大事大事！！
上周五，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（下面简称“互联网人身险新规”）。
这个互联网人身险新规是个啥？
目前的保险，可以分成两拨：
一拨线下卖的； 一拨线上卖的。
线下卖的，保险公司总部在北京，它要想把产品卖给湖南的朋友，需要去湖南开分公司、再招一批湖南本地的业务员才行；
而线上卖的，咱们可以直接在线上咨询、投保、理赔，
保险公司省下了大量“开分公司+招人”的成本，
就能让利消费者，把价格定的很低，所以出现了很多高性价比的产品。
线下的保险公司就很不爽了，找到银保监爸爸，要求一视同仁。
银保监想想哈，是不公平，加上这几年互联网保险也出现了一些问题，得整顿下。
于是大手一挥，出了这个互联网人身险新规。
对于：
哪些保险能在网上卖？哪些不能？
哪些保险公司能卖互联网保险？
互联网保险必须多久完成理赔？
网上保险能不能定特别低的价？
都做了详细规定。
而且呀，所有不符合要求的，保险公司必须在2022年1月1日前完成整改，
该下架的就下架，该退出互联网保险市场的就退出（已经买了的不影响）！
这下动静就大了，说是行业地震都不为过。
凡是想在网上买保险的朋友，这俩月可得打起精神了。
01
哪些保险能在网上卖？哪些不能？
1.能在网上卖的，今后就只有5类了
(1)意外险 (2)健康险（含医疗险、重疾险，不含护理险） (3)定期寿险 (4)保险期间十年以上的普通型人寿保险（含终身寿险、增额终身寿险） (5)保险期间十年以上的普通型年金险（纯养老金、纯教育金）
注意注意！银保监还说了：
1.凡是能在网上卖的保险，一律会打上“互联网”字样；
2.互联网保险可以全国卖，再也不用担心异地投保的问题，尤其是重疾险。
3.但百万医疗险、小额医疗险，依然会有地域限制，保险公司或中介公司得在当地有分支机构才能卖…大白猜，这是照顾用户的理赔体验，报销时遇上啥问题，保险公司能赶到医院协助。
2.有四类保险不能拿到网上卖
万能险、分红险、投资连接险、变额型寿险，躺枪。
目前还在卖的，2022年1月1日前，得全部下架，
之后大家想买，只能去线下买，
线下买需要和业务员面对面做双录（录音录像），流程会麻烦不少。
好处是业务员不敢随意销售误导了，尤其不能瞎承诺收益。
02
哪些保险公司能卖互联网保险？
银保监会在这里划了两道线。
保险公司要是能过第一道线
那就有资格在网上卖：a.意外险；b.医疗险；c.重疾险；d.定期寿险。
具体要求如下：
1.连续四个季度综合偿付能力充足率超过120%，核心偿付能力不低于75%； 2.连续四个季度风险综合评级在B类及以上； 3.连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%； 4.保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上； 5.银保监会规定的其他条件。
保险公司要是能过第二道线
那就有资格在网上卖：a.意外险；b.医疗险；c.重疾险；d.定期寿险；e.终身寿险/增额终身寿险；f.纯年金险
具体要求如下：
1.连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%； 2.连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元； 3.连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上； 4.上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚； 5.保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上； 6.银保监会规定的其他条件。
说实话，第一道线，门槛不算高，大部分保险公司都能过。
但传闻还是有8-10家可能不幸会被刷下来，失去互联网保险销售资格，
包括百年（康惠保）、富德生命（惠宝保）、君康、上海人寿等；而信泰（达尔文系列、超级玛丽系列）、复星（妈咪保贝）、华贵（大麦系列）安全。
