这些年，不论是线上还是线下的人身险，
产品数量越来越多，但同质化的情况越来越严重，覆盖的人群也不够广和精准。
这是官方、消费者都不愿看到的，
基于此，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》（以下简称《意见》），
督促保险公司做出改变。
《意见》的主要内容是什么，跟着奶爸来看看。
01
《意见》的主要内容
《意见》主要包含两大方面的内容：
一方面，要求保险机构和保险公司提升人身保险产品供给能力；
另一方面，要在多个领域丰富人身保险产品。
显然，后者对我们而言影响更大。
具体来说，这部分主要包含五条要求：
加大普惠保险发展力度
服务养老保险体系建设
满足人民健康保障需求
提高老年人、儿童保障水平
加大特定人群保障力度
接下来奶爸分别讲讲。
02
加大普惠保险发展力度
银保监会提出，要大幅提高对欠发达地区的支持力度，
主要面向老年人、农民、低收入人群、残疾人等群体积极开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的产品。
说到普惠二字，大家想到的首先是各地的【惠民保险】。
惠民保险以价格实惠、投保门槛低著称，能够覆盖到大部分群体，给到不同地区人民一定程度的大病保障。
但惠民保险是每个省市的政府牵头，联合保险公司推出的，目前覆盖的城市大多是经济较发达地区，
一些发达的省份，如浙江、广东，一个省有很多款惠民保，
但像云南等不发达的省份，既没有面向全省承保的惠民保险，推出惠民保险的城市也比较少 ，
而 新疆、西藏、内蒙古这些“不包邮区”更是一款惠民保险都没有 ，
银保监会要求提高对欠发达地区的支持力度，主要就是希望一些偏远落后的地区能够被保险公司纳入惠民保或其他普惠保险的范围内，提高这些人群的医疗保障。
03
服务养老保险体系建设
关于第三支柱养老保险体系的建设，国家一直在不断推进，也推出不少政策，
例如今年6月1日起在浙江、重庆开始试点的专属商业养老保险制度、国民养老保险公司的成立，鼓励保险公司推出优质稳健的长期商业养老保险等。
这次也再度建议 商业养老保险与长期护理责任、老龄照护、养老社区等结合 。
从现有的商业养老保险市场来看，这类产品确实不多，
奶爸目前推荐的能够对接养老社区的养老保险，是、这两款优质的年金险。
期待日后保险公司会推出新的养老保险时，会往银保监会的意见靠拢。
04
满足人民健康保障需求
银保监会建议医疗险产品能够扩大药品目录，纳入更多社保不报的药物和治疗技术；
除此之外，银保监会还看到了护理保险发展的空白，建议加快商业护理保险发展，支持健康保险产品和健康管理服务融合发展。
05
提高一老一小保障水平
银保监会非常看重老年人和儿童的保障水平。
对于老人：
1）拓宽投保年龄，满足70周岁以上老年人的保险保障需求
目前的人身险市场上，特别是医疗险， 大部分面向的是70周岁以下的老年人 ，
能为70周岁以上老年人提供保障的，一般是防癌险，但产品也屈指可数，急需保险公司填补这一空缺。
2）适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障
事实上目前不少的保险公司也有在往这方面努力，
例如众惠相互的，分为三高版、肾病版和肝病版，最高70岁可投，给到70岁以下，有以上慢性病的老年人更宽松的投保门槛；
，糖尿病、高血压、甲状腺结节、乳腺结节都能投保；
还有既往症乳腺癌也能投的。
更多慢性病和既往症可投的医疗险，可以 。
只是在既往症和慢性病这一方面，给予高龄老年人投保的产品实在不多，毕竟这类人群的发病概率更高，
如何把控赔付风险和收益的平衡，开发出符合客户需求、价格也能让消费者接受的产品，对保险公司来说是个巨大的挑战。
3）积极开发适应老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外伤害保险产品
老年人意外险不少，但目前能保至80周岁甚至80岁以上并不多，但好在保费不会太贵，
想了解老年人意外险，可。
相较意外险， 高龄老年人的医疗险保费会更高 ，
这对于没有收入的老年人来说，负担不小，但医疗险确实是老年人的第一道大病防线，
银保监会也是希望保险公司能推出一些保障实用性强、保费不会太高的产品。
4）加强老年常见病的研究，加快开发老年人特定疾病保险。
老年人特定疾病的保障，一般在重疾险中比较常见：
例如信泰的，特别保障老年人高发的【严重原发性帕金森病】和【严重阿尔兹海默症】，60岁后罹患以上两种疾病，额外给付80%保额。
医疗险中，可选【中老年特定疾病保险金】，同样保障【严重原发性帕金森病】和【严重阿尔兹海默症】，确诊赔付5万元。
大部分产品保障老年人特定疾病，都是保障【严重原发性帕金森病】和【严重阿尔兹海默症】，
虽然这两类是老年人高发疾病，但 心脑血管类、风湿性关节炎、腰间盘突出 等都是老年人身体机能下降后易得的疾病，
保险公司可以针对这些老年人高发疾病，推出某种或某类特定疾病保险，
一来可以降低保费，二来覆盖人群更具针对性。
对于儿童，银保监会建议：
围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求， 积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品， 加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。
儿童保险方面，教育年金虽然在理财险中占比不高，但还是有不少优质产品，例如；
残障儿童保险是目前市场上较为空缺的，具体如何保障也有待保险公司研究；
儿童特定疾病、罕见病保障，也跟老年人一样，一般作为附加险或保障责任在重疾险和医疗险里，很少单独设置专门的保障，
例如，保障20种少儿特定高发疾病和5种少儿罕见疾病，额外赔付100%和200%保额。
，孩子18岁前罹患少儿特定疾病，给付1万元保险金。
将来保险公司或许会根据银保监会的意见，同样推出专门保障少儿特定疾病的保险。
06
加大特定人群保障力度
银保监会还注意到了一些特殊职业人群的保险保障空缺，
例如买不上社保的 灵活就业人员 ，具有代表性的就是外卖员，
以及职业危险性很高的 军人、警察 ，
还有 容易受到运动伤害的学生 ，建议开发学生校园运动意外伤害保险、学生冰雪运动意外伤害保险等产品。
因为职业或场景性质，这些特定人群购买意外伤害险一直是个难点，
尤其是带有危险性质的职业，可选的意外险并不多，这块产品亟待丰富。
07
奶爸总结
总的来讲，银保监会将保险保障覆盖低、保障力度低的特殊人群和方面都提出了产品供给意见，
其中老人、小孩、高危职业人群以及欠发达地区人民的保险保障要重点关注。
将来保险公司也会着力开发和研究这些群体的保险保障，
我们期待未来会有实用性、针对性更强、更多样的保险产品推出。
关于银保监会的《意见》，你有什么看法？欢迎在评论区留言~
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