央行公布的存款基准利率表中，3年期和5年期利率基本一致。也是市场博弈和储户心理选择形成了现存现象，但是目前5年期定期存款又焕发了新生命力。
只有人民银行才能设置或者取消存款品种，各个商业银行自己不能设置。人民银行设置是按照储蓄客户的广泛性以及规模性进行考虑。
大家是否知道，曾经银行有过“8年期定期储蓄”，但是在1996年被人民银行取消此存款品种。为什么会被取消？
一是5年期与8年期存款利率一致，储户存款意愿非常低；
二是银行也不愿意为8年期存款提升利率，觉得吸收存款成本太高；
三是8年期业务萎缩，但是各银行为此投入的日常维护成本和管理成本太大。
在1996年，实在没有意义，央行取消此存款品种，未来估计也不会再恢复。
同样，过去这段历史也适用于3年期和5年期定期存款，目前利率大都为2.75%。其实也成为鸡肋品种。因为现代社会节奏越来越快，每个储户都不知道三年后会发生什么样的资金需求，所以如果在利率一致情况下更不愿意存更长的时间。但是为什么没有取消呢？因为针对一些老年保守客户，他们不希望利率发生波动，也不想经常去银行进行再存款工作，所以有可能会选择5年期存款。
从2015年，各个商业银行先将三年期定期存款改造了新品种，那就是大额存单产品。提升存入门槛20万元，将利率不断提升，目前最高看到了基准利率上浮60%，达到年化4.4%。目前这个产品在现有存款份额中占据了差不多半壁江山了。
之后自去年开始，新型民营银行利用5年期存款改造成为了智能存款。这个存款创新是个重大存款突破，将5年期定期存款最高可以提到年化6%，那这样5年可以拿到30%。这样可以大大提升长期资金的稳定性，同样也提升了存款客户的储蓄兴趣，确实是个双赢政策。
为什么会用5年定期存款来做智能存款创新呢？一方面长期限存款，可以从央行拿到更优利率扶持倾斜。另一方面可以一次吸存，5年不动，有效降低吸存成本。民营银行在抢夺存款处于劣势时，只能以提升利率作为最有效的措施。
目前各个民营银行在央行的干预下，智能存款利率稍有下降，但是仍然可以达到年化5.3%以上的利率，这就是5年期定期存款焕发了新生命。各位储户如果有稳定长期的闲置资金，同时又是保守型理财人士，那智能存款就是一个不错的选择。
未来如果三年期定期存款利率逐渐接近智能存款利率，那5年期定期存款品种又会变成鸡肋。其存在意义性又会将打上个问号！
未来存款利率在创新后，逐步确实会趋同一致，央行规定的普通存款利率会逐步上浮，而新型存款利率会下降一些之后趋于稳定，两者会逐步接轨，同一步调。