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年收入10万以下家庭,该如何精打细算买保险?

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深蓝保 2021-10-26 11:21
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疫情反复,导致许多家庭收入受到影响,而未来的疾病与意外也难防,为自己和家人配好全面的保障,将这种风险转移总不是件坏事。

陈太太关注我们公众号很久了,她常常阅读我们的文章。由于家庭收入受疫情的影响有所下降,她也越来越苦恼,担心未来可能会有疾病或意外降临,给家庭带来压力。

于是,她预约了我们的“1 V 1 规划服务”,希望能帮忙配齐全家的保障。下面,我们来看看她的家庭情况。

一、家庭情况

陈太太和先生年收入 8 万元,他们生活在小城市,除了供孩子上学以及日常的生活开销外,基本没什么特别大的压力。

之前陈太太没有工作,一直在家带孩子,现在孩子也大了,陈太太也找了工作。

由于疫情原因,家庭的整体收入受到影响,她和丈夫商量后,想拿出 6000~7000 元的预算配齐一家三口的保障,用来转移疾病或意外带来的经济风险。

沟通过后,我们根据陈太太的家庭情况以及预算,筛选了多款产品,最终确定了以下这套方案,我们一起来看一下。

二、方案设计

我们为陈太太一家三口配齐了保障,总保费也在她能接受的范围内,下面我们一起来看看投保思路。

1、意外险

为夫妻俩搭配的是 小米综合意外 2020,这款产品价格便宜,购买后第二天就能生效,保障也比较全面。如果因为意外不幸身故或伤残,最高可以获赔 50 万。

夫妻俩家里养了猫,如果被抓伤了,打疫苗的费用,是可以通过意外险报销的,每年最多能报销 2 万元。如果因为意外住院了,除了能报销医疗费用外,每天还能领 150 元。

为小朋友搭配的是 大保镖 II 意外险(少儿版)。小朋友比较调皮,平时追赶打闹很容易受伤,这款产品的意外医疗的额度是 10 万元,对于小朋友来说这个额度是足够的。

孩子平时要是发生摔伤、磕伤、运动扭伤等这类意外,就医产生的费用,都是可以通过意外险报销的。如果意外受伤导致住院,每天还能额外领 100 元。

2、医疗险

我们配置了 好医保长期医疗险(6 年版),如果因疾病或意外住院,社保报销后,超过 1 万元的部分,满足条件都可以报销。

不仅减轻了高额医疗费用的压力,6 年内也不用担心续保问题,这期间无论是否理赔过,都可以续保,6 年满期后也不用担心买不了,无论对成人还是小孩来说,都是很好的选择。

3、重疾险

我们筛选了多款产品,分别从性价比、保障时间等多方面对比,最终为夫妻俩选择的是 光武 1 号·嘉和保 2021。在保至 70 岁的纯重疾产品中,这款产品在价格上有很大的优势。

虽然它没有轻、中症的保障,但对于夫妻俩 30 多岁的年龄来说,能买到保额 30 万保至 70 岁的产品,且两个人的保费加起来只要 4000 元左右,性价比已经很高了。

建议夫妻俩后期如果有多的预算,可以补充有轻、中症的重疾险并适当增加保额。

为孩子搭配的是 大黄蜂 5 号,我们选择了保障 30 年,能保到孩子 36 岁左右,等他年纪大了,有了经济能力,可以再进行补充。

由于预算有限,我们没有选择保至 70 岁或终身。

在 30 年间,如果不幸确诊了轻、中、重疾,可以直接获赔一笔钱,这笔钱可供家庭自由支配,例如:购买补品、术后康复等。

与其他同类产品对比来看,这款产品中症的赔付比例高,重疾和少儿特疾(如:白血病等)都有额外的赔付,并且在价格上也有很大的优势。

4、定期寿险

定期寿险是为家庭经济支柱配置的,万一出险,这笔钱可以承担起我们未尽的责任。而孩子没有承担家庭经济责任,所以我们没有给孩子配置定期寿险。

我们为陈太太夫妻俩选择的是 定海柱 2 号,这款产品性价比很高。我们配置的保额都是 30 万且保至 60 岁,确保他们在承担家庭经济责任时,也就是他们退休前,都能有保障。

综合看来,这套方案总保费是 6410.4 元,在夫妻俩的预算范围内,能给他们一家三口提供足够的保障。

三、答疑解惑

陈太太看了我们的方案之后提到,如果他们后期补充了有轻、中症保障的重疾险,那么购买了多份重疾险都可以获得理赔吗?我们对她的问题进行了解答。

Q:购买了多份重疾险,都可以申请理赔吗?

重疾险属于给付型,是可以购买多份的,并且只要符合规定,都可以理赔。但有一些产品对疾病的要求不同,所以也需要看具体的产品。

大部分保险公司申请理赔时,要根据要求准备好完整的材料,例如:诊断证明,住院病历,住院前门诊就医等相关材料。

如果多家投保,可以多复印几份材料并让医院盖章,便于多家保险公司的理赔申请。

四、写在最后

对于许多家庭来说,家里花出去的每一分钱都要在刀刃上。而未来总是不可预估的,万一有个意外或者疾病,可能会让我们精打细算省下的小金库一下子就掏空了。

而为一家人配置好保险,能有效守好我们的“小金库”。

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