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银行发售结构性存款,预计年利率4.55,这个利率高不高?

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匀枫财技大兜底 2021-10-17 10:14

按照监管规定,结构性存款的到期利率是不会在购买时定下来的,银行的人员口头讲述的预期到期利率吧,最终利率要到期时才知道。同样结构性存款不会给付储户一张存单,反而是需要签订一份购买协议。这同其他的定期存款完全不同,因为其他存款要么给存折要么给存单,但是结构性存款是有合同的。

现在很多人还是反复在讨论结构性存款,到底是存款还是理财?德先生给大家很负责任的讲,它是一种特殊形式的定期存款,噢,在目前的大多数结构性存款产品中,本金是明确在协议中保证的,但是利率是绝对不可能写上去的,因为利率就是浮动的,如果银行管理人做得好,有可能会很高的利率,年化利率达到6%以上;如果操作的不好有可能收益为0,那么年化利率也就是0。但是本金是在合同中,大部分时候是被明确写明保本的。

结构性存款是一种挂钩衍生品交易的特殊存款,主要是一些,外汇交易,股指,贵金属衍生品交易等等。它的内部设计相对是比较复杂的。他会拿出一些本金进行衍生品交易,大多数本金投资于一些保守型资本市场之中。在产品设计中会精巧的计算出如何保证储户的本金可以安全实现,那么剩余部分的投资就是高风险高收益。之前我曾经给大家做过一些产品介绍的演示。举例客户存1万,银行将其中9000作为普通存款,以保证本金和最低收益;而另外1000则投入外汇、股票、期权、期货等标的,以追求更高收益。那么银行会设计这9000元到期后能产生1000元的收益,在这种设计下衍生品即使全部亏损,那也能保证客户的本金安全。

按照现在的监管规定结构性存款不容许出现假结构性存款,就是其产品内部运作并没有真实的衍生品交易,仅仅是盯住某些衍生品的价格而给客户计算利率。现在要求的是真结构性存款,银行一定要拿这一部分钱去投资与衍生品市场。假结构性存款在2020年12月31日之前,基本上都已经清零了。

既然剩下的都是真结构性存款,那就不可能在发售之时说明结算利率,因为这个利率是一个浮动的,只有在存款到期日才能算得清楚。因为银行需要精巧的计算和操作,所以结构性存款存入之后是不允许提前支取的。这也是结构性存款,同其他定期存款完全不同的一个特性。

结构性存款的期限一般都不长,从一个月最多到两年,而且主要以短期产品为主。其做衍生品交易不可能操作太长的时间,那样市场的风险太大了。

所以客户如果去银行存结构性存款,那必须要注意:首先是要签署结构性存款的协议,第二是要看清楚是否有明确条款,对本金进行保护;第3点就是看他们衍生品交易部分的投资思路,如果自己不认同那就不要去存了。

目前国家对于结构性存款的发售要求相对比较严格,剩下能够发行真结构性存款的银行数量不是太多,主要是以大银行为主。当然,如果银行的策略生效,有时候能给存款人带来比较高的惊喜。在一定程度上,年化4.55%并不算高。

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