“存三年利率更高，而且可以提前支取，靠档计息”……
大家是否都在以前听到过银行员工这样的营销话术？
没错，在靠档计息存款产品没有清理之前，绝大多数银行的定期存款都是可以支持靠档计息的，就算储户存期三年，提前支取，银行也不会算作活期利息。
但是现在不同往日了，银行存款期限不再是越长越好，从“两大现象”就可看出：
1、现象一：定期存款利率定价模式发生变化。
2021年6月21日，央行提出要优化存款利率的自律机制，以后存款产品的利率定价方式将从原来的“基准利率乘倍数”变为“基准利率加基点”，举个例子，以前三年期的大额存单利率可以上浮40%左右，高达3.9875%，但是这次变革之后，三年期大额存单（国有银行）只能到3.35%，削了不少。
反之，一年期的定期存款利率反而上升，由2.1%升至2.25%。由此可见，定期存款并非时间越长越划算。
2、现象二：大额存单可转让功能成为“网红”。
如今，大额存单不仅成为了储户定期存款的首选，而且越来越多银行正在大力推广可转让的大额存单，并且逐渐形成了一个循环生态。
比如A在2020年买入了某银行的大额存单，期限是三年，但是在2021年A需要用钱，于是可以在该银行的线上转让系统提交转让申请，银行会找合适的“买家”来买A的大额存单，至于“买家”的价格，一方面是由买家来出价，另一方面也和A接受程度有关系，而银行只是作为一个“撮合者”。
可转让大额存单的出现不仅说明银行越来越“聪明”，而且意味着利率市场化改革走向深入，预计未来会有越来越多银行跟进、推广、创新。
那么透过以上两大现象，其背后的逻辑和原因是什么呢？是银行在割储户的“韭菜”呢，还是储户这么多年来的靠档计息存款“侵害”到了银行的盈利目的呢？
实际上，银行这次针对定期存款的利率变革还是由监管部门主导的，也就是说商业银行并没有如此大的“权利”改变一个市场的“游戏规则”，而是人民银行等监管部门出于支持实体经济发展的角度出发，鼓励银行降低存款端利率水平。
一方面，只有银行降低存款利率水平，贷款端的借款人才会真正受益。银行是经营资金的金融机构，通过“吸收存款、发放贷款、赚取差价”来赚取盈利，所以要想金融机构降低贷款利率，降低存款付息成本是最直接有效的方式。
另一方面，在“后疫情”时代，各类市场主体复工复产以及文旅产业的复苏都需要资金支持，金融的力量绝对少不了。所以为了进一步刺激实体经济，壮大国内消费市场，银行只有降低利率，才是市场主体希望看到的。
因此，存款定价机制发生变革也就可以理解了。
总之，定期存款利率已经“今非昔比”，许多长期（3年、5年）的定期存款实际上还没有1年期划算，大家在办理银行业务的时候不妨多问，多算，多比较。