贷款的功能应该是应急，但铺天盖地的金融广告已经被过度娱乐化。
近日，北京快手科技有限公司（快手）、抖音关联公司北京微播视界科技有限公司被北京市海淀区市场监督管理局，两者均因在旗下平台发布金融视频广告，宣扬过度消费等不正确导向，存在严重价值观问题各被罚20万。
“抖音快手宣扬过度消费被罚20万”的话题迅速登上热搜榜，网友热议应该禁止过度营销金融广告。
不少网友发现，这些金融广告不仅存在价值导向问题，而且还分布在各大流量平台。新闻APP，跳出的是金融广告；短视频平台，雷人的剧情最后还是金融广告；朋友圈，也能遇到伪装成朋友动态的金融广告。不仅，金融广告已经霸屏了我们生活需要的各大APP，线下等位、点菜等小程序也都纷纷沦陷为了金融流量的入口。
抖音仍然为多家借贷平台导流
处罚书显示，抖音、快手此次被罚均是因去年发布京东金融视频广告，该广告宣扬过度消费等不正确导向，存在严重价值观问题。
去年12月，京东金融的借贷广告引来广泛批评并被挂上热搜。这些广告以信息流的形式穿插在短视频中，以夸张的剧情吸引用户点击。
一位业内人士表示，在短视频营销领域，这类广告流行已久。他透露道，在红利时期一支成本在千元内的爆款广告，最高能带来百万级别的收益。
他表示，信息流广告要比一般短视频内容要更吸引人才能达到转化的目的。一支广告转化的用户越多，效益越高，所以此前的广告内容为了吸睛会夸大剧情。
一位短视频广告商表示，大家看到的金融广告，不同时期会有不同主题，也有正能量的扶贫脚本。相对而言短视频的用户更为下沉，因此在拍摄广告时会加入一些迎合大众的桥段。去年“京东金融”事件后，基本已经停掉了此类脚本。
但WEMONEY研究室发现，目前金融广告又走向另一个极端，没有狗血桥段，而是把借贷额度描述得如同账户余额一样，并刻意虚化贷款利率，强调额度大放款时间快，带有倾向性地语言进一步诱导用户，让一些金融知识匮乏的人掉以轻心。
抖音目前仍向多家金融机构导流，如拍拍贷、广州广信普惠小额贷款有限公司（简称“广信小贷”）、招商银行、华夏银行等。
WEMONEY研究室以用户的身份，在广信小贷借贷广告页面进行简易注册。天眼查显示，广信小贷曾用名广州唯品会小额贷款有限公司，现任法人何兆君。2020年12月，唯品会正式剥离旗下广信小贷，原公司管理人员已全部退出。广信小贷股东变更为广东欧昊集团有限公司，注册资本为95亿，旗下有数十家控股子公司。
截至发稿，WEMONEY研究室已经接到了多名客服的电话，他们均以某银行旗下助贷中心的身份诱导用户贷款，号称用户是直接从银行贷款。WEMONEY研究室再三追问下，其表示不是银行客服也不是广信小贷的工作人员，只是贷款中介，通过短视频平台获客，引流到下线办理贷款。
由此推测，抖音未认真审核平台资质，导流到线下的借贷平台真实身份以及是否合法经营不得而知。
主流流量平台充斥着大量的金融广告
近几年，铺天盖地的金融广告几乎是流量风向标，哪有流量往哪儿吹。2019年自制网剧大火，曾有媒体统计一部网剧竟被植入十几家网贷平台。随后金融广告瞄准长视频网站，爱奇艺、腾讯、优酷无一例外为网贷平台导流。而今短视频崛起，金融广告又迅速精准进入。此外，社交APP小红书、微信，内容APP今日头条，垂直类APP豆果、中华万历年等APP均在投放金融广告。无孔不入的金融广告把持着主流的流量平台。
网友戏言我们的生活不只被APP包围，还被金融广告裹挟。
金融广告导流的背后有小贷公司、网贷公司、甚至包括持牌消金公司和一些知名互联网公司。但导流广告指向的并不都是合规的平台，也有部分金融广告如同上述广信小贷一般，打着“正规军”的旗号实则为线下贷款中介引流。WEMONEY研究室发现，这些借贷广告信息会被倒卖在各个贷款中介手中，以银行客服的名义诱导用户去线下借款。
WEMONEY研究室曾亲测中华万历年、豆果、微信朋友圈、爱奇艺、腾讯视频等一些流量APP的金融广告，部分金融广告会出现上述广信小贷的情况，自称是“银行助贷客服”要求面签。
一位资深互金从业者表示，有的借贷广告展示的并不是真正的放贷主体，可能只是为下线机构导流。因为一些平台向朋友圈投放借贷广告需要金融资质，所以一些贷款中介会和小贷公司合作，小贷公司在APP上投放借贷广告引流。
一位借款人张小告诉WEMONEY研究室，他也是被腾讯视频的借贷广告引流至下线发现，并不是所谓的银行直贷，中介拿用户手机从网贷平台借款，有的用户甚至被套路收取了贷款服务费。
北京市中产律师事务所韩冬律师认为，引流合作的模式，业务上会经常往来，所以小贷公司应该了解中介的商业模式、经营情况。这种情况下，用户难以辨别线下机构的真实身份。
“无论是抖音、快手、腾讯视频、微信，还是垂直APP豆果、日历等，都能为金融行业广告主提供优质流量。”上述互金从业人员表示，这些APP流量大日活高，使用这些APP的人群女性用户占比高，娱乐消费属性强，是消费主力人群，能满足金融行业渠道下沉需求。广告主可根据自身需求选择平台，让流量价值最大化。同时，这些平台本身也可以在消费链条前端形成信任背书，提升用户信心。所以贷款中介愿意在借贷广告上大量投入，部分贷款中介拿到个人信息后，还会倒卖给不同的中介，对于他们来说，即使没有挣到服务费，这些费用也足以覆盖合作成本。
WEMONEY研究室数月前在借贷广告中留下的电话，至今仍能接到不同贷款中介的骚扰电话。由此来看，这些来路不明的借贷广告，不仅内容价值上有问题，大量的个人信息被倒卖的问题也亟待解决。（WEMONEY研究室 林小林/文）