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“悦悦说险”第339篇原创文章
作者：悦悦说险
香港保险，特别是疫情以来，在大陆保险客户的朋友圈出现的概率是越来越低了。特别是现在去香港回来还要21天的自费隔离，更打消了很多人去香港买保险的想法。
但是还是能接到香港保险的咨询，这不就有几个客户问我香港保险怎么样？和大陆对比有什么优劣吗？
一、香港保险的优势
1、分红
香港保险的一大优势就是有分红，这也是最大的优势。比如投保时10万美元保额，过30年以后，保额有可能会变更为30万或者40万（举例说明不准确哈），在一定程度上可以抵御膨胀。
但是分红就存在不确定性。利益演示表分为乐观收益和悲观收益，很多人以为最差的结果无非是悲观收益，觉得悲观收益也还不错，勉强可以接受，事实上呢？
业务员不会告诉你的，其实悲观收益也是不保证的，最差的结果是分红为0（当然这很少见）。
2、美元资产保值增值
香港保单可以选择以美元计价，也就是缴费和理赔金都是美元。
很多人觉得美元更保值，如果我的资产非常多，比如千万起步，如果有分散投资的目的，选择香港，是一个很好的选择，但既然想搏一搏，想单车变摩托，就没必要选择保险这种保守的方式，完全可以选择进入香港股市。
又或者，未来有出国定居或者是孩子留学的需求，提前准备一些美元资产，选择去香港买保险，完全没有任何问题。
如果没有以上需求，不建议去香港买保险，特别是重疾险，毕竟人在哪里，风险就在哪里。
二、香港保险的劣势
今天我以香港保诚危机守护2重疾险为对比，保费基本上差不多，但是香港保诚危机守护2是单次赔付产品，而富德生命尊享健康是多次赔付产品。
也就是在大陆，可以用香港保险单次赔付的保费，购买大陆多次赔付的产品而不是香港保险单次赔付的产品（价高质次），这就是费率的差距，也是大陆保险的优势。
第1条：香港保诚的轻症赔付会占用重疾保额
比如重疾保额是50万，轻症保额20%的赔付比例是10万元。如果首先理赔了轻症10万元，后续确诊重疾，香港保诚重疾只赔付40万而不是50万（这类产品已经在大陆保险圈灭绝了，某洋以前有类似产品）。
第2条：轻症赔付比例比较低
香港保诚轻症赔付保额的20%，只有轻度甲状腺癌、前列腺癌、原位癌、冠状动脉血管成形术是赔付25%，而不是所有的轻症赔付比例是25%。
而大陆的轻症赔付比例起步就是30%，是所有轻症一视同仁，不分别对待。
第3条：轻症的病种对于成年人来说太少了
以香港保诚危机守护2为例，总共包含18种轻症，但是其中有11种轻症的保障时间是1~18周岁，只有7种轻症是针对成年人赔付。
很多高发轻症根本没有覆盖，毕竟只有7种轻症，覆盖面太窄（多多益善）。
第4条：轻症赔付金额有限制
香港保诚轻症赔付所有金额加起来最高只有5万美元，相比较总保额的78400美元，只赔付56%的保额。
而大陆如果是轻症赔付三次，每次30%，3次轻症赔付，加起来是90%的保额（没有总金额的限制）。
第5条：深度治疗有区域限制
此项保险责任20%的保额赔付，只限在香港治疗，如果是在大陆治疗只赔付10%的保额（所以说，人在哪里，风险就在哪里）。
第6条：保费不固定
香港保诚有权利调整重疾保费，如果未来理赔恶化，未来我们的保费有可能会增加。
而大陆的重疾险保费是恒定费率，不受理赔恶化环境的影响，一经投保，保费就是固定的（确定的，就是确定的）。
第7条：两年不可抗辩只适用于身故保障责任
香港保诚的重疾险，如果是重疾、轻症以及轻症重疾豁免，是不适用于两年不可抗辩（想不到吧！），如果不看保单条款，我也想不到。
而大陆的两年不抗辩是适用于所有保险责任，包括轻症、中症、重疾以及轻症中症重疾豁免保费。
第8条：分红是不确定的
虽然保单的演示分红数据非常吸引人，但是所有的分红都不确定的，利益演示会有乐观收益和悲观收益。
我们可能会以为最差的结果无非就是悲观收益觉得悲观收益也不错，勉强能接受。
但其实悲观收益也不是保证收益，未来的收益有可能为0（虽然这个概率不高，但也有可能）
第9条：健康告知不一样
大陆的健康告知是有限告知，保险公司问到了我们才需要告知。
香港保诚海港城拉横幅
香港保诚的健康告知是无限告知，不管有没有问到，只要影响保险公司的核保都需要告知。最重要的是大陆的保险有两年不可抗辩，不管我当时有没有告知，两年之后都不会影响保险公司的理赔给付。
第10条：香港保险没有中症赔付
大陆的保险中症赔付至少是50%或者60%的保额，而香港保诚没有中症赔付（有总比没有强）。
第11条：免体检额度
如果保额有点高，超过免体检额，大陆可以多家组合投保，这样就不会触发体检。
香港保诚如果触发免体检额，需要本人去香港当地参加体检，如果检查出异常，会被加费或者除外，甚至拒保。
第12条：理赔时效
大陆保险法规定，30天内一定要给出理赔结论，10日内支付理赔金，而香港保险无理赔时间限制，如果碰到复杂案例耗时比较久，有可能会长达一年半载。
如果是我们正需要理赔金的时候，理赔时效长达一年半载，这时候我们等救命钱能等得及吗？就违背了我们买保险的初衷，毕竟保险是救急。
第13条：理赔纠纷的成本
香港和大陆的法律体系，一个是海洋法系，一个是大陆法系，完全不一样，如果发生理赔纠纷时，香港保险的维权成本非常高。
而国内的法律对弱势群体的保护做得非常好，包括诉讼案例可赔可不赔，基本上都是判决保险公司赔付。
而香港是一个成熟的市场，并不会因为投保人是弱势群体而给予额外的保护。香港律师收费非常高，对于我们来说需要支付的律师费用会更高。
END
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