此外，即使过了第一道线，但不守规矩，吃到银保监会红牌警告，被行政处罚，如风险评级降到C、D，那重疾险、医疗险都会失去资格，只能卖卖意外险和定期寿险。
而第二道线，能跳过去的，真不多。
根据慧保天下的统计，能过第二道线的人身险公司，全国也就20家，分别为：
平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太保寿、新华人寿、太平人寿、人保寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、国华人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿。
看到没，一溜儿都是大公司，小公司基本阵亡。
对咱们消费者来说，这不算好事，能选的终身寿险、增额终身寿险、养老金、教育金今后会少很多。
因为20家里，目前仅国华、招商信诺、长城、恒安标准等少数有线上产品；
而剩下的，肯定优先照顾自家线下代理人，不会轻易把产品拿到线上来。
竞争少了，保险公司出高性价比的产品动力都会不足。
03
互联网保险必须多久完成理赔？
很多人不敢在网上买保险，主要怕赔不到，最好家门口就有个保险公司的网点。
银保监会还是很贴心的，在理赔这块，对互联网保险提出了更严厉的要求：
接到客户理赔申请后1个工作日内给与指导； 2个工作日内通知需补资料的客户去补充； 客户资料完整的5个工作日内要做出结论通知客户； 情况复杂的延期到30个工作日；
对比下保险条款里关于理赔的约定（依据《保险法》)：
看出来哪个宽松，哪个紧了吧。
以后网上买保险，不用再纠结理赔这事。
事实上，现在不管大小公司，都在努力将理赔线上化，
连国寿、平安、太平、泰康等大公司，每年发布理赔报告时，都会特意“炫耀”下线上理赔这块的成绩。
除了理赔，银保监会要求互联网保险在其他服务上，也得快：
接到客户在线退保申请的，1个工作日内做出结论通知客户；情形复杂，也不能超过3个工作日； 接到客户投诉的，1工作日内要联系客户沟通； 接到客户完整投保资料的，1个工作日内联系客户，并尽快承保； 电子保单要在2个工作日发给客户。
大家今后可以拿出小本本计时了，哪家不达标，就让银保监会爸爸“收拾”它。
04
网上保险还能不能定低价？
大白对此持悲观态度。
一是互联网人身险新规里，
银保监会明确警告了，
保险公司不能随便定低价，
定价得依据官方标准来（疾病发生率表、死亡率表等等），
要是定价时，要打折（大家都卖1块钱，你卖8毛），
要跟银保监会说明理由，
银保监会点头同意，才能通过产品备案，才能拿出来卖。
到这，事还没完呢，
要是买了一批保单后，发现定价还是定低了，保险公司理赔亏惨了，
那保险公司得主动上报、积极改进（就跟近期平安橙护卫等意外险，卖着卖着突然升级系统，升级完后，价格就涨了一样）。
要是瞒着不报，那保险公司的总精算师会被请去喝茶。
总精算师表示鸭梨山大，为了保住饭碗，怎敢轻易定低价。
所以大概率这批在卖的互联网保险，尤其是重疾险，调整后，会涨价。
此外，针对返佣、送礼的问题，
银保监会也说了，
保险公司不能给销售渠道太多的佣金，
更不能虚列“信息技术服务费”变相给佣金，
否则也违规！
大白一直提醒，不要以谁能给你返佣、谁返的佣金多，来决定保险在哪里买。
一个敢顶着风险给你返佣的业务员，职业操守及专业性都存疑，他被开除事小；你的保单后续服务没人跟进，事大。不要因小失大！
05
大白小结
以上就是关于《互联网人身险新规》的一点分析。
说是一点，因为这份文件，不只影响保险公司、影响消费者、影响业务员，还影响中介机构，甚至会改变整个保险行业的发展态势。
但作为普通消费者，不需要了解那么多，
只需要知道：
1.互联网保险未来2个月会面临调整；
2.不符合要求，产品得下架，甚至一些保险公司会失去网上销售资格；
3.这些调整适应监管要求，是正常的；
4.互联网保险阵痛不可避免，但阵痛又是有必要的，会让保险公司注意规范经营、长久经营、以服务取胜、不盲目打价格战、不以利益刺激用户冲动决策；
5.肯定会有炒售，记住别盲目下单，一切以自己的需求及预算为准绳，冷静做决定；
6.已经购买的保单不受任何影响。
大家要是还有想问的，可以留言或私信大白。