要求规定的，之前的大额存单最高利率是不得超过同期基准定期存款利率的50%。也就是说如果三年期定期存款，基准利率为2.75%，那么大额存单最高利率不得超过4.125%。在2021年6月份又做了调整，目前大额存单最高利率已经不能超过3.55%了
3.每家银行都可以发行自己的特色存款产品，尤其是银行自己命名的各个种类的大额存款产品时，可以按照自己的需求制定个性化的存款利率。那么此时利率的制定就比较随意化了。如果自己的资金相对比较紧张，想快速吸收存款，可能就会发行一些高利率的存款产品。这一切都与银行自身的投资能力和吸收存款的需求急切性有关。
4.越是中小型银行，其实吸收存款的能力就越弱，自然就更有可能发行高利率的存款产品，那么在自己掌握的范围内，就会出现行内特色大额存款利率更高，大额存单利率相对较低的现象。还有一些更小规模的银行，自身本身就没有发行大额存单的资格，那么他们只能通过发行大额存款产品来去吸收定期存款。这个存款利率一般可能就会超过4%以上。
5.但目前我国对于存款市场的利率管制相对还是比较多的。中小银行也不可能无限提升自己的吸收存款的利率水平，否则有可能受到监管部门的约谈和自律委员会的处罚。过去的智能存款产品的夭折，以及假结构性存款产品的退出市场，核心原因就在于此。所以我们现在看到，超过5%的存款利率已经没有啦，市场中最高也就只能达到4.75%。
6.一般小银行的大额存款产品或者是特色存款产品，总规模是有限的。在满足银行内部经营需求之后，就会停止发售，所以不会对整体银行存款利率产生很大影响，发有助于银行去营销自己的潜在客户。
在这里就要讲聪明的储户怎么做了，要多打听，多去问周边的银行，以及多去上网学习，自然就可以找到更高利率的存款产品了。放心，大额存单从银行自身的存款产品安全性都是一样的。
