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本文为「尹娜」的第 219 篇原创

全系列分为6部分,包含:重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险、家庭保障规划,本文为第6部分——家庭保险规划应该避开的坑。

一、只给孩子买,大人裸奔

曾有一位妈妈来找我咨询,家庭年收入20万,她给孩子买了齐全的保险,重疾险、医疗险、意外险、年金险,每年保费3万多,但她和爱人没有任何保险。

我问她,假如大人有了大病,孩子的生活会受影响吗?孩子的保费还能交得起吗?她说,想再给大人买些,但又觉得孩子保费已经比较高了,再加上大人的承受不住。

孩子最大的保障不是保险,而是父母。给孩子买保险没问题,但最好是和父母的一起规划,不要让孩子的保费成为家庭保费的主要支出,保障好了父母,孩子也就有了保障。

二、只保小风险,不保大风险

比如一位3岁宝妈问我,友邦的安益意外险怎么样。

这款意外险可以报销私立医院打狂犬疫苗的费用,我觉得很好,但「身故」、「伤残」保额只有10万元,不算高,应该再加10万元保额,给宝宝买监管规定范围内的最高保额——20万元。

再比如一位妈妈给孩子买的医疗险,每年可以报销5000元门诊看病费用,头疼脑热都不用自己花钱,我觉得很好。但住院保额只有10万元,对于大病来说是远远不够的。

小风险是我们能承担的,大风险才是需要优先转嫁的。

三、听说啥好就买啥

今天听同事说这个重疾险不错,买了;明天听闺蜜说那个医疗险不错,又买了;后天看个意外险广告,又买了。

缺乏全面、系统的规划,东一榔头西一棒子,甚至连自己买过什么都忘了……

买保险是个看起来简单,其实却要投入足够「专业」和「精力」的过程,此处不细说,给几个脑图参考一下方向:

四、只看产品,不看服务

其实这一点应该放在最开始说,同样是买保险,有的人拿到合同后,所有后面的事儿都需要自己处理,而有的人有专属服务人员,随时帮自己解决问题。同样是有服务人员,有的人出了纠纷或摩擦,有人帮自己争取利益,有人只能诉诸法律。

比如Y女士,在支付宝买了30万好医保重疾险得了甲状腺癌后,重疾险被保险公司拒赔,理由是:当初Y女士投保之前,曾因急性乳腺炎住院,而未按照问卷进行如实告知。
Y女士向保监会进行了投诉,由于不是保险公司经营违规,属于合同纠纷,银保监会建议Y女士通过诉讼解决。Y女士不想生着大病还跑法院,找到明亚的经纪人常霞。
常霞帮Y女士做了理赔复议指导,给保险公司发复议邮件,保险公司一看遇到了专业型选手,很快就怂了,Y女士获得重疾险全额理赔30万元。

而下面这些客户,当他们遇到理赔纠纷时,不需要像Y女士一样四处求告,他们的保险经纪人和明亚的理赔部门,自会利用专业优势全力协助处理:

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归根结底,哪是保险有「坑」,更多的时候是买保险的过程有「坑」。

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