打开

保险公司开门红绕不开的产品 — “万能险”(一)

subtitle
京哥保 2021-10-26 20:15
打开网易新闻 查看更多图片

年底将至,各大险企都在摩拳擦掌备战开门红,而开门红绕不开的一类产品便是 —万能险。

今天,京哥和大家来聊一聊“万能险”,以帮助大家快速了解它。

我在之前的文章中,经常和大家聊增额终身寿险和养老年金,这两大类产品,按照官方的分类,被称作为普通型财富保险,这两大类产品的差异,大家可参考京哥的历史文章。

万能型和普通型产品,最大的不同表现在收益实现的形式上:普通型产品收益固定,在买完保单那一刻便有确定的利益,不会变多也不会变少;

而万能型产品收益非固定,随保险公司投资收益的变化而变化。接下来,我们直接进入正文。

一、万能险的运作模式

万能型的运作模式很简单,把钱放入万能账户,保险公司每月公布一次结算利息,账户价值按照结算利息增值,在我们需要用钱时,可以灵活取用。

实际上,万能险在增值的过程中,需要将重疾或者身故的保障成本扣除,但是我们今天讨论的万能险,是指的完全不包含保障成本的万能险,这也是目前市场的主流产品。

在这个运作过程中,涉及到3个方面需要了解清楚。

第一:钱进入万能账户的收费

将钱转入万能账户时,需要扣除手续费,剩下的钱才真正的进入增值账户。具体手续费是多少,不同产品的设计不一样,需要基于保险公司的规则来算。

比如:初始交纳的费用为3%,存入10万元,实际达到账户的钱为9万7000。

除了手续费之外,保险公司为了鼓励客户更长期的持有保单,会设置账户持续奖励。

目前的监管规定,持续奖励最早在第5年的年末发放。奖励的额度一般是前几年投入总保费的一定比例。

比如:保单设置第5年末持续奖励为2%,前5年总计投入10万保费,第5年末可以一次性奖励2000元,进入万能账户。

第二:账户收益怎么计算

万能险有保证利率,目前监管允许保险公司设置的保证利率上限为3%。

换句话说,只要保证利率不超过3%,都符合监管规定。

万能险实际的结算利率,在保险公司官网可以查询到。类似下图:

账户结算的收益基于保险公司的投资收益表现来决定,只要不低于保证利率即可。

看到这里大家可以明白,其实保险公司和银行一样,也在靠吃利息差赚钱。

第三:钱怎么取

为了让客户尽量晚提取,以提高保险公司投资端资金的长期稳定性。

在前期取钱一般都会收取手续费,手续费的设置也是基于保险公司的具体规则而定。

京哥看过的大部分万能险手续费规则为:前5年收取手续费,设置的手续费比例分别为5%/4%/3%/2%/1%。

假如第1年的手续费为5%,在第1年从账户中取出1万元,需要扣除500元的手续费,到手为9500元。

了解了以上3点,大家基本就知道万能险长什么样子了。

二、万能险的销售方式

目前,市面上关于万能险的销售方式有2种,一种是单独销售,一种是组合销售。

1.单独销售

单独销售的万能险,主要在银行销售,这类产品和银行存款非常类似。

由于产品收益高,对客户吸引力高,而且利差风险由保险公司承担,银行可以拿到不错销售费用提成,所以银行比较乐意销售这类产品。

2.组合销售

组合销售,是目前老大牌保险公司(比如中*人寿、平*人寿),在代理人渠道开门红时期的主打产品。

这类产品形态为:返还型储蓄型产品(代表性产品为年金险、两全险),组合万能险账户。

通过责任设计,比如交3年保8年,快速的将主险生存年金和满期金返还出来,这些钱进入万能账户,从而实现财富的二次增值。

三、万能险适合做理财吗?

在说万能险是否适合做理财之前,我们首先得找到相对收益更好的万能险。其衡量标准很简单:

一是保证利率要高。最好能达到监管上限的3%,毕竟很多产品没有顶到这个上限;

二是费用要低。进入账户的费用低可以提高整个产品的收益;退保手续费低能够提高我们领取产品的灵活性;

三是保险公司本身的投资能力强。我们在前面说过,万能险的实际结算收益,和保险公司的投资收益挂钩,如果保险公司投资能力越强,账户相对可实现的收益会越高。

在明白这3点的基础,我们再来聊聊万能险是否适合理财。

万能险是否适合理财,其实最核心判断因素是结算利息。

虽然产品保证结算利率最高能达到3%,但我相信大部分的朋友并不认为这个保证有吸引力,况且很多产品的保证利率还达不到3%。

要是保证3%都有吸引力,何必不去买保证3.5%的增额终身寿险呢?

对我们来说,最有吸引力的是:3%以上的非保证利息能有多少?能长期保持吗?

想知道这个问题的答案,需要搞清楚2个重要问题。

1是保险公司如何销售万能险?

在实际的销售中,为了提高产品吸引力,很多销售人员会强化保单当下的结算利息,而弱化宣传保单的保底收益。

比如某万能险的历史结算收益为5.5%,在实际销售中,这个5.5%便会得到强化,客户容易被吸引。

所以,一款万能险刚上市时,如果保险公司想强推,一定会将它的结算利息做高,这样可以吸引更多人购买。

但如果这款万能险不再销售,只需要维护老客户的运转,这时候结算利息便会开始慢慢下降。

2是万能险收益如何实现

万能险的结算利息,本质上是保险公司将我们的保费自己拿去投资,再将保险公司获取的收益率的一部分分给我们。

保险公司的投资收益率,对于万能账户的收益率有着直接的影响。而保险公司资产的投资,必然受到“长期利率下行”的压力。

一旦保险公司自身投资收益水平下降,万能险的结算利息也会对应下降。

基于这2点分析,一款万能险的结算利息,基本是呈现销售时收益很高,而后劲将会越来越不足的特点。

实际上,京哥发现,没有哪一款产品的结算利息,能够逃脱这一特征。

因此,就单纯购买万能险而言,如果我们在乎它短期的收益率高,短期持有它是一个不错的选择。

但如果想长期理财,万能险并不如保证收益的增额终身寿险和养老年金险稳妥。

而一旦通过年金险或两全险组合万能险的形式来买,这种产品的收益,还需要结合年金险或两全险的收益,来测算最后的综合收益。

下期,京哥将针对组合销售形式进行专题分析。

本文完,希望对大家有帮助

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

特别声明:本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布,仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。
帮TA点赞
大家都在看打开应用 查看全部
网易热搜每30分钟更新
打开应用 查看全部
打开