今天讲下信用卡的问题。截至2018年底，人均持有信用卡0.47张，银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元，平均每个人欠信用卡为4721元。在其中信用卡逾期半年以上的未偿信贷总额880.98亿元。
目前信用卡严管，停卡降额已是常态化管理。那今年第四季度和明年上半年，将会是很多“卡奴”即将碰到的难题。原因在于央行对信用卡的多头授信风险已经喊了多年，但这几年各个商业银行竞相推出愈来愈宽松的信用卡授信政策。来自信用卡渠道的信贷资金违规使用也越来越严重，所以央行下决心整治，降负债水平，对信用卡的调整是迟早的事。
在这种情况下，大量信用卡持卡人都会碰到资金跟不上，会出现逾期。第一个大问题：如果信用卡逾期后啥时候上人行征信？答案就是：在信用卡还款日宽限期过后一天就会登入人行征信，现在金融机构内部管理越来越严格，同样这也是人民银行对金融机构监管的规范要求之一。
举个例子，假如信用卡账单还款日为每月一日，有些银行宽限期为三天，那么就是2、3、4三天为宽限期，如果在此宽限期内都没有还清，那么5日银行信用卡下班前，会将此笔信用卡欠款逾期记录，通过数据接口形式，以指令报文的IT技术直接上传在人行征信中心。也就是说，信用卡持卡人在6日就可以查到自己的人行征信中心的逾期记录了。
以上的操作规范，基本上是所有银行信用卡中心的标准规范，其实也是央行要求的标准规范。有人就问，在5日当天还款成功会不会被登入？可以很负责任的说还是会被登入的，因为系统登记的是截至4日24点时的静态记录。所以还属于信用卡逾期，只不过及时通知信用卡中心，让他们在第2天再报送人行征信中心时，将“逾期”状态改为“逾期已结清”状态。但仍然会留下此记录，而且会持续5年都会显示出来。
不过信用卡短期逾期记录也不会影响未来太多的事情。但是一般超过一个月以上的信用卡欠款逾期记录，对于未来，做信贷借款业务就有比较大的影响了，具体影响要看具体事例和银行的态度。
记得，信用卡欠款逾期一天，也会有逾期利息和违约金的。所以千万不要以为还了帐单款就结束了，那部分费用没有结清，在人行征信中心的记录中，永远会登记为“逾期”状态！
第二个大问题：那么信用卡逾期后会产生多大的各项费用？算一算吓死人。信用卡在最后还款日的宽限期之后，就开始视为逾期。会收取违约金（最低还款额的差额5%，最低10元）和逾期利息（每日万分之五），之后在每个月计算一次，并入本金再计算，这就形成了利滚利的复利，时间积攒久了后，数额非常大。以招商银行信用卡为例，假如9月透支1万元未归还，最低还款额为1000。
10月：利息：1万×0.05%×30天=150元；违约金：1000×5%=50元。总共加入200元，逾期本金总额为10,200元
11月：利息：1.02万×0.05%×30天=153元；违约金：1020×5%=51元。总共加入204元，逾期本金总额为10,404元如此类推，是不是越滚越大，基本上逾期一年，相当于需要付出最少26%的年化利率。
第三个大问题：信用卡逾期后，如何才能做到只还本金？一般来说，信用卡逾期后的催收会分三个阶段，第1个阶段是银行内部催收，会在逾期后一个月到三个月之内。第2个阶段，信用卡中心委托第三方机构进行外部催收，会在逾期后四个月到九个月之内。第3个阶段，银行会视金额大小，情节轻重，是否委托外部律师事务所进行法院诉讼。
个人在哪个阶段去同银行信用卡中心去谈还款方案，才能谈出最优方案？一般来说要在第3个阶段，第一个阶段逾期时间短，银行不愿意去谈，而且大部分欠款人在此阶段会及时归还的。
在第二个阶段，外包催收公司是按照催回金额进行分成的，如果能下手段收回本金和逾期利息和违约金，那么利润不是最大化吗？所以基本上也不会谈。另外外包催收公司权限也有限，有时候也谈不出啥方案。而且有时会假借银行人员商谈分期还款，目的就是让你先还一点，然后一点一点逼迫。所以此阶段个人谈不靠谱。
在第三阶段谈，才有可能谈出最佳方案，但是最佳方案也就是可以做到只还本金，或者支付部分利息，剩余利息和滞纳金都豁免掉，同时给予本金分期，分期时间1-2年。为什么这时候能谈出来？主要现在银行信用卡中心呆坏账太多，其实他们也需要降低坏账比例，同时，银行又不是仇人，也是求财的，能解决尽快解决了。
当然个人如果持续不懈的坚持同银行谈判，也是有可能谈到最优方案的。但可能会让信用卡逾期更久，到时候计算的总金额更高。专业机构现在也有协助谈的，如果有需要可以联系德先生。机构的优势在于个人不太懂得银行的心理，也不了解银行的内部运作，不知道如何专业地同银行交流。